数字化供应链金融平台的风险管理与发展趋势
强化金融科技应用，推动风控能力升级
来源：《中国金融》2021年第24期
作者：王滨「招商局租赁副总法律顾问」
导读： 风控能力建设始终是供应链金融平台稳健发展的核心，大数据、人工智能、区块链等技术融合应用为平台风控水平升级提供可能。
2021年4月，银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，提出在“依法合规、风险可控”的前提下，充分运用大数据、区块链、人工智能等金融科技搭建供应链金融平台，为中小微企业提供线上融资服务。
早在2017年，《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》指出供应链已进入智慧供应链新阶段，并鼓励建立供应链金融服务平台，为上下游企业提供高效便捷的融资渠道。2018年至2019年间，相关监管机构陆续出台政策，明确供应链金融在真实性审查、合规管理、信息科技系统建设等方面的要求。
回顾我国供应链金融平台发展历程，主要经历三个阶段：
- 起步阶段：通过ERP系统与银行审核系统对接实现线上化，但授信程序仍较繁琐。
- 功能化发展阶段：实现线上下单、应收账款证券化等功能，降低融资成本。
- 数字化发展阶段：结合前沿科技，如大数据、AI和区块链，为企业提供更高效的融资解决方案。
运用金融科技强化平台风险管理
信用风险管理
早期依靠现场尽调与人工复核；如今通过大数据手段分析企业资信情况，并可查询人民银行征信中心系统或合作银行流水数据。此外，结合发票识别、司法工商数据进行多维评估。
法律合规风险管理
《民法典》明确保理合同规范，强调应收账款真实性审查。通过区块链技术确保数据防篡改、终身溯源，并利用物联网追踪货物流，验证应收账款的真实性。
电子签约依据《电子签名法》，结合身份验证流程提高合同签署合规性。
操作风险管理
通过大数据风控系统监测企业经营变化并预警。利用AI与区块链避免“一账多融”，并通过与金融基础设施联动掌握担保措施变动情况。
防范技术型操作风险的常见方法包括异机备份、“业务双活”演练和技术人员培训。
平台风险管理的挑战与前瞻
面临的挑战
- 技术融合存在阻碍： 数据孤岛与信息茧房限制数据共享，需依靠区块链技术增强信任机制。
- 数据保护与合规治理趋严： 包括《个人信息保护法》《数据安全法》在内的法律法规不断健全，需持续关注地方立法进展。
- 专业人才储备不足： 跨界复合型人才短缺仍是行业痛点。
平台发展趋势前瞻
金融科技将进一步提升平台风控能力，大数据提供数据资源支撑，AI优化数据处理路径，区块链实现智能合约与数据可信。
数字化风控有助于提高信用风险识别效率，减少法律合规差错率，从而降低整体运作成本。
当前数字化供应链金融生态正逐步形成，包含三个层次：
- 技术层：以大数据、AI、区块链为支撑。
- 应用层：核心企业及上下游企业共同构建数字化产业链。
- 服务层：金融科技赋能供应链金融，促进融资便利化与企业发展双赢。
