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货币的演变：金融进步的基本旅程

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2022-07-03

导读：比特币和以太坊的区块链两者都是通过在经济影响力的阶梯上攀升而不是从阶梯的顶端印钱而到达金融界的显赫地位。

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信息来源：BanklessDAO

什么是钱？

钱不就是人们同意关注的一种工具吗？无论是巴布亚新几内亚的贝壳、贵金属制成的希腊硬币、监狱院子里的烟草棒，还是扑克桌上的定制筹码，人们的注意力都流经这些工具，使它们成为 "钱"，它是交换媒介的价值表现形式。

也许金钱的流动性质催生了许多基于水的术语，不能移动的资产被说成是冻结的。一个流动性强的人有很多现金，持有价值低于其初始成本的资产意味着你在水下。就像船被集体存放在港口一样，股票的集合被称为投资组合。有价无市的产品被说成是在销售，当然这只是一个同义词，不过类似于在商业海洋中移动被风吹动的船只的帆。货币（来自拉丁文currere，意思是 "运行"）与电流同根同源。货币在历史上是由银行控制的，而水流的运动总是由自然界的倾向来引导，找到最快的前进方式，阻力最小的路径。考虑到这一点，金融进步的潮流，正如它在陆地、水、空气和电线上的演变，会不会是我们发现自己处于这个加密货币新时代的原因？

数字货币与加密货币的区别

数字货币是由电流驱动的，它带有电荷。通过信用卡和借记卡将法定货币数字化，或在类似的价值结构中，如航空里程或游戏代币，是我们熟悉的事情。演变为这种数字货币转移系统可以追溯到20世纪中期，随着信用卡和借记卡的推出。VISA于1958年在美国推出了信用卡，1974年走向国际，1975年首次推出借记卡。有趣的是，信用卡在我们离开金本位制的三年后就走向了海外。

快进到今天，加密货币作为数字货币的不同版本存在；它是一种与法币没有直接关联的货币。加密货币在电流上运行，就像信用卡和借记卡实现的数字交易一样，但与这些法币的数字代表不同，加密货币被一个额外的安全层所区分，这基本上是它如何在法币经济之外定义其价值。

加密货币的定义

要了解什么是加密货币，首先需要对加密货币和货币进行定义。Crypto指的是密码学，在加密货币的背景下，它使用复杂的数学问题来保护信息。密码学的核心是解决双重消费问题，激励完成散列，并通过一个去中心化的账本同步验证区块链上的交易。货币是指一种流通的交换媒介，它是一种运动形式，就像水流一样。因此，加密货币是一种数字货币，用密码学保护流通中的信息。很多东西都曾经是也可以是货币。然而，作为一种交换媒介，如果所选择的代表交换单位的物品是小的、稀缺的、可预测的，并且难以伪造，那么货币的效果最好。想想的贝壳，珍贵的硬币，纸币，定制的芯片等等。

加密货币是一种数字货币，用密码学保护流通中的信息

加密货币，或基于代码的货币，不只是小，它是物理上不存在的。像比特币，它不仅仅是稀缺的，总供应量也是固定的。它是可预测的，而且每个单位都是任何其他单位的精确复制品，这就是可替代性的高峰。在法币的世界里，一个变质的可替代性的例子来自于在当地市场或集市上购买饰品，在那里返回给购买者的现金通常是最风化、破损和不受欢迎的可替代货币版本。最后，由于密码学的价值主张，伪造是不可能的。正是这种基于代码的保护产生了其特有的不可信任性。

加密货币协议中充满了可以随时复制的代码（就是所谓的分叉），这就是为什么价值真正存在于我们同意关注的具体工具中。至于知识产权或窃取别人的想法，现状是说，"是的，请继续复制这段代码，看看你能不能把它做得更好。"

从历史上看，区块链的分叉已经证明了价值在于关注，比特币或分叉后的比特币现金有更多价值吗？是以太坊经典更有价值还是分叉的以太坊？这些由共识驱动的决定证明，社会层，零层--或者说区块链下面的东西才是价值的最终仲裁者，人们关注什么才是最重要的。

加密货币的采用

类似于从报纸到新闻网站的转变如何达到临界质量，我们已经看到从基于纸张的法币到安全数字货币的转变。加密货币的验证用户已经从2016年的500万增加到2021年的2.25亿。根据Chainalysis的数据，从2019年第三季度到2021年第二季度，全球采用率增长了2300%，其中越南、印度、巴基斯坦、乌克兰、肯尼亚、尼日利亚和美国领先。值得注意的是，肯尼亚的点对点（P2P）交易量最高，非洲的加密货币采用正在顺利进行。

考虑到这一点，让我们看一下一些传统的支付交易工具。截至去年，Paypal已经开始接受比特币，Cash App发送和接收比特币，VISA以与美元挂钩的稳定币USDC结算交易，而Venmo提供了一个加密货币菜单，并配有教育材料。谈到银行，高盛已经开始向其财富管理客户提供比特币、以太坊和其他加密货币。摩根士丹利计划向其具有积极风险承受能力的客户提供高达2.5%的比特币风险，即拥有200万美元以上的个人。显然，这些都是主流采用的信号。

