本文作者：悟空保总精算师 张文娜
互联网保险在创业和投资领域的迅速升温，此前陆续发布过两篇文章《为什么BAT和资本同时看好互联网保险?》和《互联网保险创业哪个领域更有“钱途”?》，对互联网保险进行了基础的分析。以互联网保险定制领域的先行者悟空保为例，本文将结合悟空保在场景化保险中的实践经验与各位分享，阐述场景化保险和我们通常意义的保险之间的差异，以及为什么场景化保险能迅速提升互联网产品的竞争力。
保险场景化定制说起来简单，做起来却并不那么轻松。一是需要对互联网产品的生态进行剖析，把各个枝节盘磨清楚，二是要将保险原理融会贯通，深谙保险风险管理和服务的本质，这既需要火眼金睛的洞察、厚积薄发的专业沉淀，也需要兼具突破常规的见识和胆略，否则所谓的保险场景化只不过是老酒换新瓶，图个虚名和热闹而已。
对于互联网平台来说，将保险纳入自身的服务体系，除了最基本的风险管理之外，所带来的其他益处也是显而易见：一来可以解决平台和用户的痛点，提升优于对手的差异化竞争力和用户满意度；二来可以结合上下游资源，建立行业的服务标准并提升行业门槛；三来切入场景的保险产品还可以极好地响应用户的风险需求，成为平台另一利润开源，有利于平台的流量变现。
但互联网和保险到底如何“相加”？以下这三个例子，是悟空保在不同保险场景化定制中的实践总结和一些思考，希望抛砖引玉，并由此引发更多精彩的论见。
电动自行车产业在我国经过十多年的发展，保有量从最初的2000多万辆已经发展到现今的2亿辆，并且每年新增3000万辆出货量，使得电动自行车成为中国乃至世界最平民的绿色能源工交通具。特别是在一、二线城市交通拥堵愈发严重的态势下，骑着电动单车以至少20公里的时速穿梭在街头巷尾，俨然已成了一道风景。
但是，电动自行车的高风险也相伴而来：一是盗抢率居高不下，二是电动自行车事故屡见不鲜，而整个行业又缺乏类似汽车保险市场的立法和强制，这个庞大的骑行群体每天依然面临着无保障的“裸奔”现状。
如何通过保险方案为这个行业和用户解决痛点，提升保障？
例如，作为国内智能电动车的佼佼者，小牛电动车一直致力于在硬件和服务两个层面打造极致体验。在对智能电动车行业的场景与保险模式深入研究后，悟空保为小牛电动车定制推出了“牛油保”服务方案，将驾驶人意外伤害保险、第三者责任保险以及电动车整车盗抢损失保险进行整合，并联合保险公司结合电动车厂商销售范围的特性为保险用户提供了全国性理赔资源支持，缩短冗长的保险理赔流程，把电动车的售后向汽车4S级服务看齐，促进整体行业服务的提升。
在这个案例中，我们看到了将传统保险向更更注重服务品质和效率的互联网场景下的升级和变身，这还只是互联网保险产品定制的第一步。
在传统的租房市场上，平台方为了降低租客提前退租导致房屋空置的可能性，通常采用的做法是租金+押金（例如押一付三），一旦租客提前退房，押金部分不再退还。但对于租户来说，则希望在提前退租时尽量少遭受损失。这就存在双方利益的博弈，用什么办法平衡平台和用户的需求，一旦有任何一方发生违约造成对方损失，都能够使后者获得一定补偿？
基于此，悟空保对58租房中分期租房的场景进行研究，整合消费金融与保险保障，与58月付合作定制推出业内首款“租房无忧保”服务。一来让租户只需要月付房租而不需要押一付三，降低租户的资金压力；二来，如果租户因为求学、成家、生育等个人原因提前退租，悟空保提供一定额度的赔付，弥补退租产生的部分损失。
所以，保险的引入同时平衡了平台和用户的痛点，帮助平台改善用户体验的同时也为平台带来了超越同行的差异化竞争力。
2015年，中国二手车市场累计交易量达941.71万辆，预计在2016年，二手车交易将突破千万辆。这是一个规模巨大的市场，同时也是一个专业性极强的市场。但这个市场最大的痛点就是买卖双方信息高度不对称，不少不良贩子将事故车、水淹车当好车卖，极大破坏市场信心。对二手车平台来说，如何打消买方顾虑，建立信任链，是平台运营的当务之急。
为此，悟空保从提升二手车平台的可信度、提高用户的体验和黏性入手，定制了可以解决二手车交易质量评估问题的“安驾保”。从平台二手车检测职业责任切入，一旦有评估师在检测过程中存在过失，检测结果不符合真实车辆情况，导致二手车购买人的财产损失，该保障可以在责任保额内予以赔偿。
这既能帮助平台获得信用背书的能力，增强买家信心，促进行业环境向公正、透明、可信的方向健全；也能帮助用户从交易中部分的信任缺失感中获得弥补，购车更有保障；同时，二手车检测服务提供商也借此获得与大平台合作的好机会，行业上下游的链条由于保险的加入而逐步完善和打通。
总结
总结来说，互联网保险是为互联网产品提升竞争力和保证互联网生态良性循环的重要基础之一。面对百花齐放的互联网企业，保险应立足风控和服务的本质，带着开放的姿态和突破常规的见识，以灵活多变的场景化保险服务各类互联网企业，促进生态的健康稳定发展，这才是互联网保险的价值所在，也是从业者的使命所在。
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