你不理财，财不理你；
毕业一年，负债3万。
这些都是真的。
今天这篇咱们不讲虚的，就从如何增加存款开始。
01
分配收入，是理财的第一步
我工作第三年的时候，认识了一个刚毕业的女孩。
她让我知道了一种很新的消费方式——毕业一年，负债三万。
就像现在很多刚毕业的同学一样，感觉自己也没花什么钱，但是别说存款了，不欠花呗、信用卡都算好的了。
如果你也是这样感觉的，现在跟我一起，掏出你们的手机，打开支付宝或者微信的账单。
你就会发现，比所谓的购置大件、吃大、旅行，更可怕的是「不自觉消费」。
什么叫不自觉消费？
就是花的时候毫无知觉，甚至觉得这笔不亏。
比如20元的奶茶，15元的咖啡，景区30一份的糖葫芦，马路边10块一根的冰淇淋……
当我们收入微薄的时候，更愿意用这种「小恩小惠」来奖励自己。
「我贵的餐厅吃不起，这种小零食我还要亏待自己吗？」
大部分人，都是这么想的。
商家也知道，你是这么想的。
所以打开网购平台，没有10元、20、30的东西，大部分都是9.9、19.9、29.9。
但是如果把你购买的这些小东西（包括咖啡等）加一加，你就会得到一个非常惊人的数字。
所以，理财第一步，一定是从规划收入开始。
简单说，就是你得先把收入中的一部分钱攒下来。
别信什么省钱发不了财，不如想想如何增加收入。大概率信这些的，要么是你钱随便花都花不完，要么就是月光族。
一个很现实的事情，就是大部分普通人，特别是刚毕业的学生，在非强制性存钱之前，你钱永远是存不下来的。
该如何做呢？
推荐一个非常好上手，且绝对有用的方法——
第一步：关掉你所有的花呗和信用卡，或是从支付方式中，将它们移除。
这一步的目的是避免你还未攒钱，先提前花费，这部分当月花的快乐，下月就得在你本就微薄的收入中，去补一个坑。
第二步：不要把钱放在支付宝或者微信钱包里。
花出去没感觉的钱是最容易花多的，一定绑定支付的，是一张会有短信提醒的卡，当你每一笔消费，都会短信提醒你余额的时候，相对来说，大部分人都会更克制一点。
第三步：收入分开放。
这也是强制性储蓄最关键的一步。
我从毕业开始，就将手上的银行卡分成了3个，一个生活费卡，一个应急卡，一个存钱卡。
其中，生活费卡，绑定支付宝微信等移动支付客户端，开通短信提醒。（是的没错，就是前面说的那个会提醒你余额多少的卡。）
你每个月可以根据自己的必要花费，拿到工资后，将这部分钱转到这张卡上。
比如交通一个月200，吃饭1000，生活用品300，那这张卡每个月就可以定时放进1500块钱。
应急卡，可以直接用工资卡来替代。
这张卡绑定一个手机银行，然后添加你的生活费卡和存钱卡，作为固定转账目标。
每个月从这张卡向外划分资金，多出来的放在这张卡里，做应急。
包括不限于临时的购物、聚餐等活动。
最后，也就最关键的存钱卡，这是我们理财的开端。
这张卡我们首要规划，就是我一定要存多少钱。
建议每个月的储蓄不少于当月收入的20%，具体多少可以根据你的房租来定。
没错，这张卡你除了要固定储蓄之外，还要把房租放在里面。
很多人房租都是押一付三的，如果月收入能够cover季度房租，很多人的习惯都是，前两个月有多嗨皮就有多嗨皮，最后一个月交完房租只能吃土。
为了避免这种情况，那么最好的方法，就是你哪个月住的房子，就哪个月出它的租金。
这张卡每个月需要打入房租+固定储蓄。
然后，不要绑定任何的线上交易软件，避免控制不住误花。
具体如何操作，也是可以选择的，你可以选择是生活优先，还是存款优先。
如果生活优先，你可以在计算完生活费和房租之后，规划存款。
如果是存款优先，你可以强制要求自己存多少钱，然后剩下的钱再来规划生活支出。
举个例子，假如我到手8000元，房租2000元。
如果我生活优先，那么我会算，我每个月至少要2000元，才能过的比较舒适。
于是，我生活费的卡，会打入2000元。
此时收入还剩8000-2000=6000元。
房租2000元，收入还剩6000-2000=4000元。
那么我可以选择强制储蓄3000元，留1000元应急，或是强制储蓄2000元，留2000元应急。
如果我储蓄优先，我告诉自己，我每个月至少要存4000块钱。
那么我储蓄卡，每个月就需要打入4000+2000=6000元。
我的生活费和应急费，就要在这剩下的2000元里去计算。
相信我，当你告诉自己有8000元可支配的时候，你这8000元可以用的一分不剩，当你告诉自己只有2000元可支配的时候，你也不会饿死自己。
而钱，是真的能存下来。
02
固定储蓄如何做初步理财
当每个月有固定一比钱入账，我们就可以利用银行的固定存款利率高于活期利率，来做最简单的初步理财。
