来源：VIN News发布于2022年8月19日
作者：Edie Lau
美国拟推宠物保险示范法规 加强消费者保护
美国保险专员协会（NAIC）的56名投票成员代表全美50个州及哥伦比亚特区，几乎一致通过了一项宠物保险示范法规。该法规作为指导性文件，虽无直接监管效力，但获批准后，各州成员将推动在其辖区内立法实施，除非现有法律已达到或超过该标准。
加利福尼亚州是美国首个出台综合性宠物保险立法的州，相关法律自2015年起生效，重点在于提升保险条款的透明度。2022年，缅因州成为第二个制定宠物保险监管规则的州。
市场渗透率低 投诉问题频发
目前，美国和加拿大仅有不到3%的狗和猫拥有宠物保险，但近年来保险销售额持续增长。伴随投保人数上升，消费者投诉也日益增多，主要集中在保费上涨、既往病认定争议以及理赔周期过长等问题。
示范法规核心内容
该示范法规旨在提升信息披露透明度，并对多项行业做法进行规范：
- 允许购买者在未提出理赔的情况下，于投保后15天内申请退款；
- 保险公司可排除既往病赔付，但须承担举证责任；
- 禁止为意外险设置等待期；
- 疾病类或骨科疾病的等待期最长不得超过30天，若宠物已完成兽医检查则应免除等待期；
- 禁止续保前强制要求兽医检查；
- 禁止将非保险健康计划作为投保前提；
- 禁止在保险销售过程中捆绑推广健康服务；
- 要求销售人员具备相应资质并接受专业培训。
多方参与制定 行业与消费者达成妥协
该法规由NAIC工作组历时三年完成，期间召开25次专题会议，参会方包括宠物保险企业、消费者权益组织及美国兽医协会等。
北美宠物健康保险协会（NAPHIA）支持建立统一监管模式，尽管其对部分条款如等待期限制持保留意见。执行董事Kristen Lynch表示，期待与各州监管机构合作推进法规落地。
消费者权益倡导者Birny Birnbaum认为，虽然法规保护力度尚有提升空间，但若被广泛采纳，将显著改善消费者权益。
关于等待期问题，消费者代表曾主张全面取消，而行业方则希望保留最长180天的特殊等待期以防范逆向选择。最终方案折中设定为最长30天。
兽医群体关注点：信息透明与专业建议权
部分兽医反映，在法规制定过程中缺乏有效参与渠道。芝加哥兽医Frances Wilkerson博士指出，现行法规未明确要求保险公司披露“双侧疾病”等特定条款的承保范围，可能导致理赔争议。
她同时担忧“既往病”定义过于宽泛，可能依据无关临床记录拒绝赔付。但她肯定法规中“由保险公司承担既往病举证责任”的规定，认为有助于提升公平性。
兽医是否应参与保险推荐？
威斯康星州退休兽医Kent Kruse博士呼吁，应允许具备专业知识的兽医为宠物主提供保险产品建议。他认为，兽医更了解各类保单的实际执行情况，能帮助客户做出合理选择。
目前，NAIC已将销售人员资质问题移交另一工作组研究，考虑将宠物保险归类为“限制性产品”或纳入通用保险许可范畴。
关于兽医参与保险推广仍存争议：支持者认为有助于提升医疗可及性与行业收入，反对者则担心影响医患关系独立性。
总结
NAIC推出的宠物保险示范法规标志着美国在该领域迈向规范化的重要一步。通过强化信息披露、限制不合理条款、明确举证责任，有望提升市场透明度与消费者信任。未来各州立法进展及兽医角色定位将成为关键观察点。