这篇文章特别写给每个投保了重大疾病保险和百万医疗险的用户
在悟空保平台上，若说买什么产品的人最多？排在前两名的毋庸置疑，就是终身重疾险和百万医疗。
特别是终身重疾险，平均保额约30万，总保额远超30亿！尤其受到经济发达地区、白领或年轻家庭成员的欢迎。这意味着，这些用户和家庭通过“自食其力”的商业保险为自己补充了重疾的风险敞口，避免了一旦发生重疾储蓄不够或巨大支出的风险。
而排在第二的是百万医疗险，则因为高保额、简单、便宜，以及可以和重疾险做搭配报销。
小编认为，从对保险的拒绝到了解，从被动选择到主动购买，这背后是消费者的共同认知：
1、对重疾风险的认知：重大疾病的发生率在提升，需要防患未然。
2、对保险本质的认知：不是避免风险不发生，而是在风险发生后弥补财务风险。
3、对医疗状况的认知：社会的医疗资源依然相对缺乏，以当前的医疗水平，看一场大病的钱起码要30-50万。
4、对健康需求的认知：保险需要趁着年轻和健康才能投保，越是储蓄不够越要买，不至于万一风险发生孤立无援。
但只有重大疾病保险和百万医疗险是否就足够了呢？
这个问题的思考，还得从上周收到的一个朋友的咨询开始说起：
上周小编推送完文章后，如果不是这个朋友来问我，恐怕根本无法发现自己朋友圈里竟然有这样一位资深的保险粉丝：
她说自己在悟空保已经买了重疾险、医疗险、年金险，以及在其他地方买过一份返还型的意外险，咨询在悟空保还可以为父母和80岁的奶奶还能够有什么保险。
她说：反正自己攒不下什么钱，就买买买保险。
这三观，真是正的不行！
小编询问了她父母的年龄和基本情况后，向她大致推荐了重大疾病保险、防癌险和医疗险，但在重疾险和防癌险中更推荐重疾险，因为保费虽然前者稍高，但保障的责任更多，且重大疾病保险是可以保终身，而防癌险是保障20年。同时，为她的奶奶推荐了太平洋人寿的一款老年人一年期意外险“太孝心”。
不过同时，我看了她购买了的几个产品，就发现，虽然她的保险产品涵盖了重疾、医疗、年金和意外，但似乎还少了一个最高杠杆的定期寿险产品。
小编的看法基于三点：
首先，她投保的重疾险、医疗险和年金险分别覆盖了重疾、住院和养老的责任，但对身故责任保障不多。尽管她购买了一款返还型的意外险，但可想而知“返还型”产品的保障杠杆较低，且只保障意外原因的风险。因此，可以加保一个单独以身故为责任的保险。
第二， 从她的保险需求来看，她需要为父母和奶奶考虑保险，足够看出她对家庭的在意，是个非常孝心的姑娘。
第三，她和小编几乎同龄，保费情况差不多。我去年买了一个50万的定期寿险，一年保费还不到300元，所以想来也不会给她造成什么保费压力。
所以：买了重疾险和医疗险之后，保险配置该如何考虑？
从小编这位朋友的保险配置需求上可以明确看到，重疾险和医疗险的确对家庭来说非常必要，但对于单纯的身故保障风险，“定期寿险”就是另外一个非常匹配和高性价比的产品。
在上一篇《揭秘 | 为什么精算师给自己买的第一份保险是定期寿险》中，我们的北美精算师&CEO 陈老大已经和大家叨唠了不少定期寿险的特点和意义，并特别强调了对于有房贷的家庭，通过投保定期寿险提前锁定房屋所有权，转移家庭支柱身故风险造成债务转移、房子被银行收走的风险。但小编还想说的是购买定期寿险并不仅限于房贷家庭！
比如像小编这样的菇凉~自己一个人独自在外打拼，对独立的生活感到充实和压力满满，但作为独生子女，小编在奋斗的同时，也一定会考虑父母的安全感，不要因为自己有什么风险，而让他们承受难以为继的痛苦或无法享受舒适的晚年生活。
所以，这也是小编写这篇文章的目的，希望提醒每个有重大疾病保险和医疗险的投保用户：在为自己投保的同时，考虑配置杠杆最高的保障家庭财务风险、受益人是家人的定期寿险产品，尽管产品的发生率极低，几乎就是用！不！上！
另外，如果大家在投保了重疾险、医疗险和定期寿险之外，还有比较充沛的现金收入，小编也会再建议大家投保年金险，为自己增添一份养老保障。
再说点题外话：小编这个周末，也看了一档综艺节目《圆桌派》，对其中一位公安大学犯罪心理学女教授的一个观点印象深刻：她认为：我们这个民族在应对当下的事情上都做的比较出色，也很勤奋，但基于语言符号等特征，也限制了我们这个民族对长远的事情考虑的并不那么多，并导致了一些似乎并没有什么远见的事情（比如2000年建的小区没有车库）发生。
哎，听完教授这么一讲，小编真是为自己语言无法行云流水般绵绵不绝感到忧伤，甚至自责于大家看完我写的保险内容如果仍然没有足够的风险意识和配置保险的紧迫感或甚至巴不得把我们以前所有写过的文章都通读一遍以彻底学会怎么买保险和知道买什么保险……都是因为我写的句子不！够！长！
嗯，好吧，或许如何训练自己的长远思维的确是我们和身边每一个人应该训练自己的共同课题，毕竟每个人最难发现的正是自己的盲点，进而去提升或改变！
那么，小编去学语言了，大家来这里学保险吧？！
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