很多80后年轻夫妻向我们咨询“如何为421家庭配置保险”，背着上百万的房贷、上有老下有小的现状常常会使他们陷入焦虑，不敢生病、不敢休息更不敢辞职。面对家庭责任和生活负担，他们迫切需要一份全方面的保障。本文从风险分析、配置原则为大家带来421家庭保险配置的建议和方案。
1、家庭案例介绍
2、421家庭风险有哪些
3、421家庭保险的配置原则
4、421家庭方案设计分享
小李32岁，在一家互联网公司做部门经理，年收入40万；妻子30岁是公司职员，年收入10万左右。两人都是独生子女，小李的父母分别是57岁、56岁；岳父岳母年纪稍长分别是63岁、61岁。北漂八年在双方父母的帮助下首付买了一套五环外80平米的小两居，出行有一辆才买不久的代步车。去年两人世界变三口之家，正式进入421家庭。
这是小李的家庭基本情况，也是大多数北上广家庭的写照：上班族，有固定家庭年收入；有上百万的房/车贷；双方父母需要赡养；孩子成长、教育支出；为这样的家庭做保险规划，我们需要明确家庭的核心风险，考虑到家庭成员的主次责任进行风险排序。
在上有老下有小的家庭结构中，夫妻双方是长期提供家庭经济收入的主体；父母属于收入降低但医疗支出不断增加的高风险角色；孩子存在的是健康风险，相对家庭而言影响略低。
从家庭成员对家庭风险体系的影响可以判断出，家庭的投保顺序：夫妻—父母—子女。其中夫妻双方的保险配置需要做重点分析。
第一风险：夫妻
家庭的“心脏”是年轻夫妻，他们承担家庭的主要经济来源。我们可以判断出现阶段家庭风险管理的重点是确保夫妻二人的赚钱能力，避免因疾病、意外和身故中断或终止家庭的经济收入来源。一旦发生风险对于整个家庭影响很大，涉及到老人的赡养、孩子的教育和家庭贷款的偿还这些部分。为他们配置保险是整个家庭保险方案中最核心的部分。
避免收入中断或终止的建议：
重疾风险：建议重疾险搭配一份百万医疗险，可以补偿疾病发生后治疗疾病造成的家庭经济损失。
身故风险：建议北上广家庭结合房贷、车贷配置一份保额充分的寿险。
第二风险：父母
家庭的第二风险是父母，他们属于风险高发群体。常见突发意外和重症，如骨折和老年常见恶性肿瘤，这些医疗支出费用会加大整个家庭的经济压力。如何将医疗风险转移到保险？为父母配置医疗险和老年意外险是降低家庭风险的解决方案。
第三风险：孩子
第三位是孩子，孩子健康风险在整个家庭风险体系中，影响相对小。孩子最大的风险就是因疾病发生而带来的健康风险，重疾险和百万医疗险的搭配可以覆盖疾病治疗整个周期的费用。遵循保障优先的原则，大人可根据家庭保费预算酌情为孩子配置年金险和教育金险。
为家庭做保险方案，除了我们都知道的先大人后孩子、先保障后理财的顺序原则外，还要有侧重。
夫妻投保，保额做足
保额决定了风险发生后可以为家庭转移多少负担，建议将夫妻双方的保额配置充分。以北上广投保重疾险为例，建议不低于50万保额涵盖了治疗费用，还可以填补康复期家庭收入的损失缺口。
寿险责任要充分考虑到家庭年消费、房贷、孩子教育及老人赡养等因素，夫妻双方的寿险保额不能低于家庭全部贷款。
做足保障，考虑做全
为家庭配置保险方案将保额做足后考虑做全。按照家庭保险方案的顺序，依次将家庭成员的保险做全。
夫妻：重疾险+寿险+百万医疗险
父母：防癌险/百万医疗险+老年意外险
孩子：重疾险+百万医疗险
通常，合理的保费支出应占家庭年收入的10%左右，建议家庭保险的总保额不低于家庭年收入的10倍为宜。
家庭保障方案要经历阶段性调整，配置保险并非是一蹴而就的，我们需要根据家庭情况及当时的社会医疗环境等不断调整和完善家庭保险方案，这也是我们经常听到的家庭保单管理。
落实到开篇中提及的案例，可以概括出以下几点。
上班族，家庭年收入是50万左右；
家庭存在房贷150万、车贷10万；
4位老人需要赡养；
孩子很小：成长、教育成本高；
结合分析可以确定家庭保险基本方案，三组家庭方案设计分享给大家。
图1:家庭保险方案基础版
图2：家庭保险方案升级版
图3：家庭保险方案尊享版
注：夫妻保险方案说明：为夫妻双方配置200万的定期寿险，覆盖承担家庭责任的重要阶段；50万的终身重疾搭配100万的百万医疗险提供重大疾病风险后的风险保障。
父母保险方案说明：降低疾病、意外发生后为家庭经济带来的风险，结合投保年龄灵活搭配百万医疗险、老年恶性肿瘤疾病保险、癌症医疗险与老年意外险搭配。
孩子保险方案说明：重疾险搭配百万医疗险对冲孩子成长中的健康风险。
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