2025鹅厂团体商业保险值得买吗（下）：百万医疗险与5年员工重疾险深度解析

百万医疗险

基本介绍

百万医疗险主要用于报销住院费用，保额高但不覆盖普通门诊，可有效弥补“鹅民公社医疗险”在住院额度上的不足，两者搭配投保更具保障优势。

A款：最高投保年龄为70周岁，健康要求相对宽松，免赔额2万元。每年续保需重新进行健康告知，若确诊严重疾病，后续投保难度较大。

A Plus款：最高投保年龄60周岁，健康核保比市面上多数产品更宽松，免赔额1万元。续保无需健康告知，即使确诊恶性肿瘤也可继续投保，并可选择附加“6年保证续保条款”，锁定首次投保时的保费和权益。

公司款优势

相比市面同类产品，鹅厂定制版百万医疗险在健康核保方面更具优势。例如，一般医疗险对各类结节较为严格，而公司款仅对较严重的结节（如直径≥8mm的肺结节、BI-RADS分级≥4级的乳腺结节）限制投保。此外，该保险不因离职失效，次年仍可继续投保，稳定性更强。

怎么选购

百万医疗险的核心在于续保稳定性。建议优先选择具备“保证续保”条款的产品，且保证续保期限越长越好。关键还需通过健康告知，因此投保前务必仔细阅读相关条款。

① 父母年龄大于55周岁：推荐选择A款，其宽松的健康告知更适合年长人群，属于市场上较为稀缺的适配产品。

② 父母年龄小于55周岁，或本人及配偶投保：建议选择A Plus款并附加“6年保证续保条款”，兼具健康核保宽松与中长期保障稳定的优势。

③ 身体状况良好，可通过严格核保：可考虑外部提供“20年保证续保”的产品，如平安e生保、太平洋蓝医保、平安长相安等，以锁定更长期保障权益。

5年员工重疾险

基本介绍

5年员工重疾险提供重大疾病一次性赔付保障，支持终身保障选项。与百万医疗险“先垫付后报销”模式不同，重疾险在确诊符合条件的重大疾病后即可获得理赔，可用于弥补患病后无法工作导致的收入损失，是家庭经济支柱必备的风险保障工具。

公司款优势

相较于市场产品，公司定制款重疾险具备显著优势：享有50万元免核保额度，允许身体状况较差者按标准体承保，不作责任免除。在职期间公司等额补贴保费，个人还可选择升级至终身保障。即使离职，也可转为纯个人缴费方式继续持有，保障持续有效。

怎么选购

选择应结合自身健康状况、在职年限及未来保障需求综合评估，尤其需考虑离职后因年龄增长导致外部投保成本上升或无法投保的风险。以下是两种推荐方案：

① 因健康原因无法投保外部重疾险：建议选择50万保额并升级终身保障。尽管离职后需自行承担全部保费，但“免健康告知+终身保障+高杠杆”组合极具性价比。

② 身体条件良好，具备外部投保资格：建议选择10万保额的公司重疾险（在职期间零自费），同时配置香港终身重疾险作为补充。前者短期杠杆高，后者长期保障全面，具备多次赔付、退保价值高等特点，二者协同可实现更完善的风险覆盖。