开放的私域：银行零售业务如何借助“数字化”打造私域流量池 【上篇】

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道 · 明向

要理解构建私域流量的必要性，就要有历史的纵深感。从18世纪60年开始，人类社会历经四次工业革命，现已迈入继工业时代、服务时代、数字时代之后的个人消费时代。个人消费者反超企业消费者成为主流，零售业务对银行的重要性也不言而喻。

用户需求更加瞬息万变，新技术的应用速度一日千里，“个人+技术”不断推动着数字化的变革，也催生了移动生态的出现。2019年起，智能手机迅速普及，中国手机用户数量超过10亿，“人手一机”成常态。

和智能手机密切相关的是移动应用生态。从日常生活角度出发，不难发现人类习惯正在发生着重大转变。从逛街到淘宝、从见好友到聊微信，从线下会议到企业微信，人们的消费、社交、工作等习惯正在被科技重塑。

同时，我们的“圈子”也在潜移默化的随之改变。原来我们生活在同学、朋友、同事构成的“熟人圈”之中，这是一种依赖于时间空间的线性增长的圈子，与之对应的是口碑生意模式。而现在，我们生活在“朋友圈”当中，朋友圈彻底打破了熟人和陌生人的时空界限，让几何增长的直播带货模式成为可能，为私域流量的构建创造了前提。

那么，什么是私域流量呢？很多人对私域流量的理解还停留在狭义的“小生意”层面，认为私域流量就是个人微信号或抖音号，自己的店面或者淘宝店。认为私域流量运营就是加好友、发朋友圈直到达成交易。实则不然，从广义上来讲私域流量是“大事业”，是银行可直接触达并可支配的流量用户，区别于微信、淘宝、抖音等平台的公域流量，它所代表的用户关系更加真实而亲密。

在私域流量竞争激烈的当下，银行要想做大私域流量池，就要有明确的规划。一是将toB企业经验与私域流量结合，基于企业信息化和创新两大能力，充分发挥企业级架构能力、大型应用产品规划整合能力、应用架构能力。二是以互联网经验赋能私域，基于创新能力和toB经验，依托快速迭代和最小可用等运营管理方式螺旋式驱动业务发展。

古人用“道、法、术、器”来形容事物的不同层面。其中“道”是事物变化发展的规律，可明向。那么以上就是关于银行打造私域流量的“道”的思考。趋势不可逆，与趋势为舞，顺势而为才是上策。

02

法 · 立本

明确了构建私域流量之“道”，战略思维就要率先跟上，是为“法”。“法”是在探求“道”的过程中经过思考、归纳形成的战略思维。放眼全球领先的一流大银行，大多有一以贯之的战略思维。战略思维是银行构建私域流量的先决条件和顶层设计，为银行抢占私域流量赛道先机提供全局方略。得其“法”，才能大大提高私域布局的效率，发挥私域流量的最大效能。

随着互联网、云计算、大数据、人工智能等数字化科技的飞速发展，银行的商业模式迎来新一轮的变革与颠覆。智能化、自动化、生态化的开放银行已成为国内外银行的发展趋势，打造智能开放生态是银行未来的必由之路。

在此过程中，银行在经历着以下三个方面的转型升级：从以部门和产品为中心到以客户为中心，从活动运营到体系化场景运营，从独立应用到开放式平台。从而构架起“以变应变，千人千面”的银行生态，让银行服务无处不在。

未来，银行的收入来源将不再依赖于单一的金融业务，而是更多来自于数据的共享、利用和实践，银行的盈利模式也将更加平台化。要想领跑下一个十年，银行就要加快构建自己的开放架构，实现自己的目标私域范围。

讨论私域范围之前，需要先了解谁是构建开放银行生态系统的参与者。首先是银行的服务对象，如企业、个人客户和银行员工，在传统模式下银行对普惠、长尾等下沉市场的触达和服务相对困难，开放银行的建立会使得金融服务覆盖的客群更加多元、范围更加广泛；其次是银行，新的生态下，银行不只是金融服务的提供者，也是场景提供者和服务提供者；还有第三方机构，如金融科技公司、电商平台、行业服务平台和供应链企业、开发者和个人创业者等，开放银行的建立，使得第三方机构可以通过开放API调用底层的银行服务组件，开放创新应用，在其构建的各类商业场景中为客户提供无缝衔接的非金融服务。这三者相辅相成，缺一不可。

正如人所处的高度决定着他的视界，战略的高度也决定着私域的范围。开放银行的战略使私域范围的边界不断延伸，开放银行不再受地理区间的限制，它可以实现社交圈，乃至社交平台的全覆盖，全方位立体化的打造银行私域流量池。

如果说“道”使人明向，那么“法”则是立本，是让战略得以落地实施的路径。打造开放私域之“法”，便是构建智能营销生态，让增长自然发生。开放银行的智能生态简单来说就是“客户在哪，银行的服务就在哪”。各类商户为消费者打造了吃、住、行、游、购、娱等全消费场景，并由微信公众号、短信、营业网点等线上线下全渠道触达精准客群。客户在生态内对某个场景产生金融需求时，就能在不知不觉中得到银行金融服务。银行的服务也因此变得无界，如影随形。客户的行为数据也由此进入位于生态核心的数据中台，继而赋能私域流量管理 。