长期以来，我国银行皆以产品驱动增长、数据基础薄弱零散、数据科学团队匮乏，如今人口红利逐渐减少，如何挖掘存量用户的价值成为了重点。麦肯锡的报告中也指出：中国银行业面临前所未有的商业新秩序，客户的行为和期望都在发生变化，客户体验转型成为银行提高业绩和打造核心竞争力的关键途径。
多年来，在科技、经济、人文等多方面环境变化的影响下，“零售转型”成为了近一段时间银行业的热门词汇。
在10份出炉的各大银行第三季度财报中，有不少银行都提到了“零售转型”。
根据交通银行2018年第三季度财报显示，交行贷款总额为48520.48亿，同比去年增速9.94%。贷款中零售贷款增速17.53%，对公贷款增速为6.53%。交通银行贷款向零售倾斜显著。信用卡在册卡量突破7000万张，累计消费额突破2万亿元，同比增幅40.39%，进一步逼近招商银行，排名全国商业银行第二。不过一年时间，交行信用卡业务交易额与授信就已经接近“零售之王”，零售业务转型之下交行的潜力不容小窥。
再说说平安银行。三季报显示，截至报告期末，零售客户数8,025.34万户，较上年末增长14.8%，其中财富客户55.04 万户，较上年末增长20.6%，私行客户2.63万户、较上年末增长11.9%。个人存款余额4,207.44亿元，较上年末增长23.4%，个人贷款余额10,820.63亿元，较上年末增长27.4%。平安口袋银行APP月活客户数2,180.19万户，较上年末增长47.1%。2018年1-9月，零售业务营业收入443.78亿元，同比增长32.1%，在全行营业收入中占比为51.2%； 零售业务净利润139.09 亿元，同比增长11.2%，在全行净利润中占比为68.0%。
虽然上边两家银行很难代表整个行业，但仍然能看出，即使在经济转型期，零售潜能仍然巨大。
而反观传统增长手段难以维系增长。银行通过并购、产能提升和网点优化等传统手段取得竞争优势的时代已经一去不复返。
麦肯锡的历史数据称，2011～2014年期间，几乎所有发达市场的银行业都是负增长，只有北美的银行业以8%的增长成为例外，新兴市场中，中国银行业的收入增速也从23%降到14%。全球银行业ROE(净资产收益率)水平从2008年到2014年连续7年低于10%。
而诸如蚂蚁金服、腾讯为代表的金融科技企业的竞争持续撼动着传统银行业务。与此同时，客户行为也发生了改变。越来越多的消费者不再带着钱包出门，购买产品也更趋向数字渠道，这两个维度的改变使得全球移动支付交易量实现翻倍增长，并且仍在持续。
随着科技的推动，包括大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等新技术如何能运用在改善银行客户体验之中。这一切的变化不得不让古老的银行业面向新零售。
那么，问题来了：
各大银行接下来究竟该如何布局才能更好地发掘银行零售市场潜能？
我们不妨来听听各位银行大佬对于银行零售业转型是怎么看的，一起来。
嘉宾
张春子
中国人民大学经济学博士，研究员，中国国际金融学会理事，中信银行办公室副主任。著《金融控股公司研究》《金融控股集团组建与运营》等，译著《私人银行的行为金融》《财富管理》《私人银行》。
陈树军
廊坊银行副行长。曾任中信银行总行电子银行部总经理助理、网络银行部总经理助理、零售业务管理部总经理助理，拥有23年总分支金融从业经历。陈先生对零售银行、金融科技、网路金融具有多年实践经验。
王礼
管理学博士，银行从业者。著有《富国之本：全球标杆银行的得失之道》《打造金融堡垒：摩根大通银行战略解码》，译著《富国之道：富国银行董事长写给股东的信》。
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