儿童年龄小，抵抗力差，如白血病，重症手足口病较为常见，需要重大疾病和普通医疗保障。另外，孩子淘气调皮，好奇心强，也要注意意外保障。
所以，给孩子买保险，基本上只用考虑重疾险、意外险、医疗险就够了，预算充足再考虑教育金，但无需考虑寿险保障。
——北美精算师
少儿保障究竟如何配置呢？北美精算师带你从一下四个方面进行分析：
风险分析
投保原则
精算师推荐方案
推荐产品理由
一、风险分析
1、少儿重疾风险
目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病。我国儿童肿瘤的发病率以每年大约2%的速度增长，中国每3分钟就有一名儿童死于癌症。而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用重疾险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
2、少儿意外风险
据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外身故、残疾或进行医学治疗。中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，0-9岁儿童意外事故前四大原因分别是意外溺水或水灾、跌倒坠落、行人交通事故、机动车驾乘人员交通事故。
3、少儿医疗风险
现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小，但是城乡居民基本医疗保险在报销比例、报销范围上有一定限制，我国多数地区在50%、60%附近，报销比例不足，建议考虑用医疗险补充社保的不足。
（各地社保报销情况）
4、少儿教育金风险
最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。
《理财周刊》数据：按“普通型”作为标准，家长需要为孩子准备小学、初中、高中及大学教育费用合计37万元。但是，这个风险不是主要风险，预算不足还是优先保障重疾，意外，医疗风险，最后再考虑教育金。
二、投保原则
理清了自己家宝宝为什么一定需要保险之后，我们应该在“方法论”角度进行提
升。比如，先给谁买？买什么？怎么买？
1、先大人，后孩子
父母是孩子最好的保障，只有家里挣钱最多的人获得了充分的保障，风险发生后，孩子才可以通过理赔得到至少几十万财产继续生活，并且接受良好的教育。其次，如果父母没有好的保障，一旦出现风险，孩子是没有交保费的能力的，无法续费，保险也失去了意义。
2、先保障，后理财
优先给孩子配置纯保障类产品。纯保障类产品包括：消费型重疾险、意外险、住院医疗险。理财型保险不是给儿童配置的第一顺位，这类保险是家庭保险配置步骤的最后一环。
3、加强少儿专属保障
儿童高发重疾和大人有别。比方白血病，几乎占了50%儿童恶性肿瘤，而成人白血病的发病率没那么高，所以，在儿童保险产品中加入儿童高发重疾的多倍赔付，能够给儿童更全面的保障。
三、精算师推荐方案
针对儿童这些风险，精算师推荐了一套产品意外险、重疾险、医疗险、教育金的搭配投保方案，各位爸妈可以参考投保：
方案解析：
1、慧馨安少儿重疾险
1）剔除成人病种，定位更精准：北美精算师综合百万家庭少儿出险数据，转为少儿人群特定保障期间提供更精准的重疾保障计划；
2）保障更充足：包含50种重疾最高80万保额，8种特定少儿高发重疾保额翻倍，最高保额高达160万，提升最大保障额度，转移疾病高额支出风险，缓解家庭经济压力；
3）保费创新低：省去部分成人重疾病种，降低整体费率，将家庭介于资金灵活配置到大人保障。
2、优护宝终身意外险
1）保障终身，保障不中断：为孩子投保终身意外险，不会因为忘记续保等各种原因中断保障；
2）少儿投保意外保障有限制：为了保障未成年人，国家规定，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以意外险配置在20万左右即可；
3）投保终身险，买的越早越便宜：终身型保险一版都随着年龄增长而价格增加，所以尽早为孩子投保终身保障性价比更高。
3、乐享一生长期医疗险
1）5年保证续保：5年内不用担心产品停售和涨价的风险，5年后也不会因为被保人的身体健康状况变化或理赔情况而拒保，且续保时不会单独调整被保人的保费；
2）医疗费垫付：住院垫付最高400万，只要入院就可以申请垫付，覆盖全国二级以上医院，还有就医绿色通道，住院不用排队等待；
3）5年内免赔额共1万元，5年内达到免赔额后，剩余年度没有免赔额；
4）支持智能核保，审核更宽松，线上提交材料，几分钟内就能获得是否可投保的信息确认，投保更安心。
4、至尊保超级年金险
1）产品简单：这款年金险没有多余的责任和功能，简单易懂。每年领取年金，或将年金转入万能账户，赢取复利。
2）收益稳定：固定的较高收益率，活得越久，领取时间越长，另外这款年金险又极高的现金价值，可以提供终身保障的功能。
3）缴费灵活：可以选择按月、按年交费，长期储蓄保障更有安全感。
综上所述，儿童所面临的主要风险中，重疾风险排在首位，其次是意外风险和医疗风险，所以，为孩子投保，要以意外险和健康保险为主，基础保障完善之后，可以根据情况考虑为孩子购买教育金保险，至于寿险和其他理财保险等不建议为孩子投保。
少儿投保，推荐产品：
慧馨安少儿定期重疾险，点击了解
优护宝终身意外险，点击了解
乐享一生5年期医疗险，点击了解
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