加密货币的人口统计学

摩根士丹利的研究部门在2019年预测，千禧一代是美国最大的人口群体，人数超过7300万，在未来30年内将从婴儿潮一代手中继承30万亿美元。这些财富就像水一样会顺流而下，大通银行2021年的一项研究表明，"98%的千禧一代使用移动银行应用程序来完成各种任务。"拥有智能手机的Z世代在移动银行活动、检查账户和在手机上转账方面已经跟上了千禧一代的步伐。

根据2022年对4000名美国人进行的金融知识研究，每四个千禧一代、X一代和Z一代中至少有一个人投资加密货币，而且所有投资的人都认为他们投资的最大回报将来自加密货币。CNBC最近公布了一项发现，在可投资资产超过100万美元的千禧一代中，几乎有一半（47%）的人的投资组合中有四分之一是加密货币。Business Insider报道，千禧一代百万富翁的人数徘徊在61.8万左右。

尽管财富大转移可能是缓慢的涓涓细流，而且这些财富可能会被他们花在海滩度假上，但在未来几十年里，会有越来越多的财富顺势而下，而千禧一代和最终的Z世代的借贷和收入也会增加。美国最大的人口群体中最富有的部分，世界上最富有的国家，使用他们的智能手机进行银行业务，以加密货币持有他们四分之一的财务，并计划在未来几十年内获得30万亿美元的遗产。如果这不是一场完美的加密货币风暴，那么什么才是？

另外，我们已经是数字原住民了

我们已经处于一个全面的数字法币系统，发行债务的信用卡是一种数字贷款。从存款余额中提取的借记卡，是一个数字支票簿，很少有人携带现金，刷卡和点卡是常态。这种数字经济的普遍性可以从我们在晚餐后不慌不忙地在Venmo上相互发送金钱中得到证明。也许很快，我们在智能手机上交换的钱将不仅仅是数字法币，而是去中心化区块链上的安全加密货币。Paypal、Venmo、Cash App和VISA正在发出这种文化转变的信号，新的数字加密经济主流采用可能是一个上升的潮水，使所有漂浮在数字水流上的船都得到提升。

一个更好的货币版本

一个由密码学管理的资产，可以在区块链上查看，并被烘焙成计算机的母语，可以说是一个更持久的货币版本。这是否会成为与美元挂钩的稳定币、比特币和以太币，或一些未来的代币，仍有待观察。无论形式如何，对加密货币如何运作的了解并不是它成为主要使用的交换媒介的必要条件，但对它的关注是必要的，这种关注不需要技术知识或专业知识。毕竟，大多数人不知道汽车是如何运行的，而他们驾驶汽车却很好。

例如，一连串的名人和脱口秀主持人购买了卡通猿猴的jpe，随之而来的大规模采用并不要求对什么是NFT有技术上的了解，增长的唯一障碍是从法币到加密货币的购买通道，而每个人都在追求最近和最快的匝道。与此同时，一条新的高速公路正在我们脚下铺设。

铺设道路：比特币101

比特币最初是一个点对点的货币交换平台。在过去的十三年里，比特币已经从一个小商品的支付手段，转变为更多的价值储存。反对比特币的一个最顽固的论点是，你不能轻易用它来购买杂货或汽油。当然，你可以获得一张由比特币支持的借记卡，在购买时自动转换你的加密货币，但这是另一个采用障碍。这里的重点是，你也不能用黄金或股票购买杂货。

如果你在2011年8月21日买了价值1000美元的比特币，5年后，你将拥有超过50,000美元，如果你等待十年，这些相同的比特币将价值430万美元。当然，今天它将下降到1.8万美元，但我们正在寻找5年的增量。到2026年8月21日，我们可能会看到一个类似的跳跃。考虑到在同一个十年里，比特币从丝绸之路上的毒品交易商的钱，被美国政府扣押和拍卖，然后变成了萨尔瓦多的官方法定货币与美元并列。

比特币的点对点金融交易系统的现象并不是革命性的；PayPal在1998年推出了P2P金融交易，并在2002年被eBay收购后炸开了锅。但比特币是革命性的，因为它提供了没有银行或其他中介的点对点金融交易。比特币就像贝宝一样，只不过钱不是储存在你的支票账户里，而是储存在你的钱包里，这些钱甚至不是数字美元，而是数字代码。

比特币是一个数字金库

比特币，区块链就像一个数字金库，它的数学锁住的代码就像数字黄金。当人们谈论购买比特币这个加密货币（BTC）时，他们的意思是购买存储在该区块链上的特定和独特信息的访问权，并保留该访问权的私人钥匙。如果一个人失去了钥匙，他们就失去了硬币，不需要一个保管人。在比特币上不存在导致资金损失的银行挤兑现象。区块链就是银行，用户网络拥有它。比特币的价值是不言而喻的，因为它不像美元或欧元那样随着时间的推移而被冲淡，一个比特币永远等于一个比特币，它可以抵御通货膨胀。比特币就像一个数字金库，有数学上锁的代码的钥匙。比特币不能被过度印刷和过度膨胀，因为它们的数量是有限的，只有2100万个比特币。其中大约90%已经在流通了。比特币的市值，即流通中的比特币数量乘以每个比特币的价值，目前的价值为4090亿美元，比标准普尔500指数中97.8%的公司价值更高。

