上周末，双宋离婚和冰冰分手的消息，让群众好好吃了一顿瓜。然而，吃瓜吃的不亦乐乎的我，在看到“离婚”这个字眼的时候，第一时间想到的是投保人与被保险人关系的改变，从而导致的保单权益、后续缴费缴纳等一些列问题，真是职业病，病的还不轻
。
不少人因保险的豁免等功能，在投保时往往选择相互投保。关于婚姻关系破裂保险的处置问题，涉及以下两点：
1. 保单受益人的变更；
2. 婚内财产的分割。
今天我们就来说一下，离婚了，保险应该怎么处理？
离婚了，保险怎么办？
一张保单权益的行使，涉及到投保人、被保险人和受益人。
投保人的权益：投保人按保险合同约定缴纳保险费的主体，也是有权解除保险合同并取得现金价值的主体。
被保险人的权益：被保险人是其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，可以指定和变更受益人，确认以死亡为给付条件的保险合同的合同效力以及保险金额、向第三者请求赔偿等。
受益人的权益：受益人是人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的（须经被保险人同意）享有保险金请求权的人。
我们在购买保险时，通过默认选择或主动选择，或后期变更，保险受益人可能为以下两种：
1. 指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
2. 法定受益人：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。
《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。
很多保单的受益人默认为“法定”受益人，比如意外险、一年期保单，甚至互联网销售的包含身故责任的重疾险，也默认受益人为“法定”。
值得指出的是，如果保单购买的时候默认法定受益人，在保单生效后还是可以联系保险公司进行受益人指定的。
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》：
第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
(二)受益人仅约定为身份关系；投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。
在婚姻中关于保单受益人的纠纷，主要体现在带有身故责任的保险中，包含以下几种，我们通过几个案例说明。
1. 未指定受益人，婚姻关系发生改变，受益人应该是谁？
一个案例：2017年12月，26岁的张女士婚前为自己投保一份定期重疾，投保人与被保险人均为张女士本人，保额100万，每年缴费1000元，保障至55岁，默认法定受益人。2018年9月，张女士与陈先生结婚，婚后继续为保单缴费；2019年1月，张女士因车祸死亡，保险公司按照100万的理赔金额赔付身故保险金，应该给谁？
张女士的妈妈与陈先生就理赔款的去向产生纠纷，提起诉讼。
按照最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》：第九条第(一)点，受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。法院做出如下判决：
作为张女士的法定继承人，陈先生与张妈妈各拿到保险金额的50%，即50万元。
2. 夫妻互投，婚姻关系破裂，受益人应该是谁？
一个案例。小明的妻子小颖为小明投保人身意外保险。其后二人离婚，小明与小花再婚后小明身故。保险合同指定受益人小明的妻子，保额应该赔付给谁？
按照最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》：第九条第(二)点，受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人 。
答案是：受益人小明的前妻小颖，因为保单为小颖所购买。
而如果小明的保险合同指定的受益人为小明的妻子小颖，清晰地通过关系和具体姓名约定了受益人，则符合解释“(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”保险赔偿金额按照遗产处理，由小明的妻子小花继承。
震惊！！某夫妻互投保险后离婚，没做一件事，自己掏钱买保险，理赔款却进了别人腰包
因此：
婚姻关系改变（婚前给自己买的保险）前后投保重疾险，最好能指定受益人并标注二者关系；
夫妻相互投保后离婚的，应该做及时的受益人指定，这也是保单管理不可或缺的一个环节
总结（很长且重要）：
如果购买人寿保险或是带有身故责任的保险，无论投保目的是想为自身购买定期寿险给父母做保障的独生子女，还是夫妻相互投保后婚姻状况发生改变，都应该重视保单受益人的问题，在合适的时机指定保单受益人，清晰地通过关系和具体的姓名、身份证号码，将保险金额的收益权确定到具体的个人，避免纠纷的产生。当然，如果保单的受益人指定的是子女，这个关系并不像婚姻关系那样容易改变和被打破，除非子女早于父母离世，这笔身故保险金才有变成遗产的可能由其他法定继承人承担。
离婚了，保单怎么分？
在婚姻关系中，夫妻双方都可能为对方、为自己购买了多张保单。尤其是现如女同志掌管家庭财政大权，往往自己一张保单都无而给家庭顶梁柱连买几张保单。
在离婚的时候涉及到财产分割的问题，保单应该怎么分？
1. 哪些保单可以分？
《保险法》第四十七条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
《保险法司法解释三》第十六条第一款：“保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。”
总结一句话，就是：那些退保能拿回钱的保单，并且属于夫妻双方共同财产的，可以分。
什么保单，退保能拿回钱？
在婚姻中，夫妻相互投保的保单，主要包括人身险中的重疾险、寿险（包括定期寿险、终身寿险、两全保险）、年金险、特定疾病保险（防癌险）等有现金价值的长期险种。其他价格比较低、保障期间较短的险种，通常不会引起纠纷。
什么保单，属于夫妻双方共同财产？
① 婚前个人财产购买的保单。如果保险费是由结婚之前的个人财产购买，保单的现金价值属于个人财产，离婚是不作为共同财产分割；如果婚前购买的保单，婚后用夫妻双方共同财产继续交保费，续保部分属于夫妻共同财产，离婚时可以分割，可以退保后按比例分割现金价值。
② 如果是婚后购买的保单。如果是婚后用夫妻共同财产购买的保单，离婚时可以分割保单的现金价值、账户价值（夫妻一人一半）。如果夫妻一方愿意继续保留自己的人身保险的，变更投保人和相应受益人，转让保单给被保险人。
根据《保险法》第十二条规定，投保人与被保险人在投保时要有保险利益。再根据保险法司法解释，投保人为其配偶投保人身险，即使在保险期间内该夫妻离婚，保险合同依然有效，保险事故发生后，保险公司仍需按规定给付保险金。
但这里最大的风险是，投保人可以选择退保，导致保单失效，而被保险人因为身体健康原因无法投保其他保单，因而失去保障。
因此，最好在离婚时变更相应投保人和受益人。特别是夫妻相互投保的保单，离婚时不管是否分割保单价值，也请及时变更投保人和受益人，以免将来发生纠纷。
2. 保单如何分割？
首先我们要明确一点：婚姻关系结束，分割的是保单的价值，如现金价值、账户价值，而并非保额。
双方可以直接退保，分割退回的钱，这样的方法损失比较大。另外，也可以根据保单的现金价值和账户价值，一方给予另对方现金补偿。既分割了保单归属，又有持续保障。
每个人在给对方投保的时候，心里想的都是天长地久。但是婚姻关系不是永恒，也会有一天成为曾经拥有。在婚姻关系走到头的时候，千万不要意气用事、赌气逃避，至少应该把保单关系理清，毕竟生病的时候另一半陪不了你，还有保单可以陪你。
撰文 | 悟空保
