这名天价住院单的主人是一位姓刘的大爷，今年67岁。
9月13日，刘大爷在家突然呕吐不止。老伴马上把他送去了医院。就医后，被确诊为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞。
病情危急，刘大爷做了手术，立即转入了ICU（重症监护室），至今未出。
“救人是第一位的，花多少钱都要把父亲抢救过来。”刘大爷的女儿在接受记者采访时动情地说。
但他家也只是普通的工薪家庭，数额又这么巨大，如今已四处举债。
这个事件在我们公司也引发了特别大的反响，每个人听到后都有不同程度的思考。
30岁的同事小刘（上有4位老人，下有一个嗷嗷待哺的宝宝）他是感触最大的。处在一个“不敢病、不敢死”的尴尬境地。父母年纪大了，早就过了买重疾险的年龄。救命的最后一根稻草，也没有抓住。
他跟我们说，“我家老人其实也有心脏这方面的问题。我现在觉得他就像一个定时炸弹一样。一旦心梗，我可能也成为新闻当事人。我会崩溃的。”
170万，花哪了？
除了治病，还需康复
我们来仔细研究一下这两张天价住院单：
（来源：楚天都市报）
第一张像素太模糊，我们主要看第二张的一百万都花哪了：
“西药费”47万，一般进口药社保无法报销。
“病室治疗费”：ICU治疗费，21万。
不得不使用的先进设备费用：以人工心肺仪为例，每天就得2万元，使用时间长达9天，少说18万。
化验费、透析费、血费、检查费，加总起来共小20万。
加总起来的确是一百万了。如果你怀疑医院“乱收费”，人家也有证据：“该院医务处负责人表示，这位患者的治疗费用都是按照物价部门核定的价格，并不存在违规，因为其病情严重花费较大，医院还想方设法为他尽量节省费用。”
总结起来：这类急性心梗，的确有可能花出170万的天价。
但是你以为花完这170万就完了吗？且不说刘大爷还没出ICU，就算他出院了，也会有数十万的康复费用等着他……
重疾给人和家庭带来的伤害不是一次性的，会有二次伤害。就像地震一样。地震分“震级”和“烈度”。地震震级就像是在整个治愈期间的花销。而烈度，是对地面建筑物的破坏程度，属于二次伤害，就像生病后的康复过程。
说回治病，以心梗刘大爷为例子，他出院后很有可能需要长期卧床休息，那就需要一个专人负责照顾。
有条件的家庭，请专业护工，一笔费用。
家人照顾，那就少一份经济收入。
如果有后遗症，刘大爷可能出院后还需医疗器械帮助恢复。
出院后，病人还需营养费
看着就压力山大，170万的治疗费用还要到处借债了，出院后的人生该怎么办？
如果没有良好的康复环境，也许前期170万都会白花！
170万，谁来出？
重疾险+医疗险组合拳
同事小刘崩溃时，我安慰他，“你不是给父母买过医疗险吗，别说170万，400万也能报销”。
他说：“别忘了，我得先拿得出这400万才能报啊……”
话糙理不糙：如果刘大爷的事件，发生在我们任何一个人身上，谁能迅速地掏出170万呢？
重疾对我们每个人来说只有0和1的概率，往大了说，每个家庭头上都悬着一把170万的达摩克利斯之剑，往小了说，就算平时小病小灾的花销，对普通人来说也是一种负担。
比如骨折，都要往骨头里打钢钉或者钢板，而不同材质、是否进口，决定了这个钢钉的质量。钢钉的价格也在几千到几万元不等。但是，你能放心买最便宜的那款吗？
社保当然能保障最基础的医疗花费，但是剩下的就要靠住院医疗险+重疾险这套组合拳了。
1、说说医疗险的作用
住院医疗费用一般包括：床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费……
还是以刘大爷的心梗为例，他买任何一款百万医疗险，都能报销此次的住院治疗费用。
所以说，如果家里有闲钱，医疗险的事后报销作用，还是能弥补很大一部分因疾病造成的经济损失的。
2、说说重疾险的作用
想想实际情况：住院医疗险都是事后报销型的，住院前的押金都是要自付的，而且做搭桥手术之前，买药之前，谁来先拿出一笔钱垫付呢？
