最近来了很多小伙伴，询问如何给高龄的父母买保险。在这里大师兄分享一篇旧文，如果只给你推荐一款为父母购买的产品，我推荐人参果老年医疗险，比防癌险保障范围更广泛，三高人群也可投保。
今年五一回家，75岁高龄的奶奶添衣不及，患了一场感冒，令全家人上上下下着实着急了一场。好在没有发展严重，及时用药物控制下去了，才令小辈们放下心来。新中国成立70周年，我国人口期望寿命翻了一倍，随着年龄的增长，伴随着增加的是罹患癌症，和骨折、烧伤等意外伤害的风险。
今年端午节，我用每月132元的价格，为1944年出生的75岁奶奶，投保了涵盖恶性肿瘤、骨折、重大器官移植、重度烧伤等50多个病种的老年特定疾病医疗险，这在过去是难以想象的；同时，患有三高的父亲，也终于得以投保了一款保障更加全面的医疗险，每月花费仅72元。
奶奶为1945年生人。在她人生的大半部分里，保险是什么，是闻所未闻的。2015年初，奶奶独自一人去邻居家理发，被醉驾后慢速行驶的车辆撞倒并导致髋部和锁骨骨折。住院后，因年事已高，不能用粗暴的治疗方式、以及麻醉剂等减轻痛苦的药物，忍受了很大的痛苦。家人和医院一致同意用最好的器材和药物，请专门的护理人士和营养师助其恢复健康。并且术后住院复健数月之久才敢回家，前后花费了十几万。
幸运的是，奶奶一生勤于劳作，健康饮食，规律起居，身体相对比较健康，安全地度过了这次危机。但是，对于很多老年人来说，一场意外遭遇的骨折，死亡率可能比癌症都高。部分医院的数据显示，老人髋骨骨折后三年内累计死亡率最高可达50%，最低也有20%，堪比癌症。
其实可怕的不是骨折本身，而是选择了错误的治疗方式。加上很多老人骨折后术后只能静养，年老衰退的机体，会因此导致一系列的问题：
1、恢复困难。髋部位于大腿和臀部连接处，一旦骨折，不仅影响走路和生活，还会因缺乏血管供给营养，愈合十分困难。
2、全身感染。很多老人骨折后卧床，肌肉萎缩，快速消瘦和衰老，身体出现褥疮、溃烂，便秘、尿路感染随之而来。
3、肺部疾病。很多老人有肺部咳痰的问题，静卧无法咳出导致肺炎，引发全身难以控制的感染，有三高问题的老人甚至可能引发肺部血栓，短时间内胸闷死亡。
并且，老年人由于行动迟缓，反应不及时、不灵敏，遭遇意外风险的概率比普通人高出很多。
遇到老年人骨折不可像普通成年人一样对待，一定要打起十分的精神去治疗和照顾。
1、老人遇到骨折，决不可掉以轻心，请与医生仔细沟通，在短时间内使用最好的器材进行手术，并且请专门人士协助积极复健康。年事已高、健康较差的，建议请经验丰富的骨科医生进行手术。
2.、髋骨骨折的手术费用，根据不同地区的医疗水平、病情程度、采用的治疗器材的不同会有所差别，一般在2-8万左右。
3、有的进口器材融合度高，能进一步减少老人的痛苦，比如进口沟通钛钢骨钉，能够让患者的恢复更快一些；另外如果是年纪很大的老人，无法进行二次手术去除骨钉，那就只能选择价格较贵的进口器材了。而进口器材，大多数是医保不能报销的，因此，配置商业医疗险就很重要了。
很多人说，老年人的死亡外因，除了一查出来就是晚期的癌症，另外就是骨折了。
有了之前的经历，当这款涵盖“意外骨折”的老年特定疾病医疗险一出，我就马上以每月132元的价格给奶奶买了，并且给三高的父亲以每月72元的价格投保，这款医疗险，专为老年人的需求量身定做！
这款产品就是，悟空保携手易安财险共同推出的“人参果老年特疾医疗保险”。
悟空保定制产品理念，——“保障优先，产品极简，价格最低，体验最好”，我们以“用户思维”定制了一系列市场爆款，涵盖了不同阶段人参的保障需求。
如何凭借一个产品是否是用户思维？我们可以从四个维度来判断：1. 是否解决了用户的购买痛点？2. 是否解决了用户的购买困境？
除了上文我们提到的骨折引发的一系列问题，除了从目前中国市场看，癌症的发病率及医疗状况也是压在老年人及其家属肩头的一块重担。
1、 骨折发生率高。国际组织IOF估计，我国的老年髋部骨折发生率大约为每年每10万人口50例（50例/10万人口）。2013年髋部骨折的发生数量约为70万例，到2050年将增加6倍，达到400多万例；而同期欧美国家的髋部骨折发生数量仅增加2倍，即美国60万例，欧洲120万例。
2、 骨折导致的死亡率高。总体而言，老年髋部骨折患者的30天内死亡率约在10%左右，其中住院死亡率2～11.7%，一年内的死亡率约在30%左右。多因素统计分析发现，骨折后一年内死亡的危险因素包括：年龄超过70岁、男性、伴有2个或以上的内科合并症、ASA等级3或4、粗隆间骨折、手术延误2天以上。
3、 骨折治疗花费高。加上后期复建、营养等的费用，可能需要10万左右。目前，我国老年髋部骨折住院治疗的直接医药花费大约在6-13万元/人。
4、 癌症发病率高。随着环境恶化、饮食不安全、生活不规律、房贷高压力等，中国癌症发病率越来越高。据中国最新癌症数据统计，2014年我国癌症新发病例380.4万例，且癌症发病率随年龄逐渐上升，特别50岁以后发病率大幅上升，男性增速高于女性，80-85岁男性发病率峰值约2200/10万。
