在金融科技全球格局中，非洲正以数字支付的迅猛发展崭露头角。自2007年肯尼亚M-Pesa引领移动支付浪潮以来，MTN、Airtel等企业持续拓展跨境网络，推动非洲普惠金融走在世界前列。目前，非洲移动支付活跃账户超5亿，年交易额达8300亿美元，展现出强劲增长动能。如今，非洲数字支付正从单一移动支付迈向互联互通、嵌入式金融与跨境整合的新阶段，开启高质量发展新篇章。
市场规模：数字支付加速扩张
非洲数字支付呈现东非领跑、西非崛起的区域格局。东非凭借M-Pesa等先发优势，持续巩固市场主导地位；西非则快速追赶，尼日利亚2024年即时支付交易额突破1万亿美元，加纳与科特迪瓦移动钱包业务实现两位数增长。
增长动力主要来自年轻化人口结构和电商兴起。非洲超60%人口年龄低于25岁，对移动设备依赖度高，成为数字支付普及的核心推力。同时，电商平台快速发展催生多样化支付场景，形成“电商+支付”良性互动。据GSMA预测，到2026年非洲数字支付市场规模将突破400亿美元。
互联互通：打破支付壁垒
长期以来，非洲支付系统存在平台割裂、跨境结算难等问题，资金流转效率低、成本高。近年来，国家级支付基础设施建设取得关键进展，有效缓解碎片化困境。
肯尼亚PesaLink、尼日利亚NIBSS即时支付、加纳GhIPSS等平台实现银行与移动钱包实时互联，大幅提升资金流通效率。泛非支付与结算系统（PAPSS）支持本地货币跨境结算，减少对美元依赖，降低汇率风险与手续费，预计每年为非洲节省50亿美元交易成本。
此外，南部非洲发展共同体（SADC）和东非共同体（EAC）积极推进区域互联互通试点，为构建统一支付市场积累经验。支付一体化不仅便利消费者跨平台、跨区域交易，也为中小企业拓展业务、降低运营成本提供有力支撑，助力电商与区域贸易协同发展。
嵌入式金融与超级应用：重塑数字生态
数字支付正深度融入非金融场景，嵌入式金融模式迅速兴起。Jumia等电商平台推出应用内钱包和“先买后付（BNPL）”服务，提升购物便捷性与消费意愿；出行平台Bolt也集成支付功能，优化用户体验。
在尼日利亚，Flutterwave为商家提供一键接入支付系统的解决方案，显著降低技术门槛；埃及Fawry整合缴费、订票、小额 贷款等功能，打造一站式数字生活服务平台。此类综合型平台正演变为类似亚洲的“超级应用”，用户可在单一生态内完成支付、借贷、投资等操作。
超级应用增强了用户黏性，提升平台商业价值，同时推动金融服务向更广泛人群渗透，成为非洲数字经济的重要增长引擎。
监管与投资：创新与规范并重
面对快速发展的数字支付生态，非洲多国加强监管框架建设，力求在鼓励创新与防控风险之间取得平衡。肯尼亚率先设立金融科技沙盒，支持企业测试新产品；南非推进开放银行法规，促进数据共享与服务创新；尼日利亚升级即时支付系统，并强化消费者权益保护机制。
与此同时，资本持续加码非洲金融科技。2024年，该领域占非洲创业融资总额逾40%。Visa、Mastercard加大对非洲初创企业的投资力度；Stripe通过Paystack深化本地布局；PayPal与移动支付运营商合作拓展跨境汇款服务。国际资本的进入不仅带来资金支持，也引入先进技术和管理经验，加速行业规范化与国际化进程。
非洲数字支付已迈入以互联互通、嵌入式金融和跨境整合为核心的新时代。这一转型将深化金融普惠，赋能电商发展，提升中小企业竞争力。在政策引导与资本助力下，非洲有望在全球金融科技版图中占据更加重要的位置。