2025中小银行发展报告

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2025中小银行发展报告

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2025年中小银行发展报告：挑战与转型之路

一、2025年中小银行发展概况

（一）机构数量变化

• ‌机构注销情况‌：2025年全年共有494家中小银行业机构因合并或解散而注销，远超前四年总和。其中，村镇银行310家，农商行160家。这一变化反映了监管层推动供给侧出清、降低潜在风险、避免无序竞争的决心。
• ‌监管政策导向‌：国家金融监督管理总局强调2026年将“有力有序有效推进中小金融机构风险化解”，包括处置存量风险、遏制增量风险，并稳妥推进机构减量提质与布局优化。

（二）经营环境变化

• ‌宏观经济影响‌：2025年金融需求主引擎由私人部门转向政府部门，信用扩张呈现政策驱动特征。居民部门延续去杠杆，政府部门加杠杆提速，社融结构以财政为主导，银行业增长逻辑从“拼信贷”转向“拼结构”。
• ‌区域经济绑定‌：中小银行因区域集中度高、客户结构相对单一，面临的区域性、结构性风险更加突出。部分深耕房地产市场或地方政府债务敞口较大的机构，资产质量压力可能在2026年进一步显现。

二、核心挑战与结构性困境

（一）经营压力与风险化解

• ‌息差收窄与竞争加剧‌：净息差受利率市场化与竞争加剧双重挤压，持续经营压力显著。2025年三季度上市农商行营收同比增速仅-0.03%，利息净收入持续走弱。
• ‌风险化解任务重‌：存量不良处置、公司治理完善及部分机构的尾部风险仍需攻坚。资源约束明显，科技投入与人才短板制约长远发展。

（二）差异化发展路径

• ‌监管政策引导‌：监管明确要求中小银行坚守支农支小定位，深入整治金融领域“内卷式”竞争，引导资源投向“支农支小”等优势领域。
• ‌国有大行与中小银行分化‌：国有大行承担更多政策导向信贷投放与政府债配置任务，资产端扩张相对更快；中小银行则面临存款增速较高但资产端优质资产获取难度大的矛盾。

三、数字化转型与特色化经营

（一）数字化转型趋势

• ‌战略引领与技术应用‌：2025年中小银行数字金融发展以战略为引领，稳步推进关键技术研发与应用，包括数据安全、治理与应用等数据要素价值挖掘。组织架构调整与人才体系建设为转型提供支撑，致力于构建开放、共享、创新的数字金融生态。
• ‌城商行与农商行表现‌：城商行在战略、技术、应用、数据四个维度得分显著提升；农商行在战略、技术、应用、数据和生态五个维度均有所提升。
• ‌突出特征‌：制度支撑全面覆盖，数字金融定位日趋明晰；关键技术迭代升级，人工智能驱动高质量发展；经营绩效承压，数智化转型实现降本增效。

（二）特色化经营实践

• ‌科技金融创新‌：中小银行科技金融发展呈现产品体系全周期化、服务和风控模式智能化、发展范式开放协同生态化特点。典型案例包括与科技企业合作，提升服务效率与质量，推动银行与科技企业共同成长。
• ‌农村金融主力军角色‌：农村中小银行作为县域经济支农支小的主力军，其发展深度绑定区域经济走势。政策层面，国家大力推进乡村全面振兴和城乡融合发展，为农村中小银行明晰发展方向。
• ‌党建引领与治理升级‌：农村中小银行深入贯彻党的二十届三中全会精神，将党的领导融入公司治理、业务发展、风险防控全过程，确保金融事业稳健前行。

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