马上消费，“科技制胜”丨新华社新质生产力系列报道
易宝支付
挖掘客户成长故事
找寻行业新质生产力领军者
易宝支付联合新华社瞭望周刊《环球》杂志，策划推出《中国有“新” 行稳“质”远——藏在企业里的生产力变革力量》主题系列报道，连月来深入不同行业、领域的企业，探寻它们如何进行“新”的培育、在新领域新赛道进行新探索，我们将从中国企业的变革中寻找故事和答案。
在日常消费如购买手机、住房装修等需要资金周转时，除了银行，消费者还可选择消费金融公司提供的零售金融服务。
这类机构主要服务传统商业银行覆盖不足的中低收入人群。自2010年首批持牌消费金融公司成立以来，我国目前已有31家持牌机构。
2024年3月18日，国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司管理办法》，提高准入标准。上海金融与发展实验室主任曾刚指出，这反映出市场空间广阔，但竞争加剧，部分银行逐步下沉客群，与消费金融公司形成直接竞争。
在此背景下，多家消费金融公司通过强化内生能力构建业务壁垒。马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）便是典型代表。在无巨头股东资源支持的情况下，公司坚持独立发展路径，以自主研发科技为核心驱动力，打造差异化竞争优势。
天镜2.0：全国首个零售金融大模型持续升级
在2024数字产业生态伙伴大会上，马上消费发布了其研发的全国首个零售金融领域大模型——天镜，并展示了上线460余天的成绩：已实现智能营销交互、数据决策支持、防伪安全等八大应用场景，服务用户超2亿。
会上，马上消费常务副总经理蒋宁宣布推出全面升级的天镜2.0版本，在模型训练、场景泛化和应用落地方面实现全方位迭代。
其中，“泛化能力”成为关键突破点。该技术可实现短周期内的能力迁移与知识更新，适用于多行业场景。例如，模型在掌握一种语言逻辑后，仅需注入新语种数据即可快速适配，应用于电商、医疗等多个跨领域对话场景，训练数据需求减少数千倍。
此外，天镜2.0在金融安全、大数据决策、人机交互、消费者权益保护及逻辑推理等方面表现突出。
针对生成式AI带来的假单据、假人脸等新型欺诈手段，马上消费研发对抗学习技术，融合声音、文字、视频、动作等多模态信息，构建全新防伪大模型，实现多层次金融安全防护。
当前，马上消费正推动大模型能力平台化，支持各类垂直应用接入，致力于构建开放的金融大模型生态体系。
这一生态建设依托于强大的技术研发实力：公司研发人员超2700人，占总人数74%；拥有21个与顶尖高校合作的实验室；累计申请大模型相关专利122项，发表国际顶级期刊论文50余篇，参与制定国内外技术标准100余项。
科技制胜：穿越行业周期的核心竞争力
随着外部环境变化，马上消费长期坚持的技术投入逐渐显现价值。自成立以来，公司持续加大科技投入：2016–2018年研发投入占营收3%，随后三年提升至5%，2023年达8%，未来计划进一步增至10%。
中国消费金融自2009年试点以来，受益于经济快速发展，十年间规模迅速扩张至近9000亿元。近年来，粗放增长阶段结束，行业进入结构性调整期，面临周期性考验。
在宏观经济波动与监管趋严双重压力下，用户需求和技术底层发生深刻变化。消费金融机构在产品设计、技术架构、利率策略和商业模式等方面经历多轮升级。
业内分析认为，风控与获客能力是破局关键，而以科技为核心的数字化能力正在重塑金融全流程，对经营管理实现精细化再造，将在未来发展过程中发挥决定性作用。
“科技制胜不仅是基于自身积累的战略选择，更是顺应行业趋势的必然之举。”马上消费相关负责人表示。
牵头国际标准制订 彰显中国科技话语权
在2024数字产业生态伙伴大会上，IEEE（电气电子工程师学会）数字金融与经济标准委员会主席林道庄为马上消费牵头编制的两项国际标准授牌。
两项标准分别为《金融大语言模型技术要求标准》和《基于机器学习模型的三维数字人建模和驱动技术要求标准》。前者是中国主导的首个金融大模型领域的IEEE国际标准，确立了系统框架与功能规范；后者为全球首个明确界定3D数字人技术要求的IEEE标准，涵盖建模、动画驱动、性能、互操作性及安全伦理等方面。
马上消费获批担任IEEE数字人工作组主席单位，将牵头规划该领域国际标准体系布局。
林道庄表示，中国企业参与国际标准制定，标志着中国在金融科技领域的影响力和领导力不断提升。此次标准发布是中国数字金融机构“走出去”的重要实践，展现了技术创新实力与全球治理话语权的增强。
数字技术与人工智能大模型正推动金融消费从单一场景向全价值链覆盖转型。在此趋势下，共建合规、安全的金融生态成为关键方向。通过与易宝支付合作，马上消费持续优化支付链路，提升交易成功率，借助一站式金融解决方案，助力银行及助贷机构实现更稳定、安全、合规的资金流转。
业内人士指出，中国企业凭借扎实的研发能力和对本地市场的深度理解，在推动可信、合规、安全的金融科技体系建设方面已处于全球前列。以马上消费为代表的数字金融机构，将持续释放科技动能，引领行业高质量发展。
