区块链如何破解跨境汇款难题？

传统SWIFT系统效率低下，IBM推出基于区块链的全新结算方案

金融科技（Fintech）正推动全球金融体系变革。在新加坡举办的Money 20/20亚洲金融峰会上，IBM区块链与数字货币主管Jesse Land指出，跨境汇款仍是金融业的一大痛点，并介绍了利用区块链技术提升国际支付效率的解决方案。

跨国汇款的现实困境

当前国际汇款普遍依赖“通汇协定”机制。例如，美国X银行与日本Y银行签订协议后，双方可通过各自代理账户完成资金划转：X银行从客户账户扣款并转入其在Y银行的账户，Y银行则从其在X银行的对应账户提款并存入收款人账户。

这一流程看似直接，实则存在多重瓶颈。

汇款速度慢

跨境支付信息通过“环球同业银行金融电信协会”（SWIFT）系统传输，该系统已运行近50年。一笔汇款需发送包含付款方、收款方、金额等信息的电文，经多方审批、记账及确认，全程耗时通常为3至4天。

手续费不透明且成本高

当两家银行无直接合作关系时，必须通过中间行进行转接，可能涉及3至4家中转机构。每增加一个节点，不仅延长处理时间，还需支付额外手续费。由于SWIFT电文无法预示各环节收费情况，汇款人难以准确预估总成本。

此外，资金流转过程中缺乏实时追踪能力，导致用户无法掌握款项当前位置与状态，进一步加剧了不确定性。

企业间交易涉及更多参与方，流程更为复杂，整体效率显著降低。

传统机制效率受限

随着全球银行数量变化，SWIFT网络日益庞大。大型银行因长期建立广泛代理关系而占据枢纽地位，小型金融机构则受限于合作范围，常需绕道大行完成转账，导致结算路径冗长、成本上升。

现行体系高度依赖通汇协定与SWIFT报文系统，两者叠加形成低效闭环。若能实现全球银行直连，消除中间环节，则有望大幅提升效率、降低成本。

区块链重塑跨境支付

为此，IBM推出了基于区块链的跨国结算系统——IBM Blockchain World Wire。该系统将消息传递与数字资产清算整合于同一区块链网络，支持银行使用合规数字资产进行实时货币兑换。

以美国X银行向日本Y银行汇款为例：系统可将交易信息与加密代币同步发送至目标账户，实现接近实时的资金清算与结算，大幅缩短处理周期。

该平台还具备促进金融包容性的潜力。在全球许多缺乏传统银行服务的地区，手机普及率已较高。通过该系统，用户无需实体银行账户即可完成交易，为经济欠发达地区提供更便捷的金融服务入口。

任何受监管的正规金融机构均可接入IBM Blockchain World Wire，打破原有垄断格局，推动市场竞争，最终惠及消费者。