人工智能驱动越南金融科技重塑
AI在风控与普惠服务双线加速渗透
人工智能（AI）正成为重塑越南金融科技（fintech）版图的核心驱动力。从支付平台MoMo到数字银行Cake by VPBank，AI在风险控制与普惠服务两端同步加速渗透。
MoMo于2024年10月宣布品牌再定位，将AI嵌入“理财中心”和智能助手Moni，为3,000万用户提供收支分析与预算规划。据其调研指出，70%的越南成年人缺乏金融知识，67%对应对个人财务危机没有信心，因此，MoMo将AI视为弥合认知差距的关键工具。
数字银行Cake by VPBank则专注于安全方面，其Cake Face Authen方案采用“被动活体检测”，用户无需眨眼或摇头即可完成人脸识别，并通过iBeta颁发的ISO/IEC 30107-3 Level 2认证，攻击成功率与误拒合法用户率均为0%。此外，Cake还在后台运行超过80个AI模型，实时监测异常交易并支持无密码身份验证。
Statista估算显示，至2025年越南数字支付规模将达到1,015亿美元。然而，RMIT大学副教授Phạm Công Hiệp指出，交易激增也催生了深度伪造、身份盗用等AI驱动的新型攻击，这些攻击自动化程度高，传统风控手段难以及时识别，必须依赖AI进行实时行为分析，并辅以机器人流程自动化（RPA）在数秒内冻结可疑账户。
RMIT大学团队建议采取以下三条措施：
- 在产品全生命周期内嵌入安全文化，并培训员工识别威胁；
- 与监管部门及安全专家建立情报共享机制；
- 落地“零信任架构”（ZTA），对所有人和设备持续认证，即使位于内网也不例外。
产业与政策背景
- 越南《国家数字化转型计划》（决议749/QĐ-TTg，2020年）要求到2025年大幅提高无现金支付比重，并鼓励金融机构利用新技术扩大覆盖面。
- 越南国家银行（SBV）于2020年颁布《16/2020/TT-NHNN》通函，正式允许银行通过电子渠道实施eKYC远程开户，为生物识别及活体检测奠定法律基础。
- 2025年4月政府发布《94/2025/NĐ-CP》法令，7月1日起生效，建立首个银行业金融科技监管沙盒，覆盖开放API、信用评分与P2P借贷等场景，标志着AI解决方案将进入受控测试通道。
技术路径与产业链
- AI+生物识别：MoMo和Cake均依托本地身份证数据库和手机摄像头完成面部比对；算法供应商、芯片厂商及云算力提供底层支撑。
- AI+实时风控：通过图数据库、机器学习模型识别异常交易模式；上游依赖数据清洗与标签服务，下游连接支付网关、信贷系统。
- AI+普惠金融：基于用户历史流水与场景标签生成个性化预算与提醒，帮助传统银行难以覆盖的长尾客群进入数字金融生态。以上链条在国家数字化转型与监管沙盒协同下形成“政策-技术-应用”闭环。
实施方式
MoMo侧重C端交互体验，将AI作为“财务顾问”融入日常生活；而Cake则将AI嵌入开户、支付与贷前、贷后风险管理全过程。两者均强调与监管对接、遵循国际安全标准，并通过开放API与第三方合作伙伴共享能力。整体来看，AI正在安全与可及性两条主线并进，重绘越南fintech业务边界。