在这里很多人会有个误区，包括我曾经也犯过这个错误。
我会觉得一年的利率太低，三年存着又担心有变故无法使用，从而陷入一个怪圈——
我需要将钱放在活期很久，等到资金更多的时候，留一部分灵活使用，另一部分再做3年以上的定期。
但这样，在初期等待拥有这个「足够多」的资金的时候，其实你已经亏掉很多利息了。
苍蝇再小也是肉啊！
那该怎么办呢？
有个非常好的方法——36存单法。
简单来说，就是将你每个月的存款，划分为3份。
比如你每个月要存3000块钱。
可以平均分为1000、1000、1000。
然后分别按一年、两年、三年进行定存。
这样虽然你不会获得最大利息（3000元全存3年。）
但你保证了自己所有的资金，不会需要3年后才能使用。
比如你从今年2023年3月开始储蓄。
最早到2024年3月，你就有一笔定期会到期。
如果此时，你需要用钱，你会有1000+一年的定存利息，可以用。
而后的每个月，你都将会有一比存款到账，保证了你某个月急需用钱的情况。
更好的是，从第二年开始，你就不需要如此麻烦的将钱分成三份了，而是可以直接把要存的3000元，加上当月到期的1000元和利息，一起存三年。
等到了2025年，从3月开始，你将收到1000+2年定存利息，同样，是加上当月要存的钱，继续存3年定期。
等到了2026年，从3月开始，你每个月都能收到1000+3年的定存利息。
你问2027年能拿多少？
2027年，就正好是你2024年那笔一年定存到期之后，你再转存的3年到期啦！
看到没，你从第二年开始，每个月都有钱到期，从第四年开始，每个月都能拿到一笔钱的3年的利息。
资金灵活，又能最大程度「占银行便宜」。
就问你香不香吧！
哦对了，房租别一起嗨了丢进去了，你那个可是3个月得交一次的，不行就放类似招行的朝朝宝里。
还是那句，苍蝇再小也是肉嘛！
03
如果你想玩更复杂一点的
股票？
算了，每年天台上的人够多了。
基金？
省省吧，多少人基金就是给人送韭菜的。
那咋办？
推荐给你一个很新的东西，充满了科技与狠活儿——可转债！
什么是可转债？
简单来说，就是一种「下有保底，上不封顶」的理财方式。
可转债，顾名思义，它本身还是「债」，既然拥有债券的本质，它就和普通债券一样，有着低风险的特点。
并且，债券特有的属性，比如面值、票面利率、发行期限等，可转债都有。
而债券知道的都知道，又被称为是固定收益证券，代表的是一种债权，简单说，就是借钱给别人做债主。
所以，债权其实就是借条。
只不过，你借钱的主体是公司、地方政府，或者国家。
这么看来，是不是钱打水漂的几率大大降低了？
这就是我们说的「下有保底」。
除非是借钱的主体倒闭或者破产，这个钱才有可能消失。
那可比股票市场一夜蒸发安全多了。
那什么是「上不封顶」呢？
这就要提到可转债的「可转」上了。
这也是可转债和普通债券最大的区别——它是能够将你所买公司的可转债债，转为所对应公司的股份的！
双向奔赴了属于。
想想，如果当年小马爸爸公司发行可转债，你买了一把，看见小马爸爸即将起飞，你一招海底捞月，将可转债转为小马爸爸的公司股份。
现在早就财富自由了！（我在yy什么呢！）
反正，就是这个意思，进可攻退可守了。
保守的投资者，可以捏着可转债，等到五六年后的赎回期，拿回本金和利息（利息也是很香的。）
想搏一搏单车变摩托的投资者，可以找个合适的时机，进行转股操作，然后体验它的股价增长！
看到这你可能会问了：
我也不懂这个呀，我怎么知道什么时候可以买，什么时候可以卖，什么时候真的可以转股起飞。
嘿嘿，别着急呀，最简单的说明书我都给你准备好了~
这本《漫画理财：嗨！可转债》，用最简单的语言，配合生动的漫画，将可转债的前世今生、优缺点，操作方法，注意事项，挖坟式地讲给你听。
俗称喂饭给你喂到嘴边了。
最后，总结一句吧~
如果你刚毕业，请先存钱；
如果你刚存钱，请先用固定储蓄让钱流转起来；
如果你小有储蓄，可以开始投资了，还不打开这本书，等什么呢？
- END -
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《漫画理财：嗨！可转债》
作者：王晶晶
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作者简介：王晶晶，笔名王不穷，理财 KOL，年轻一代投资者，善于将专业投资理财内容，转化为通俗易懂的语言讲解，实现轻松投资。创作的短视频深受年轻投资者们喜爱，近年来重点研究可转债，对可转债有着新颖独到的理解。
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