企业案例 | Zelle：即时P2P转账服务商

导语：Zelle是一家位于美国的金融服务商，为客户提供安全、便捷的P2P转账服务。

Part1 公司概述

1.1 公司简介

最初被命名为clearXchange的Zelle成立于2011年，主营业务是为各大银行、企业和个人提供点对点的（P2P）转账服务。

截至2021年，Zelle的银行卡和信用社客户超过1000家，个人用户涵盖1.4亿。

1.2 创立背景

2011年4月，Zelle的前身clearXchange上线，它最初属于美国银行、摩根大通和富国银行，主要提供个人对个人 (P2P)、企业对消费者 (B2C) 和政府对消费者 (G2C) 的支付服务。

起初，clearXchange服务流程繁琐、效率低，例如，用户有时需要长达5天的时间才能在账户之间转移资金。另外，clearXchange也只能通过平台网站或合作银行的应用程序使用，这使得该服务更难在全国范围内推广。

2016年，clearXchange被金融科技公司Early Warning Services收购。2017年9月，Zelle向公众推出（而clearXchange被关闭）。

在2019年，Zelle仅花费2年的时间就成为美国最大的P2P支付服务，当年Zelle完成了约7.43亿笔交易，同时处理了1870亿美元的款项。

1.3 发展历程

Part2 公司业务

2.1 点对点转账（P2P）

Zelle P2P转账操作流程简便，用户仅需输入收款人的电子邮件地址和电话号码即可在几分钟内完成转账。

与Zelle合作的银行超过1千家，因此大部分人可以直接在手机银行app中找到Zelle，而不用单独下载Zelle的app或者创建另一个账号。

如果所用的银行并没有与Zelle合作，那么用户需要下载Zelle app填入相关信息以激活该转账功能。

2.2 企业向消费者转账（B2C）

与点对点转账的做法类似，借助Zelle，企业输入消费者所提供的电子邮箱地址或者电话号码即可轻松向消费者转账。

2.3 小型企业转账

Zelle对小型企业的作用在于：

①通过数字化交易减少现金和支票管理费用；

②增强消费者和小型企业客户的客户体验；

③增加小企业客户的收入；

④吸引和留住小型企业客户。

实际上，到目前为止，Zelle还没有实现盈利。

在clearXchange期间，其参与银行试图对每笔付款收取手续费，但鉴于其竞争对手Venmo或 Square Cash提供的服务免费，所以这个决策很快就被否决了。

为了保持自身竞争优势，Zelle在可预见的未来将继续提供免费转账服务。

Zelle背后的公司Early Warning Services设想了一种盈利模式：推出Zelle品牌的借记卡或信用卡，或在Zelle应用程序内推广其他金融产品（即通过会员佣金赚钱）。

因此，所有参与银行都必须就如何正确分配Zelle品牌卡可能产生的交换费和其他费用达成协议。