理赔，可能是大家买保险后最不愿面对，操作流程最复杂的流程，没有之一。
所以，“小保险公司理赔不如大公司”，“有熟人在保险公司上班理赔更快？”这些你听听就好，别太当真……
其实，无论哪家公司，都是根据条款来赔的，能不能赔和保险公司规模，哪个渠道买的没关系。这里给大家总结了11个常见的拒赔理由，注意，前方高能。
拒赔理由之一：没有如实告知
案例：2008年11月30日，何碧给自己投保了某公子的10万元重大疾病保险。2010年1月9日，何碧向保险公司报案，称其因“胸闷气短不适2月”入院，后检查为二尖瓣关闭不全，房颤等心脏疾病，等带瓣膜置换治疗。保险公司随机进入调查，6月何碧申请赔付。
分析：在当地同业公司排查上，得到反馈：何碧在08年11月投保某人寿重疾险，并于11月参加该人寿组织的体检，心电图显示：异位心率，快速型新房颤动，并因此拒保。最终，被保人何碧因为投保时没有如实告知被拒保。
其实，如实告知，虽然曾经或者现在有一些生病、吃药的情况，也不一定会被拒保，很多保险都有人工核保的功能，反之，隐瞒重要事实，即便让你正常价投保了，最后也得不到理赔啊。
拒赔理由之二：保险除外责任
投保前仔细看《保险合同》一般都有责任免除，健康险中将罹患艾滋病(AIDS)、违法犯罪、战争、核武器等导致的事故列为除外责任；
家财险中通常把地震列为除外责任；
车险中通常把无证、非法证件驾驶，酒后驾驶等情况下发生的事故列入除外责任。
拒赔理由之三：出险事故不对应
案例：贾茹听说隔壁邻居因为胃炎住院获三千多块理赔金，觉得保险很好。于2012年为先生投保了一份终身寿险，当年8月初，先生因为罹患胰腺炎住院大半个月。于是，她也申请了理赔，理所当然遭拒：“投保的险种为终身寿险，保险责任不含医疗保障。”
分析：种瓜得瓜种豆得豆，投保前一定要弄清楚所买保险保什么
寿险/人寿险：保因意外或者疾病导致的身故
意外险：保因意外身故伤残，还有的附加的意外医疗和住院津贴。
重疾险：保固定的几十种上百种重大疾病
医疗险：保住院治疗所产生的费用
拒赔理由之四：“等待期”出险
案例：2018年1月20日，何碧给自己买了一份终身重疾险紫霞保，投保前的体检时并无任何疾病症状。然而天有不测风云，5个月后，何碧发现自己罹患胃癌，向保险公司索取赔偿遭拒。
分析：健康保险中一般都有等待期（也叫观察期）。在这一个期间，即便发生了保险事故，保险公司也可以拒赔。案例中虽然保险合同在1月20日已经生效，但是有半年的等待期可拒赔。
不同的产品的等待期也不相同：
短期险医疗险等待期30天
意外险的等待期较短，一般是投保次日几天不等
长期险重疾险、寿险等待期90天-180天不等
注：等待期一般只在第一次投保时才设立，第二年续保就没有等待期了。
拒赔理由之五：非近因导致的事故
案例：贾茹给70岁母亲投保10万元意外险。同年，贾茹母亲在下楼时意外跌伤，卧床治疗后引发深度肺部感染，虽经医院尽力抢救，还是不幸去世。贾茹要求意外险进行赔偿遭拒绝。理由是被保人死于肺部感染，肺部感染并非意外事故。
分析：本案中导致被保人去世原因有意外骨折和肺部感染。因为投保的是意外险，所以理赔关键是确认被保人是否是因为“意外事故”而导致的残疾或死亡。本案中，医学专家认为，受伤卧床极易导致肺部感染，存在较大死亡率但非致死因素，所以判保险公司承担赔偿金的30%。
保险法中的近因原则是成为解决本案的基础。近因指的是导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
有些时候保险事故的因果关系没有那么简单，所以保险公司就有机可乘，最终导致拒赔。这时候需要专业人士进行指导，悟空保提供这一服务，详见文末。
拒赔理由之六：未及时报案
虽然保险法中没有关于“及时”的准确定义，但是一般要求时24小时保案，案件的处理时效时2年，如果没有及时报案，在2年内报案，保险公司还是会根据事实来配合处理的，但是切记不要超过2年。
拒赔理由之七：理赔超过时效
《保险法》解释：人寿保险以外的其他保险，自保险事故发生之日起计算诉讼时效期间为二年（人寿保险为五年）。
也就是说，自发生事故起，寿险超过五年；其他保险超过两年，就不能以申请索赔为由提起诉讼了。
拒赔理由之八：未按期缴纳保险费
案例：王多鱼在2010年5月20日投保重疾险，后因肺癌住院3年，2013年出院后，随即向保险公司申请理赔，但是保险公司拒赔，理由是王多鱼自从2011年5月20日后并没有及时缴纳保险费，过了2年，保单已经中止作废了。
分析：《保险法》规定，超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。详见：《忘记交保费，保单怎么办？》
拒赔理由之九：必要材料提供不齐全
案例：2018年5月贾茹为丈夫投保了一份20万的意外险，丈夫不幸由于一场交通事故导致腿部截肢，根据鉴定结果，他属于五级伤残按20%赔偿。
分析：保险法要求，保险公司在接到报案后及时告知所需证明和资料，若发现资料不完整，需要及时一次性告知申请人，方便其补充。
如果还是有些不了解，可以在投保时，研究下条款中的所需材料，在出险后及时拨打悟空保和保险公司的客服电话，进行快速理赔：
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拒赔理由之十：弄虚作假
案例：2016年，贾茹为儿子投保的是一份医疗型保险，且每日住院可获得额外补贴200元，之后她利用职务之便，为其儿子做假病历申请1万元理赔金。保险公司核赔人员经过调查后发现，其儿子住院期间还在学校正常上学，果断“拒赔”。
分析：骗保很不明智，不仅会丧失了已有保障，所有已交保费还都打水漂了。
拒赔理由之十一：保障过期
案例：王多鱼在1016年投保一份一年期医疗险，在一次旅行中不幸高处坠落骨折。治疗期间，他发现自己的的这份保险马上就要满期了，到期后的治疗费用肯定报销不了，所以建议他和医生商量，给他把以后的治疗药品都开出来。当报销的时候，理赔人员发现这些药物并非当时住院所需，为不合理医疗消费，最终拒赔。
分析：保险合同是非常专业、精细的，其中每一点都有非常细致的规定，一不小心，没看清楚约定，就很可能被拒赔了。
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在一些“可赔可不赔”的理赔案件中，保险公司通常会找一些理由搪塞拒赔，对于“可赔”的理由、事实视而不见。
大部分消费者本身是没有保险、保险法以及理赔的技巧的，很容易就被动接受了保险公司的拒赔通知。
其实只有一丝的希望，投保方及其家属都可以据理力争有利于己方的观点，以便获得理赔金。
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所以，投保前能多看一眼条款，如实一点告知，选个靠谱一点的平台，万一，将来出险了，又何怕“拒赔”呢？
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