墨西哥养老困境与政策出路
老龄化加剧叠加社保覆盖不足，非缴费型养老金难解老年贫困困局
作者：艾玛•阿吉拉 美国南加州大学SolPrice 公共政策学院助理教授
墨西哥当前的非缴费型养老金制度难以有效应对日益严峻的老龄化挑战和老年人贫困问题。随着出生率与死亡率双降、预期寿命延长，墨西哥面临劳动年龄人口结构变化带来的长期压力。
数据显示，2010年至2050年，墨西哥65岁以上老年人口将从700万增至2400万，而劳动年龄人口（15-64岁）仅从7300万增长至9500万。抚养比显著恶化——每名老年人对应的劳动年龄人口由10.4人降至3.9人，养老负担持续加重。
在经济合作与发展组织（OECD）成员国中，墨西哥65岁以上老年人贫困率居于高位。约三分之一70岁以上老人及近五分之一80岁以上老人仍依赖工资或经营性收入维持生活。男性实际平均退休年龄达72.2岁，为OECD国家最高；女性为69.5岁，位列第二。
社保体系覆盖率低是核心症结。全国仅有42%的劳动者处于正规就业并参与社保，可在退休后领取养老金；其余58%从事非正规就业，无法享受养老金保障。2010年，65岁以上仍在工作的200万老年人中，65.2%未参保。移民群体尤为脆弱，70岁以上归国移民中仅三分之一有资格领取养老金，远低于非移民群体约50%的比例，主因在于墨美两国社保缴费年限要求差异（分别为25年和10年）。
为缓解老年贫困，墨西哥自2001年起在部分地区推行非缴费型养老金项目，目前已有16个州实施类似计划，联邦政府亦设有面向65岁以上无养老金老年人的转移支付项目。该项目始于农村地区，2013年扩展至全国，现覆盖约440万人，每月发放525比索（约为最低工资三分之一），资金主要用于基本生活支出。
尽管此类项目操作简便、赋予受助者消费自主权，但其长期可持续性面临巨大财政压力。随着老年人口持续增长，若扩大覆盖范围或降低领取年龄，相关支出预计将接近现有养老金体系成本的一半。
长远来看，解决养老问题的关键在于提升全民退休储蓄水平，推动更多劳动者纳入社保体系。建议政策方向包括：
- 鼓励延迟退休，对65岁以上继续工作者提供更高养老金或持续注入个人账户；
- 强化企业员工社保登记，提高正规部门参保率；
- 发展税收优惠的替代性储蓄机制，拓宽养老资金来源；
- 运用行为金融学原理，为低收入群体设计适配的储蓄产品；
- 允许海外移民参与墨西哥社保体系，推动与美国签订双边社保协定，实现缴费互认；
- 加强公众金融素养教育，普及退休规划知识，提升储蓄意识。
此外，建立国家级统筹机构至关重要。该机构可协调联邦与地方在养老金目标、资格标准、资金分配等方面的政策，避免资源重复投入；整合分散管理的养老项目，实施全生命周期就业与社保数据追踪；并支持跨境信息共享，助力双边社保合作落地。
墨西哥的经验对全球应对老龄化具有参考价值。扩大社保覆盖面不仅有助于改善老年群体福祉，也将促进健康水平提升与居民储蓄增长，进而推动经济可持续发展。
来源：《博鳌观察》