之前，有朋友在咨询我们理财规划师的时候曾经提出过这样一种观点：
购买储蓄型养老保险的意义并不大——如果投资的额度不大，那每个月领不了多少钱；如果投资太大，不如拿这笔钱交首付买房。房子升值稳定，可以卖也可以，岂不是更好？
事实上，有很多人这样想，我们的理财规划师在交流中遇到了很多持这种观点的客户。
那「买房养老」真的可靠吗？
广爱酱认为不一定。
买房养老的风险是什么？
无论是出售还是租赁，任何单一财产都不可能处理一个长期的固定目标，房屋也是如此，存在许多不确定的风险。
首先，房子可能不会继续升值。
过去的房价是有目共睹的。在一线城市，几年前可能会赚几百万，赶上脸红，没赶上眼红。
因此，许多人坚信房价将继续上涨。但是这一判断是根据过去总结出来的，而不是对未来的预测。
为什么过去房价上涨？许多人只归因于货币，而不考虑关键的核心因素，即供给。
近年来，一二线城市房价涨幅最大，本质上是因为需求旺盛且持续大于供给。
另一方面，三、四、五线城市房价上涨更多的是投机造成的，但近两年呈现下跌趋势。
像雄安新区的廊坊，几年下来从高点已经快腰斩了。
假如买了这个地方的房子做养老投资，很明显不是明智的选择。
因此，未来房价是否会上涨，不是因为它一直在上涨，而是因为需求和供给之间的关系。
自1990年以来，我国新生人口大幅下降，2020全年只有1200万人出生，生育率创下至今最低水平。
据预测，未来新生人口将继续下降，2030年左右人口达到顶峰，开始负增长。
人口的减少也意味着大量的房屋将被释放。
新中国后的婴儿潮，不难看出，他们也是现在买房的主力军。
洪峰过了20年，还有多少硬性需求？有多少房子会闲置？值得思考。
还可以看看隔壁的日本。日本的老龄化问题非常严重。2014年左右，日本平均每四个人中就有一个以上是老年人。与此同时，他们的住房空置率几乎超过了14%。
参照日本的例子，我们的数据显示，我们有可能走上类似日本的道路。
此外，投资房地产需要比过去更多的经验和专业精神。投资房屋的容错率很低。一旦决策失误，我们不仅无法处理养老金问题，甚至成为新的“开支”。
那么老了以后把房子租出去，靠房租养老有可能吗？
理想很丰满，现实很骨感。
就租金回报率而言，2014-2016年中国一线城市的租金比例在1.5%左右。
这是什么意思？一套500万元的房子，每年产生的现金流大约只有75000元，大约需要66年才能盈利。不要说支持我们养老，能否盈利都是个难题。
有人说一二线城市的房价溢价很高。如果我买三四线城市呢？那又回到了上面的问题。你想租，但可能没人住。
再退一步说，再好的房子，在经历了二三十年的风霜之后，都很难保持良好的状态。
房子实际上老化得很快。如果不幸遇到豆腐渣工程，质量特别差，通常不到十年或二十年就老了。有亲戚的房子就是这样，不到十年，就出现了各种各样的问题，比如墙脱落、水管漏水、电线老化等等，去年不得不再花钱装修。
即使我们勉强把房子租出去，也会面临租客几天一个电话的投诉。那时候我们已经是老大爷老太太了，还要去处理这些烦恼，想起来都很烦。
所以，从目前的环境来看，以房养老可能是相当不错的。但从长远来看，并不确定，这其中存在着太多的不确定因素。
也许当时的房价确实是买时的十倍多，但如果很难保证销售，它只是一堆砖水泥。
相比之下，以合同形式锁定未来几十年回报率的储蓄保险估计更安全、更稳定。
储蓄保险的优点是什么？
在分析了几个买房养老的风险点后，我们会发现储蓄保险很好地解决了这些问题。
比如安全稳定，更符合养老的硬性需求。
以养老金保险为例。当我们年轻的时候，我们向保险公司存了一笔钱，保险公司帮助我们投资和赚钱。在指定的时间，保险公司每年都会给我们一定的钱，这笔资金是专用的。当你想花钱时，你不必担心没有钱花。
另一方面，买房子的时候，我们还要考虑卖房的节点，以及如何安排一大笔钱。
事实上，事实上，大多数通过房地产升值的老年人都不愿意出售，认为他们的房价还会上涨，不如再等等或者传递给下一代。因此，养老金生活质量没有提高。前段时间一个北京教授卖房去住高端养老院还上新闻了，可见这种方式实操性不强。
而且储蓄保险的持续收益也相当可观。
如今许多人认为3.5%的利润并不高，不像房地产那样一下子上涨了很多。但其优点是安全稳定，加上时间复利的力量，延长时间可能不低于房地产收入。
比如广爱酱最近计算的增额终身寿险，如果你现在30岁，只要你每年存3万元，持续投资20年，65岁退休后每年可以从中获得8万元，20年后还有现金价值。
其次，养老是几十年后考虑的问题。一方面，未来30年房地产是否会被征收房产税，是否会遇到房地产市场泡沫，都是未知的；
另外一方面，我们也会慢慢变老，身体状况会变差，我们会失去创造收入的能力。如果我们年轻的时候把所有的财产都押在了财产上，房子却没能如愿处理好我们所有的养老问题，那么我们该怎么办？
显然，在我们老了之后，我们需要的是能够给我们带来确定收入的物品，这是一个稳定、持续的现金流，而不是一个充满各种不可控因素的房子。
此外，市场上还有一些年金保险产品。如果达到一定的门槛，保险公司将附加养老社区的权益，这不仅有助于我们考虑“钱”它帮助我们考虑未来“养老服务”的需要。
说在最后
当我们的钱以房子的形式存在时，养老金可能会变得非常被动。
但是如果我们把钱放进储蓄保险，就等于买了一套特别的保险“房屋”这所房子也能给我们持续的“房租”(现金流)，而且租金更高，利润快，领取时间更长。
自然，任何单一的财产都不能处理长期的固定目标，房子也不例外，储蓄保险也是如此。
因此，广爱酱的观点一直是通过合理的财务规划来解决长期的财务目标，不仅要有安全的底层财产来确保最低的生活需求，而且要有追求收入的财产来提高未来的生活质量。
但如果你把所有的财富都押在房子上，希望房子能解决你所有的养老金问题，那么广爱酱认为：太不可靠了！
换句话说，如果我们合理配置财产，有一些固定资产、一些固定收益资产和一些风险资产，不是更好吗？
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