5、 癌症治疗费用高。重大疾病的费用支出涵盖治疗成本、康复理疗成本以及潜在的收入损失三部分，比如从前段时间微信朋友圈刷屏的《流感下的北京中年》（带关于保险你需要知道的一切链接）一文中，费用动辄几十万，对于高昂的治疗费用可管中窥豹，可见一斑。
6、 癌症治愈率在变高。所以当消费者被诊断癌症时，最重要的事情就是家里有没有足够的现金，以便第一时间进行最好、最快的救治，之后再用医疗险对相关医疗费用进行报销。
骨折在造成老年人死亡的原因中占据50%以上，癌症在所有重大疾病的理赔占比超越60%，同时对这两大风险都能进行保障的老年医疗产品，在市场上实属凤毛菱角。
所以说“人参果”是能够满足老年医疗费用高发风险疾病的贴心之作，涵盖了癌症、骨折、严重烧伤、重大器官移植等50种重大疾病的200万保障，还附加了质子重离子的保障责任，全方位守护家人健康！
老年人医疗险的难买，主要体现在以下几个方面：1. 年龄限制，很多健康险产品只保到60或65岁以下；2. 健康告知严格，老年人常犯的三高（高血糖、高血脂、高血压）被大多数产品拒之门外；3. 保费支付压力大，随着年龄的升高，动辄几千块的保费，让很多普通家庭吃不消。
为此，人参果考虑到大多数投保人的情况，在年龄、健告、价格三方面做到了面面俱到：
1、 投保年龄：拉高到80岁，覆盖更多癌症发病率高的老人，达到行业最高水平。产品最高续保年龄到100岁，让更多老人在发病率越来越高时享有保障。
2、健康告知：“三高老人”也能买安享一生，在很多产品中，只要是患有高血压、高血脂、高血糖、心脑血管疾病、糖尿病、类风湿等病症的老人，一般都会被排除在保险公司门外，且患此类疾病的老人占比超过60%。
3、缴费月付：让一次性支付有压力的人也可以高杠杆早日享受保障。
4、续保条件：责任期内被保险人健康变化、发生赔付，并不因此而提高费率或拒保，让老人享受持续保障。
5、投保险制：不管有无社保，均可以投保，适用人群更广。
6、 投保地区：易安财险是经保监会批准设立的国内四家互联网保险公司之一，2016年2月16日获批开业，注册资本金10亿元。投保不限制地区，各个地区均可投保。
综上，“人参果”保障责任精准、投保条件宽松，能够让更多老年人提前享受重要的医疗保障责任，是为老年人群体量身打造的一款特定疾病医疗险产品。
综上，人参果老年医疗，涵盖了老年人最大的骨折、癌症等50种特定重大疾病的风险保障，为老年人量身打造。
承保年龄广：51-80周岁可投保，最高续保到100岁；
保障额度高：200万（可选质子重离子共享200万保额）；
保障责任全：癌症、骨折、烧伤、重大器官移植、严重脑损伤等50种重疾病种的确诊费用保险金和治疗费用保险金，在防癌医疗险的基础上进一步放宽产品保障责任；
报销范围广：不限社保用药，治疗费用包含自费药进口药，ICU及靶向治疗；2万免赔额后社保100%赔付，如果按照有社保投保单无社保结算则按照50%赔付；
保障时间长：1年，90天等待期，续保无等待期；可持续续保至100岁；
续保条件宽：等待期后、保障期间内健康发生变化或产生赔付，第二年不会因此拒保或涨价。
那么这款产品，与防癌医疗险、癌症重疾险相比，除了保障责任更多，还有什么变化？
人参果老年特定疾病保险，不仅仅针对理赔率极高的老年恶性肿瘤的医疗赔付进行保障，还涵盖了包含高风险、高危险、高花费的骨折、烫伤、重大器官移植、严重脑损伤等50种重大疾病的医疗费用报销保障。
我们对悟空保三款适合老年人投保的健康险产品进行了一个对比。
“人参果”和“安享一生”是医疗险产品，理赔方式是报销型；而孝亲宝是癌症疾病保险，理赔方式的确诊给钱。
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保障范围更广：“人参果”包含了老年人最高发的两大风险，骨折和癌症，除此之外还有烫伤、重大器官移植、严重脑损伤、肢体缺失等共计50种重大疾病；安享一生仅对恶性肿瘤进行保障；
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价格更低：价格上却跟只保恶性肿瘤的“安享一生”差不多，51岁男性投保每年的价格都是864元；而高龄老人投保“人参果”每年价格为1968元，比“安享一生”每年3506元，还要低出44%！更低的价格，更高的保障。
人参果和安享一生的投保年龄都放宽到了80岁，并且可续保至99岁，并不因被保险人发生理赔或者健康变化二影响投保，续保无等待期。
不过美中不足的一点是，人参果老年特疾医疗设置了2万的免赔额，而安享一生癌症医疗险的免赔额为0。这是由于骨折和癌症两大重疾的高风险、高医疗费和低费率，这么便宜的价格，保险公司非常有赔穿的可能。也就是现在这个互联网保险竞争激烈的时代，能遇到这样的产品了。
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