作为第一个走出数字货币大门的人，比特币确保了一个新的金融堡垒。区块链成为金库，比特币是黄金，而文化现在是保护它的护城河。另一方面，以太坊就像这座护城河上的一座桥，通往更西边的未知土地，在那里，去中心化的世界可以以更快、更灵活的方式运作。

进入以太坊，终极瑞士军刀

如果比特币是一个保险箱，人们可以把以太坊看作是一把瑞士军刀。使得以太坊如此多功能的是其智能合约。智能合约在区块链上执行可定制的功能，用于金融、法律、社会和治理目的。以太坊的这些用例并非详尽无遗，而且仍然相对未被开发。可能性包括从安全和透明的投票系统到管理供应链运作，从部署贷款和执行交易到实时授予音乐或电影版税，从所有权证明工具到没有中间人的点对点筹款平台。

自我驱动的去中心化金融

自2015年成立以来，以太坊上最强大的用例是将普通的借贷变成一个没有人为错误的自动化过程。这被广泛称为去中心化的金融，或DeFi，DeFi对金融的作用就像Uber对交通的作用。Uber取代了集中式的垄断，以分散的方式以更好的价值提供相同的服务，从而为一项服务收取过高的费用。以太坊的区块链在借贷和交易方面提供了类似的服务。只要服务是合法的、令人愉快的、价格可比的和可靠的，Uber版总是通过市场采用的力量吃掉集中式版本。DeFi对金融的作用就像Uber对交通的作用一样，DeFi应用程序在不到三年的时间里从2019年的10亿美元变成了超过1000亿美元。

去中心化的金融削弱了传统的储蓄账户

Coinbase是一家流行的加密货币交易所，在纳斯达克股票交易所公开交易，股票代码为COIN，它在2021年设计了一个贷款计划。请记住，目前大多数传统储蓄账户的年百分比收益率（APY）是1%的10分之6。这意味着如果你在一年内将1万美元存入储蓄账户，你会得到60美元的回报。作为其贷款计划的一部分，Coinbase准备提供4%的APY，这是你把钱放在储蓄账户上的6倍多。把这1万美元转移到Coinbase，转换成USDC，一年后你会看到400美元回来。对于放在那里的钱来说，这是一个相当大的差异。这种差异可能会吞噬整个国家的传统银行储蓄账户。

美国证券交易委员会（SEC）给Coinbase发了一封信，通知他们，如果他们继续这样做，他们会有麻烦。不久之后，Coinbase取消了其贷款计划。他们的首席法律官在一篇题为 "美国证券交易委员会告诉我们，它想就借贷问题起诉我们，我们不知道为什么"。

这里的重点不是Coinbase被SEC封杀，而是一家价值500亿美元的加密货币公司对DeFi有足够的信心，为其所有客户提供年利率约4%的风险降低的回报率。你能想象这将对集中式银行业务产生什么影响吗？当他们可以在下载到智能手机的应用程序上获得六倍的类似保证时，谁还会把钱停在储蓄账户上？美国证券交易委员会阻止了这个主流采用的阀门，但Coinbase准备用来提供4%年利率的工具仍在这里。在使用更好的基于代码的工具（即智能合约）的卓越金融系统不可避免地被大规模采用的过程中，束缚DeFi的用户友好前端只能是一个减速器。DeFi是无信任的、自动化的、安全的，并且像7-11一样全天候开放。

增长、变化和行业监管

对DeFi的增长进行监管，激励并将货币流转到限制性的管辖范围之外，并将大量本应征税的收入转移到这里。DeFi永远不会受制于美国等监管巨头的管辖。然而，DeFi将始终期待像美国主要金融参与者提供有意义的监管见解，以防止不良行为，并为以道德上公平的方式开展数字业务创建指导轨道。DeFi将出现在一个可访问的IP地址。为DeFi拨出平稳前端的国家将首先受益于更快的金融 "运输"，就像水流总是在土地的自然轮廓引导下找到最有效的路线。

引用Aaron Sorkin所写的「Moneyball」中老板的一句话，成为第一个穿墙的人，他总是会流血。这不仅是对做生意方式的威胁，而且在他们心目中，这是对游戏规则的威胁，但实际上它威胁的是他们的生计...."

货币的演变将是数字化

比特币和以太坊的区块链两者都是通过在经济影响力的阶梯上攀升而不是从阶梯的顶端印钱而到达金融界的显赫地位。比特币和以太坊不是贪婪、控制或高利贷的事物，而是可观察的代码，因此是道德上的透明。货币，在任何时候，就像某种新兴的自治区域，是人们同意关注的东西。加密货币可能是一种与蒸汽机和电力相提并论的创新，就像蒸汽机缩小了地球，电力照亮了夜晚一样，区块链承诺在去中心化银行里提供流动性。

【声明】内容源于网络

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