▎近期，中国消费者协会在《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》中点名警示了“先享后付”的风险，指出其存在诱导消费、信息隐瞒、解约困难等问题，甚至可能成为新型消费贷陷阱。
在“3・15”消费者权益保护日来临之际，金融消费领域的乱象再次引发监管关注。中国消费者协会近期发布的《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》中，明确点名“先享后付”模式，提示其潜在风险。
近年来，“先享后付”在年轻群体中迅速普及。部分消费者表示，该模式可在资金紧张时缓解压力，如通过淘宝、拼多多等平台购买生活必需品，待工资到账后再完成支付，不影响信用评分。
该模式最初应用于网络订阅服务，如视频、音乐和软件会员，用户可先试用，满意后自动转为付费订阅。如今已扩展至职业培训、健身美容、宠物服务、外卖打车、共享充电宝等多个场景，并衍生出“先学后付”“先用后付”等变体。主流电商平台普遍上线相关功能。
“先享后付”三大风险隐患
1. 诱导办理消费贷
部分职业培训机构以“先学后付”为噱头，诱导消费者在未充分了解条款的情况下签署分期贷款协议。实际操作中，消费者易被销售人员代为操作手机，仓促签约，协议中常隐藏强制扣款、高额违约金等不利条款。一旦逾期，不仅产生额外费用，还可能影响个人征信。
2. 平台功能关闭困难
一些网购平台将“先用后付”设为默认选项，且关闭流程复杂。功能入口隐蔽，用户易误操作下单。结合免密支付机制，存在未经授权消费的风险，消费者可能在不知情情况下产生账单。
3. 支付与数据安全风险
下单过程缺乏密码、指纹或人脸识别等验证环节，增加误购和盗用风险。同时，平台在注册时大量收集用户浏览记录、社交数据、消费偏好等个人信息，存在过度采集和隐私泄露隐患。
是否属于新型消费贷？
业内人士指出，“先享后付”具备明显信贷属性，本质为授信赊购服务，与信用卡分期、消费贷相似。但区别在于，其由第三方支付平台或金融科技公司提供，缺乏统一监管框架，法律规制不完善，导致操作不透明、风险较高。
相比之下，信用卡分期受严格金融监管，额度需审核，费用清晰，逾期记录纳入央行征信系统。而“先享后付”平台规则各异，部分存在隐性收费，逾期后果不明确，消费者权益保障较弱。
如何规避风险？
北京社科院副研究员王鹏建议：消费者应仔细阅读合同条款，重点关注付款方式、退款政策及自动续费规则；合理评估自身还款能力，避免冲动消费；优先选择正规平台与信誉良好商家。
同时，警惕自动扣款与隐性费用，确保可随时取消服务；注意保护个人信息，防止泄露。如遇诱导消费或不公平条款，应保留证据并及时向监管部门投诉。
专家补充，可通过查询商家口碑、使用可信支付方式、定期核对账单、按时还款等方式降低风险。