重疾险所保障的，都很很严重的疾病，或者需要达到很严重的状态、实施很严重的手术。因此国内一直有争议，认为重疾险是一种“保死不保生”的保险。很多疾病并没有达到很严重的地步就被查出，或者采取了对身体伤害更重的手术，但是也花费了不少金钱，对患者的财务造成了一定的损失。
于是，保险公司在开发产品的时候，在重疾险的保障功能的添加了轻症的概念。即使疾病没有达到重疾的理赔状态，也能以轻症获得保障。真正改变了重疾险易买难赔的问题。轻症保障出现，极大地降低了重疾险的理赔标准，彻底解决了重疾险保死不保生的问题，让更多不同程度的患者都能得到相应的保障。
但是，轻症却不是听上去就很轻的病。像阑尾炎手术这样的小病，并不是重疾险中轻症的保障范围，轻症和中症，实际上是重大疾病的早、中期。轻症没有统一的标准，但可根据25种标准重疾对应轻症来对轻症做一个梳理。
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轻症的种类
轻症的特点是处于重大疾病的早期，治疗花费小，治疗难度低，对身体的伤害小。对于轻症，并没有统一的规定。我们可以从25种重疾对应的轻症来了解何为轻症。
25种标准重疾对应轻症表
此25种标准重疾所对应的轻症当中：
极早期恶性肿瘤或恶性病变，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，心脏膜瓣介入手术、主动脉内手术，几乎所有重疾险的轻症责任种都会包含此四种。
另有8种轻症的出现比例大于 50%。而其他重疾所对应的轻症出现相对较少。例如慢性肝功能衰竭，只有 9%的重疾产品包含该项轻症责任。
轻症出现的比例越高，预示着被保险人从轻症中得到赔付的概率越大。可以说，轻症保障的出现，对于被保险人的有效保障，还是非常重要的。
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轻症的赔付方式
赔付顺序：我们购买的附加轻症赔付责任的重疾险产品，重疾保障为主要责任。如果重疾责任先发生理赔，那么重疾责任赔付完成后，保险责任终止，其它责任也一并终止；如果轻症责任先发生理赔，轻症责任终止，而重疾责任依然有效。
轻症数量：目前市面上重疾险的轻症保障数量多在8-20种之间，平均水平为24种。很多产品的轻症只赔付一次，赔付后重疾的保障责任依然有效。同时也有很多产品是轻症多次赔付的，也涉及到分组的问题，与重疾分组类似。
赔付比例：另外，轻症的赔付保额，一般为主险重疾保额的20%左右。
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轻症选购其他注意事项
由于没有统一规定，各家公司对轻症的保障常常有猫腻，因此，选购重疾险，要格外关注轻症的保障，不仅仅是数量、赔付次数，更涉及到轻症的具体种类、赔付比例。轻症选购要点：
1. 轻症病种。一般来说，病种越多、越完善，尤其是重疾险中理赔纠纷较多的病种，就是所谓的高发轻症种类。
2. 理赔要求。跟重症一样，轻症也有相应的理赔要求，以脑中风为例。在重症中我们解析过，脑中风这种疾病本身并不在重疾的保障范围内，脑中风后遗症才属于重疾险的保障。同理，有的轻症保障也对轻微脑中风做了不同的要求，部分产品要求有后遗症才理赔，或增加免赔责任，部分产品并无后遗症的要求，或无免赔责任的要求。
3. 赔付比例。一般市面上的产品轻症额外赔付20%-30%，而轻症的治疗费用为3-10万元，在保费想近的额情况下，赔付比例越高越好。
4. 轻症多次赔付是否分组。轻症的赔付一般采取多次，如果分组，这一组中的疾病只能赔付一次。还要注意的是，多次赔付是否有时间间隔的要求，
5. 轻症豁免。目前很多重疾险自带被保险人豁免，如果在缴费期间不幸患了轻症，后续保费无需再缴，重疾保障依然有效。如果是父母给子女投保，还需要关注投保人轻症豁免功能。
6. 注意轻症保障年龄限制。很多包含轻症保障的重疾险，会在保单中对轻症的保障年龄进行限制，如只保障至75岁。众所周知的是人在75岁之后为疾病高发期，这样的限制会降低被保险人的保障利益。
7. 注意轻症保额限制。部分重疾险产品的轻症保障，除了限定保额比例，还会对轻症进行最高额度的限制。比如一份保额100万的重疾险，如果标明轻症给付不超过10万元，那么及时合同定义轻症赔付20%基本保额，最终也只能得到10万元的赔偿。
8. 注意保额共享。大部分的轻症赔付都是额外赔付，也就是说，赔付轻症20万后，重疾的保额依然是100万。但是，也有个别的产品是提前给付，赔付完20万的轻症后，重疾的保额只剩80万。如果合同是否规定轻症为额外赔付，才不影响主险的保额。
撰文 | 悟空保
