从农商银行特色文化中汲取滋养培育新质竞争力- 大数跨境

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2024-04-12

编者按：本文作者为东台农商银行董事长费翔，由《金融时报》全文刊登。

文化的本质是“人化”与“化人”。扎根县域乡村七十多年,农商银行形成了独具特色的经营智慧、生存法则和企业文化,这些都构成了中国特色农村金融文化的鲜明底色。从特色文化中汲取新质竞争力培育滋养,对于有效破解农商银行当前面临的发展困境,具有重要而现实的意义。

几十年来的精神积淀形成农商银行独特的企业文化

几十年来,一代又一代农信人白手起家,艰苦创业,在支小扶危,从无到有,由弱到强的发展进程中,凝结、融合、沉淀出农商银行独具特色的企业文化。

草根精神。农村信用合作系统经历了几十年的风风雨雨。但不论管理体制、经营机制、法人治理、公司架构、考核模式怎么变,农信人立足本土、向下扎根、向上生长、支农支小、做散做久的初心始终没有变;便民利民、为民惠民、普惠大众的情怀始终没有变;做别人不愿做、愿做做不好、做了不经济事情的原则始终没有变;赚小钱、赚慢钱、赚辛苦钱,甚至不赚钱的宗旨始终没有变。可以说,农商银行70多年的改革与发展,其强大的生命力正是来自于农村信用社的“草根”属性。

背包精神。早在上个世纪五十年代,农民就亲切地称赞信用社“背包银行真能干,关键时候把事办”。信用社人员常常背着一个旧背包、带着一把木算盘,出柜台、进农户、拉家常、结对子,走千山万水,吃千辛万苦,访千家万户,靠着“一张嘴”“两条腿”,晴天一身土、雨天一身泥,行走在田间地头,穿梭于大街小巷,与草根百姓“面对面、手拉手、心贴心”,雪中送炭,雨中打伞。“背包精神”“马背精神”“帐篷精神”的基因已植入农信事业发展的“血脉”中,成为区分农商银行与其他银行的重要标识。

奋斗精神。一部农信社的改革发展史,就是一部农信人的艰苦奋斗、顽强奋斗、接力奋斗、共同奋斗的历史。无数农信人自强不息,逢山开路,遇水架桥,用奋斗书写人生,用奋斗丈量足迹,甚至因奋斗献出了生命。许多英模人物就像一座座丰碑和灯塔,让全国农信系统涌现出一批又一批的“最美奋斗者”。

“三铁”精神。以“铁账本”“铁算盘”“铁规章”为代表的金融行业“三铁”精神发端于农信系统。几十年来,“三铁”精神指引和培养出一代又一代思想坚定、业务精湛、技能熟练、作风过硬的农信队伍。“三铁”精神的本质,不仅意味着牢记合规底线,推动农商银行健康可持续发展,更喻示着要用“铁”的纪律锤炼“铁”的意志,用“铁”的意志锻造“铁”的队伍。

传统路径难以破解农商银行面临的发展困境

当前的农村金融市场,他行重心下沉的“进度条”持续刷新,掐尖挖根的“工具箱”不断充实,“近身肉搏”的“格斗场”随处可见,农商银行的客户流失、息差收窄、人才难得,正在面临前所未有的挤压和考验。

从资产端来看,市场需求不旺,获客渠道不多,留客效果不大。尤其是受制于资金成本的约束,面对利率敏感型客户,底气不足,议价时常常处于弱势和被动地位,增户扩面面临“天花板”,资产业务发展乏力,对农商银行的经营效益的增长和保持带来威胁。

从负债端来看,受历史沿革、客户群体及存款偏好影响,负债成本相对较高是农商银行的一个“先天不足”。加之场景金融、流量经营、批量获客、资金沉淀手段单一,如何主动负债、优化结构、压降成本,对农商银行而言是十分严峻的挑战和考验。

从客户端来看,客户维护在一定程度上沿袭传统的路径和方法,尤其是客户分层分级维护不到位,客户关系管理浮于表面,对于如何保住老客户、抢到新客户、挖到优质客户,思路狭窄,效果不好。客户基础薄弱、管理关系脆弱是农商银行的“痛点”。

从产品端来看,产品开发严重滞后于市场变化、滞后于产业升级、滞后于客户需求、滞后于同业步伐。特别是具有农商银行鲜明特征、符合农商银行客群特点的数字化产品屈指可数。

从管理端来看,受历史沿革、组织惯性、技术限制等多种因素影响,速度规模情结、传统路径依赖等思维、落后观念和陈旧模式依然存在,“增产不增收”成为“难言之隐”,管理迭代不快,现代商业银行管理理念和工具的应用亟待加强。

从农商银行特色文化中汲取滋养加快培育新质竞争力

新质生产力不仅是一种生产力的跃迁,更代表着一种理念的变革。发展新质生产力的目的之一是形成新质竞争力。

农商银行不仅要以更加积极主动的姿态融入发展新质生产力的行列,以更具前瞻性的眼光、更强的创新意识和风控能力,服务好、呵护好新产业、新技术、新产品和新业态,而且要守正创新,从特色文化的宝贵资源中汲取滋养,突出“以农为根、以信为魂、以行(社)为家、以人为本”的鲜明主题,通过精神的力量、思想的感召、价值的引领、文化的滋养,不断回答“时代之问”“客户之问”“员工之问”,加快营造自身的独特优势,以新质竞争力破解当前的发展难题,利用文化的“软实力”,实现发展的“硬支撑”。