除了自掏腰包，就是重疾险了。
还是以刘大爷为例，他需要进行“冠状动脉搭桥术”这在任何一款重疾险中，都是可以确诊即赔的。
但是，重疾险给你的，绝不仅仅是治疗费用……
1）看病治疗押金、药费
住院前需要患者提前给付的部分，都要靠重疾险来补充。如果想要比较好的治疗条件，至少需要30万现金。
2）康复期的营养费，护理费
虽然很多病出院后都需要静养，但是嘴上的补充都是不能缺的。最好有专业的医护人员陪护，如果需要5年的康复期，又是至少30万的开销。
3）收入损失
年轻人生病造成的经济收入损失太大了。就算治好了，也不可能再像以前一样从事高强度工作了，会造成永久性的收入缩减。
家人为了照顾病患暂停工作，造成的经济损失，又有三五十万要准备出来了。
总之，为了能够给自己充足的缓冲区，100万保额的重疾保障，刚刚好。
获得170万保障，并不难
统筹规划，量力而行
你说，“穷得都要吃土了，怎么买得起100万的保障？”今天我们就来教你如何花很少的钱，获得高额保障。
1、投保通用原则
（1）统筹规划，理清家庭保险优先顺序
首先给家庭顶梁柱投保。说白了就是谁在养家，就先给谁买保险。很多人想规划家庭保险的契机往往是因为孩子的到来。尽管如此，在规划保险时，也一定不能孩子优先，而应该是经济主力优先。如果夫妻皆是经济主力，那则以夫妻两人的保险规划为主。
（2）着重考虑意外大病和身故风险
重疾、意外和身故是人生三大重大风险，必须通过保险去转移。住院、门诊等风险造成的后果和损失不大，只要有稳定的收入，可通过风险自留的方式处理。说白了，人最重要！
（3）保费支出控制在年收入的10%以下
保费支出太多，家人的正常生活可能都无法保证，这不是我们所提倡的。而保费支出太少，可能所保障的风险会比较单一，比如只保障了意外风险，这样也会有隐患。
（4）保额建议为3倍年收入
不同年龄段、不同家庭情况的人需要的保额是不同的。不过有一个通用原则。因为罹患重疾的人，要3年左右时间才能康复，这中间的收入会中断，而重疾险是可以弥补这段时间的损失的，所以最好重疾险的保额为3倍年薪。
同样，我们每3-5年就应该进行一次保单整理 ，检查自己的保额是否匹配当前需求。
2、投保案例分享
案例一：30岁之前，怎么买？
比如，刚步入社会的90后，除了日常花销、房租，个人剩下的可支配收入很少。但同时年轻人的家庭责任较少，身体健康状况不错，所以可以选择一年期的短期重疾险。等收入高了，再考虑定期到70岁或终身。
👇具体方案如下👇
方案总结：
e康安泰一年期重疾险：60种重疾保障全；续保更方便，没有等待期。
至尊保2018版：保费极低，比行业低价还便宜1000元；中症+轻症多次赔付；乙肝病毒携带者、甲状腺结节、三高人群通过智能核保的，均可投保
乐享一生长期医疗险：5年保证续保，5年内免赔额共1万元；住院垫付最高400万；支持智能核保
九齿钉耙意外险：9种额外的场景责任；最低价格仅需12元，最高不超过240元；意外身残／身故，意外伤害医疗，意外住院津贴
案例二：30岁之后，怎么买才对？
30岁以后已婚较多，需要长期的重疾险保障。一个是因为对家庭的责任更大，二是因为此时身体处于亚健康状况的人比较多，再不买可能就买不到了。同时，考虑到未来收入的增长空间较大，所以可以承受较高保额和保费。如果没钱，也可以定期产品和终身产品搭配选择。
所以这个时候的保障应该更全面，比如轻症、投保人豁免、被保人豁免、这些也有一定可能的风险，可以考虑。
另外，结婚的人，特别是家庭经济支柱，我们也常说的：要给自己买定期寿险。将受益人设置成爱人、孩子和父母。
👇具体方案如下👇
方案总结：
至尊保2018版：保费极低，比行业低价还便宜1000元；中症+轻症多次赔付；乙肝病毒携带者、甲状腺结节、三高人群通过智能核保的，均可投保
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