1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，准许拉卡拉、芝麻信用、腾讯征信等8家机构准备个人征信工作，千呼万唤，个人征信业务市场终于放开。未来，除了央行的官方信用报告之外，每个人还将有一份自己的草根版信用报告。阿里巴巴、腾讯首批被准入的机构，已经开始抢占这块“草根版征信”大蛋糕。
入围公司拼用户数量
在此次向8家机构开放之前，个人征信业务仅由央行的征信中心负责。但是央行现有征信数据覆盖面较为有限，目前央行个人征信系统共收录8.5亿人信息，其中仅3亿多人有信贷数据，其余5亿人没有信贷信息，这以学生群体、个体工商户或者自由职业者为主。
但他可能是活跃的网民，在互联网上有很多行为轨迹，他可能通过网络订过餐、打过车等等。互联网公司通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，在互联网上，这部分人可能是立体的，并能勾画出其信用身份证。
来自于互联网的信息包罗万象，在互联网上人的行为变成24小时可记录。比如芝麻信用整合网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输等各方面数据，内容更多。你用滴滴打车时违约几次、在大众点评订餐爽约了几次、在网上卖了几次假货，这些信用信息在互联网上都已经有所记载。
而央行的信用信息基本是来自于金融机构，主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录等，内容较为单一。
蚂蚁金服旗下的芝麻信用是此次入围的8家企业之一，凭借着支付宝、淘宝、蚂蚁微贷等合作方，已经整合了3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据。而腾讯征信则坐拥8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户，具有很大的优势。
此次入围首批名单的拉卡拉董事长孙陶然表示：“央行是在做我国征信的基础建设工作，而我们是在做多样化的服务和应用。现在央行确定要求我们做准备，我们就可以更深入地做一些投入，做一些系统、制度建设。”
征信报告不再“独一份”
对于普通用户来说，个人征信向市场开放之后，信用评价可以是多维度的，有央行出具的官方报告、也有芝麻、腾讯出具的草根版报告，对于个人客户来说可能多了一个选择。
不少消费者在银行申请贷款时、在申请信用卡时，都需要一份个人征信报告，这份央行征信中心出具的报告甚至有“生死大权”。未来除了央行官方的征信报告，市场化个人征信机构的“草根版”信用报告会成为有力的补充。比如芝麻信用体系就包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品。
不过有业内人士指出，央行的征信报告依然是最权威的，草根版的报告有多少地方、多大程度上认可和接受是个问题。就比如说之前有网友喊支付宝提供个人资产证明，以便办理签证的时候作为资料使用，但大使馆们基本都只认银行的资产证明。
无论信用评级的采用度如何，信用的应用确是一个巨大的市场，芝麻信用在生活板块上已有很多设想和研究。如免押金服务，芝麻信用可为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人可以免去押金;比如在相亲网站的应用，通过信用数据看人品怎么样、信用如何，防止“骗婚”者。很多人都在租房子的时候犯过愁，作为租客，会担心房东是个骗子，作为房东，害怕租客是坏人，有没有评价体系可以看看这个人到底人品如何?……这些都是未来草根版信用可以应用的地方。
有望降低P2P高额征信成本
放开个人征信系统也为P2P平台带来“福音”。由于征信体系还非常脆弱，目前央行的征信数据又不对P2P平台开放，信用审核成为不少国内P2P平台的巨大难题。“未来民间征信会成为国家征信体系的有效补充，也可以进一步降低P2P的线下征信成本，同时帮助P2P平台加快贷前审批。”金信网CEO安丹方说。
安丹方称，在对借款人的审查中，P2P平台收集的信息不仅要包括职业、收入、住址、贷款、信用卡等基础数据，还应该有消费信息的记录，以及社交中的人品等信息，例如：是否出现过逃票、有没有案底、有没有过偷税漏税、有没有赌博等不良嗜好等，借以判断借款人是否有还款能力和还款意愿。
而各平台之间没有信用信息共享机制，对借款人的信用审核多数是依靠平台自身审核技术和策略。银客网CEO林恩民介绍，银客网在参考央行征信报告后，大多数P2P平台都会派出调查员实地调查借款人的真实信息，但这个信息的掌握和使用都在该平台，造成了很大的资源浪费。
“严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本，如果线下征信，每个借款人信用数据的成本大概需要100元至200元。平台之间的信用档案无法打通，因此行业内经常出现重复授信的情况，使得违约风险大大提高。如果未来个人征信业务可以迅速发展起来，可以省去一些线下征信的步骤，进一步降低线下征信的成本。”安丹方说。
如果民营征信机构能够流通相关海量数据，既优化了资源配置，又节省了社会成本，还能让信用数据产生真金白银的价值。孙陶然表示，好的信用体系会让大家更轻松。“比如原来做贷款，需要通过担保或者抵押，但是如果有了信用体系，可以没有抵押没有担保，也能贷到钱。信用好的话，贷款利息可能还会比较低。”孙陶然说。
(来源：新京报, 编辑：文秀）