突出“本乡本土”的草根底色。农商银行的“最大底牌”就是“生于斯、长于斯”,与城乡居民血肉相连、荣辱与共、风雨同舟。懂农业、爱农村、爱农民是农商银行最大的优势。越是压力增多、挑战加大、考验繁复,农商银行越是不能避讳“土”的本色、“土”的形象,要始终不渝、坚定不移地说“农家话”、做“土家菜”,只有土的“妈妈的味道”才让人永远难以忘怀。要用百姓听得懂的语言交流、用客户玩得转的产品营销、用群众乐于接受的方式服务。要有效整合政策资源、政府资源、监管资源和内部资源,让“更亲、更近、更贴心”的草根形象落地生根,使地缘、人缘、情缘优势转化为生存和发展优势,进而守牢“主阵地”,服务“零距离”,提升“获得感”。

甘当“支农支小”的市场角色。长期以来,农商银行坚持自身的市场定位、业务定位、客户定位,逢农不让,遇小则上,花大力气、下硬功夫“支农支小”“做散做多”,有效避免了“小银行干了大银行的事,小银行得了大企业的病”“种了别人的地,荒了自己的田”,形成了自身最本质的经营特色和品牌符号。农商银行要想在日趋激烈的市场竞争中占有一席之地,就必须始终坚持差异化定位、特色化经营、互补式服务,牢固树立“功成不必在我,建功必须有我”的业绩观,甘愿做“小买卖”、赚“辛苦钱”,立足办“小业务”、打“感情牌”,沉下心、俯下身、扎下根,专注“惠农兴村、扶微助小”,挖掘小增量,深耕“小赛道”。

一切金融活动、金融工具和金融机构,都是为满足实体经济的需要而产生的,又在为实体经济提供各种金融服务的过程中不断发展壮大。农商银行要牢记本质和初心,把服务实体经济作为正道、本源和天职。要积极探索支持民营和小微企业发展的长效机制,深挖小微企业上下游产业,多点开花、以“点”带“面”,实现小微企业和当地实体经济和谐共生。要在别人没有下沉的地方下沉,在别人已经下沉的地方沉得更深,与他行比深度、比速度、比力度、比温度,以下潜应对下沉,以微雕应对内卷,进而充分享受别人在做小做散上的“苟且”给农商银行带来的“红利”。

“三农”和“小微”金融供给的“最后一公里”是一个很广的概念,绝对不仅仅是“资金的一公里”,更是“意识的一公里”。农商银行只有积极回应社会关切,心甘情愿地姓农姓小、责无旁贷地做面做量,而不是“一阵风”式支农、“作秀式”支小,通过普惠金融、绿色信贷等,让“三农”、小微领域和弱势群体有更多的金融获得感,苦练“做散做久”基本功,稳住“支农支小”基本盘。

体现“便民惠民”的服务特色。为民便民、惠民利民是农商银行的办行宗旨和服务特色。顾客只是交易,而客户才是关系。要把对客户的关注和服务做到近乎极致的程度,遵循全客群和全生命周期服务理念,建立健全各类名单,做好分层分类走访服务,通过“红马甲金融服务队”等形式,把客户走成朋友、走成亲戚、走成亲人,把“自己人优势”发挥到极致,不断增强客户的角色认同、情感认同和服务认同。

要以金融科技为支撑,加快数字化转型,加强质量变革、效率变革、动力变革和服务变革,推进链式服务、圈式服务、周期服务、裂变服务,通过“大数据+铁脚板”“大走访+小背包”“大网格+小分队”,线上跑数据、线下跑客户,线上体验速度、线下感受温度,在第一时间找到人、找对人、做对事,实现农商银行与客户的“双向奔赴”,赋予农商银行服务群众新的内涵。立足镇情村情户情,一镇一策、一村一策、一户一策,真正做到“扶一品成一品,扶一业兴一业,扶一村富一村”,努力将金融活水引向田间地头,使便民服务在街巷阡陌中传递金融温度。对市场反应速度快、对客户需求响应程度高是农商银行的一大特色。接下来,更要突破现有“部门银行”局限,加快扁平化改造,在便民惠民方面打出更多的“组合拳”“特色牌”。

利他者利己。要与群众建立命运共同体、价值共同体,先植树后摘果、多栽树少摘果、只栽树不摘果。要坚守农商为民,让社会责任、公益基因内化于心外化于行。

弘扬“创业创新”的传统本色。一家银行、一个单位的生存和发展,需要一代又一代脚踏实地、默默耕耘的创业者、奋斗者。

农商银行的干部员工“特别能吃苦、特别能战斗、特别能创新、特别能奉献”。要深入开展以劳动创造幸福为主题的宣传教育,讲好劳模故事、讲好劳动故事、讲好工匠故事,既要引导干部员工崇尚劳动、见贤思齐,还要把劳动教育纳入人才培养全过程,贯通各条线、各岗位、各方面,培养更多热爱劳动、勤于劳动、善于劳动的高素质员工队伍。要开展形式多样的创业创新、争先创优活动,切实推进“二次创业”“三次创业”,将创业精神、奋斗精神、劳动精神不断发扬光大。文化,是一种精神价值和生活方式,最终都沉淀为人格。要注意将农信特色文化教育融入干部员工成长的各阶段,特别是强化对新一代农信人的文化熏陶,不断修炼高尚人格,积极培育农信传承人,为农信百年基业留下人才财富。

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