“每天少还一点，但总利息可能多掏一点。”
9月8日，交通银行在官网发布《关于信用卡现金分期业务变更的公告》，宣布自2025年10月24日起，新办理的太平洋信用卡现金分期将统一采用“等额本息”计息方式，取代长期使用的“等本等息”模式。存量合约不受影响，但这一调整仍引发业内广泛关注：在息费透明化监管趋严背景下，银行为何主动改革分期计价机制？对用户、支付通道及行业格局将带来哪些影响？
计息方式变化解析
“等本等息”模式下，持卡人每月偿还固定本金和固定手续费，手续费始终按初始本金计算；而“等额本息”则是将本金与利息总额均摊至每期，前期还款中利息占比较高，后期逐步递减。
以1万元分12期、年化7.2%为例，“等本等息”总手续费约720元；“等额本息”总利息约394元。表面看后者成本更低，但若提前还款，“等本等息”已缴手续费不退，而“等额本息”因前期已分摊较多利息，实际支出可能更高。交行提示“请以系统展示为准”，正是为避免利率误解。
对用户与行业的影响
用户需关注真实年化成本
今后比较分期产品时，不能仅看“月手续费率”，而应重点对比综合年化利率（APR）。建议用户在办理前务必查看完整的还款计划明细，避免被表面低费率误导。
支付平台面临新挑战
随着计息方式规范化，支付平台是否能在还款页面清晰展示真实年化利率，将成为提升用户体验和增强流量黏性的关键环节。
行业趋势：息费透明化加速推进
从“手续费”到“利息”的表述转变，不仅是术语更新，更反映出信用卡业务向利率市场化、收费透明化转型的大趋势。交通银行此次调整，被视为国有大行下半年分期计价改革的首例，后续股份制银行、城商行是否会跟进，值得持续关注。
对于消费者而言，在2025年10月24日后办理现金分期前，多点击一次“还款计划详情”，或可节省可观资金成本。
附：关于交通银行信用卡现金分期业务变更的公告
尊敬的交通银行太平洋信用卡持卡人：
为更好地保障您的权益，优化还款体验，我行将于2025年10月24日（如变更晚于计划，以实际为准）对信用卡现金分期业务进行升级，具体内容如下：
升级后的现金分期将由原来的“等本等息”计息方式，调整为“等额本息”计息方式。您具体适用的计息方式、年化利率及分期还款方案（包括但不限于每期还款本金、利息等）请以业务办理时系统展示为准。
“等额本息”计息方式下：
，其中i为分期年化利率÷12，n为分期期数。
以上调整适用于新版《交通银行太平洋信用卡现金分期业务协议》启用后办理的现金分期业务，您已办理的现金分期业务仍按原约定执行，不受影响。新版协议将同步于2025年10月24日（含）起生效，具体内容可查阅下方附件。 如您对本次公示内容有任何疑问，请致电我行24小时客户服务热线400-800-9888进行咨询。
感谢您对我行的支持，我行将一如既往为您提供优质服务！ 特此公告。
附件：《交通银行太平洋信用卡现金分期业务协议》
交通银行太平洋信用卡中心
二零二五年九月八日