有一些朋友买保险的时候，会担心保险公司故意不赔？
这个问题可以非常确定的告诉大家：保险公司并非靠“少赔”赚钱，如果符合合同规定，保险公司不会故意不赔的。
这篇文章跟大家分享2个内容，了解这两个知识点，应该可以消除您担心保险公司故意不赔的顾虑：
（温馨提示：本文内容来自真话保险，您可以点击文字收听音频）
保险公司是如何盈利的？
众所周知，保险公司都是事先收取保费，然后在发生保险事故时履行赔付责任。由于保险事故发生的概率不确定，于是有人认为保险公司是靠“少赔”或 “拒赔”来赚钱的。然而事实真的是这样吗？当然不是！
保险公司利润来源于三差益，即：事故赔付差益、费差益与利差益。
事故赔付差益是指保险产品实际的事故赔付率小于预期时产生的收益。比如某意外险，预期每千人中有5人发生事故。而实际只有4人发生。那么，因少1人发生意外而减少赔付，便产生了事故赔付差益。
费差益是指保险公司实际支出的运营费用低于预期时产生的收益。
比如某产品研发时预期运营费用1000万，而实际通过高效的管理，仅产生800万费用，那么节省的200万就是费差益。
利差益则是指保险资金实际投资收益率高于预定利率时产生的收益。比如某年金险，预定利率3.5%。而实际上保险公司投资获得的收益率是5%。那么高于预定利率的1.5个点就是利差益了。
而实际中，保险公司的主要利润来源是三差益中的利差益。原因是事故赔付差益和费差益的利润贡献十分有限。
事故赔付差益方面，保险公司的预期事故发生率是根据保监会发布的生命表、疾病发生率表等权威数据测算的，基于历史统计数据，与实际差异不会太大。所以事故赔付差益无法成为利润的主要来源。
费差益方面，由于研发、管理费用、租金等相对固定，所以运营费用一般不会有大的调整。若产品卖得比预期少，运营费用不能充分摊薄，还可能亏损。因此，费差益也不是保险公司利润的主要来源。
相对而言，通过投资则可实现长期稳健的利润。原因是保险资金具有规模大、时间长、稳定性高等独特优势。而且可投资范围广，包括存款、债券、股票、房地产、国家大型基础设施等。通过专业投资管理团队的规范运作，最终可实现长期稳健的收益。
根据历年中国保险年鉴和保监会披露的数据统计，保险公司近十年的平均年化投资收益率达5.57%，高于同时期保险产品的法定预定利率。
以某大型保险公司为例，2004-2012年每年的利差益占三差益的比例平均高达92%，换句话说，利差益占该公司利润的九成之多。甚至个别年份占比超过100%，说明同期事故赔付差益和费差益之和为负数。利差益才是该公司的主要利润来源。
由此可见，保险公司是靠稳健投资来实现盈利的。通过投资盈利，保险公司可为客户提供更好的服务，或以分红等形式与客户共享投资成果。
而理赔是保险公司的正常经营环节，如果该赔不赔，不仅会受到保监处罚，还会对公司声誉造成巨大损害，影响未来保费收入，是杀鸡取卵的行为。
保险公司不能也不需要靠“少赔”、“拒赔”来赚钱。
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保险消费者该如何维权？
了解了保险公司的盈利模式之后，你应该可以减少不必要的顾虑了。但有买卖就难免有纠纷。作为保险消费者，该如何维护自己的合法权益呢？
小保建议大家记住以下要点：
第一，选购合适的保险产品。消费者在选购保险产品时要立足自身的保障需求，理性看待保险的投资收益，选择符合自身需求的保险产品。谨慎投保是维护消费者自身利益的第一步。
第二，认真订立保险合同。保险消费者应享有的权利、须履行的义务在保险合同中有明确的规定，因此，在订立保险合同时应认真翻阅合同条款，尤其是免责条款，遇到不理解的内容应及时向销售人员询问查证。在此基础上，再与保险公司订立合同。而且，保险合同是解决保险纠纷的主要依据，消费者有必要了解合同内容。
第三，维权途径。在保险交易中，由于信息不对称等原因，消费者处于相对不利的地位。若出现保险纠纷，该如何维权呢？结合《消费者权益保护法》和保险业相关法律法规，保险消费者主要有五种维权途径，包括：与保险公司协商，向消费者协会投诉，向保险行业协会投诉，向保监会投诉，提起仲裁或诉讼等。
下面小保主要介绍后三种维权途径：
其一，向保险行业协会投诉。中国保险行业协会是成立于2001年的保险业全国性自律组织，对保险公司有一定约束力。如果消费者发现保险公司存在违法违规行为，可以向各地保险业协会投诉。此外，多地保险行业协会都成立了保险合同调解委员会，受理消费者提出的未经过诉讼和仲裁的保险纠纷，消费者可以向该委员会申请调解。
其二，向保监会投诉。保监会是主管保险业的国家行政部门，对保险行业具有法定监管职责。如果保险消费者发现保险公司、保险代理机构、保险销售从业人员存在违法违规行为，可以按照保监会信访投诉的要求向保监会或其派出机构投诉，保监会有权对违法违规行为作出处罚。 据保监会通报，2017年，中国保监会机关及各保监局共接收涉及保险公司的保险消费投诉九万多件。
其三，提起仲裁或诉讼。如果通过其他途径无法解决纠纷，消费者还可以提起仲裁或诉讼，利用法律武器维护自己的合法权益。保险合同通常会明确约定争议解决途径。若消费者与保险公司达成仲裁协议，在未进行仲裁或仲裁有效的情况下，消费者不得再向法院起诉。如果未达成仲裁协议，消费者可以直接向法院起诉。
总之，保险消费者应选购合适的保险产品、认真订立保险合同。
出现保险纠纷后，可以通过向保险协会投诉、向保监会投诉、提起仲裁或诉讼等途径维护自己的合法权益。《消费者权益保护法》、保险法等法律规范为消费者提供了权利救济途径，消费者要勇于运用法律武器维护自己的合法权益。
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小保认为，在为自己和家人配置保险产品前，做好需求分析，选择专业的保险规划师为你规划保障，能够最大限度避免选错买错，避免未来产生不必要的纠纷。
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