欧元区支付结算系统:TIPS

一、定义

TIPS：TARGET Instant Payment Settlement，TARGET即时支付结算。

TIPS是欧元系统于2018年11月推出的一项市场基础设施服务。它使支付服务提供商能够在一年中的每一天向客户提供实时、全天候的资金转账。这意味着，由于TIPS的存在，个人和公司可以在几秒钟内相互转账，而无需考虑当地银行的营业时间。

TIPS是作为TARGET2的扩展开发的，并以中央银行的货币结算付款。TIPS目前结算欧元支付转账。然而，瑞典、丹麦和挪威的中央银行已表示有兴趣加入TIPS，并以其国家货币参与结算即时付款。

二、成立背景

作为消费者对即时支付日益增长的需求的回应，欧盟各国已经开发或正在开发一些国家解决方案。欧元系统面临的一个挑战是确保这些国家解决方案不会给欧洲零售支付市场带来分裂。TIPS的目的是通过提供一种服务，确保欧洲的任何银行账户持有人都能得到服务，从而将这种风险降到最低。

TIPS有两个特点，使它迅速遍及整个欧洲市场。首先，TIPS基于SEPA即时信用转账 (SCT Inst)——一种泛欧即时支付方案，预计将被欧洲大量支付服务提供商使用。其次，TIPS是作为TARGET2的延伸而开发的，TARGET2已经在欧洲拥有广泛的参与者网络。

三、运作

TIPS提供的是365*7*24服务的不可撤销的欧元即时付款结算。

参与的支付服务提供商可以在其各自的中央银行开设的专用账户上留出部分流动资金，并可从中结算即时支付。只有在TARGET2的开放时间内，才有可能向TIPS账户添加资金。

由于TIPS的结算是以中央银行的货币进行的，因此能否参与TIPS取决于是否有资格使用中央银行的货币。因此，一个机构开立一个欧元的TIPS账户，需要满足参与TARGET2的相同资格标准。

TIPS的具体处理流程：

1. 参与者向TIPS发送SCT Inst支付交易信息。

2. TIPS验证并保留要转移的金额。

3. TIPS将付款交易转发给接收参与者，供其接收。

4. 接收参与者向TIPS发送肯定的回复。

5. TIPS执行结算。

6. TIPS向参与者发送确认结算。

7. TIPS向接收参与者确认结算。

TIPS是建立在一个现代的、先进的技术解决方案之上的，是专门为即时支付结算而开发的。这个新的技术解决方案旨在：

• 确保10秒或更短的端到端处理时间

• 支持预期的大量交易并满足可扩展性要求

• 确保在没有维护窗口的情况下全天候提供服务

• 实现服务不中断的部署过程。

四、参与者

访问TIPS的方式有以下三种（与TARGET2的参与规则一样）：

• 参与者-有资格在TIPS中开设一个或多个账户

• 可达方-通过与参与者签订合同协议，进入该参与者的TIPS账户

• 指示方-与一个或多个参与者/可联系方签订合同协议，代表他们进行指示

为确保到2021年底在欧元区全面部署即时支付，欧洲央行要求：

• 所有遵守SCT Inst计划并在TARGET2中可以联系到的支付服务提供商，作为参与者或可联系方，成为TIPS中央银行货币流动性账户的可联系方。

• 所有提供即时支付服务以将其技术账户从TARGET2迁移到TIPS的自动清算所。

五、收费

• TIPS在完全回收成本和非营利的基础上运作。

• 没有入场费或账户维护费。

• 每笔即时支付交易的价格固定为0.20美分（0.002欧元）。此结算价格也适用于自动清算所 (ACH) 技术账户迁移至TIPS 后结算的即时付款。本次迁移于2022年初结束。

• 另一项费用将适用于在TIPS中拥有技术账户的ACH（今天适用于在TARGET2中拥有技术账户的ACH）。该费用将与在各自 ACH 内部结算的即时支付交易量成正比，计算方式为交易次数乘以0.05美分（0.0005欧元）。

这些收费政策将至少适用到2023年11月。