中国问题险企频现，已购保单是否安全？

从日本保险破产潮看中国投保人权益保障

2024年3月18日，财新周刊发布专题文章《处置问题险企》，聚焦近年来中国保险行业频发的风险事件，包括安邦系、明天系等保险公司被接管，以及部分险企排队等待处置的现状。此类事件引发公众对投保人权益保障的普遍关注：若保险公司经营失败，已购保单是否会受影响？

答案是：不会。

借鉴上世纪90年代日本保险业“破产潮”的应对经验，尽管当时多家寿险公司因利差损问题陷入危机，但无一通过下调已售保单的预订利率来缓解风险。部分公司甚至选择破产，也未更改存量保单条款。

这一做法源于保险合同的契约精神。随意修改已生效保单将严重损害客户利益，破坏市场信任，进而影响整个行业的可持续发展。因此，维护保单的稳定性，是保险市场稳健运行的基本原则。

由此可明确：在中国，已购买的保险产品不会因保险公司被接管或处置而受到影响，投保人权益受到制度性保护。

对于消费者而言，在配置长期保险产品（如终身寿险、长期重疾险、医疗险）时，建议优先选择财务实力雄厚、经营稳健的头部保险公司或外资机构。这类公司通常具备充足的偿付能力，且背后有强大股东支持，即便面临短期风险，也能获得及时资金注入，降低经营中断可能性。

需要强调的是，随着金融行业逐步打破“刚性兑付”，保险产品的核心应回归“保障”本质。消费者应理性看待收益预期，避免将保险视为单纯理财工具。买保险，是为了获得风险保障，而非追求高回报。