轻松系 | 成年人如何轻松买保险- 大数跨境

很多人在有了一定的经济基础之后，会想通过购买保险的方式，来转移未来可能会发生的风险，为自己的未来增添保障。

当你开始着手搜索保险的时候，铺天盖地的保险推荐，看的你选择困难症都犯了还是不知道买什么。

这里，小编跟你交个底：虽说隔行如隔山，但保险也没有代理人说的那么复杂，知道了该保什么，怎么保，保多少，基本上就可以选择到适合自己的保险。

下面，小编将用所学所思，手把手教你三大原则（此章节小白可收藏，行家可略过）

原则1： 先完善保障型保险

再考虑理财型保险

首先，要确定我们买保险是为了什么？

为了一旦发生风险的时候，我们能通过保险获得一定的补偿，让自己的生活不至于受到更大的影响。其实理财型保险主要解决的是长期资产保全问题，应对风险的能力比较低。

试想，你因为身患重疾，需要一大笔钱治疗的时候，保险没有赔多少，反而你还需要继续缴费，这岂不是本末倒置。

其次，那保障型保险能解决这些问题么？

答案是当！然！啦！因为保障型保险的其最大的特点就是保障高，费用低廉，也可以称之为消费型保险。

保障高：这类保险是回归保险本质的产品，通常保障范围广，能够保障家庭的绝大多数风险；

保费低：这类保险产品价格通常比较低廉，每年花费几百元，经济负担较轻；

杠杆率高：高保额，低保费让保障型保险的高杠杆作用十分突出，几百元的价格就能撬动几十万的保额杠杆。

原则2： 先完善大人的保险

再考虑小孩子的保险

这是一个优先级的问题，而不是谁买，谁不买的问题。因为不管是家长还是小孩，保险都是规避风险的必要途径。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区

我们从保险的目的来看，保险为了应对突如其来的事故，假如事故不幸运发生在孩子身上，作为父母，我们可以有多种选择来挽救；但是一旦父母不幸出现意外，不够独立的孩子是没有能力来承担这个风险的，反而会影响他后期的生活。

所以先给谁买保险，要看谁发生风险对家庭影响最大。换句话来说：谁是家庭支柱先给谁买！因为只有大人得到保障，相应的孩子才能更有保障。

“保险越早买越便宜”，所以大人的保障充足前提下，孩子的保险也要尽早考虑。

通过对比我们会发现，其实无论什么保险保障，保费总是随着年龄的增长而增加，所以买的越早越便宜，保障期限越长。

原则3： 先保障大风险

再考虑小风险

首先应该考虑概率相对小但是一旦发生家庭难以承受的风险（如意外，重疾）；

其次是发生概率稍大，一般家庭可以承受，通过保险可以分摊责任，降低影响的风险（如住院医疗）；

最后就是发生概率比较高，费用相对低的小风险（如医疗门诊费用）。

知识储备差不多了

进行第二阶段的实际操练

根据123原则的框架，我们框选出一个成年人的投保计划书了：

首先，要为自己投保

其次，要优先考虑保障型的大风险来投保，顺序呢，依次就是重疾风险>身故风险>意外风险>住院医疗风险。

剩下的就是看具体的注意事项了：

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重疾险

因为重大疾病而导致家庭收入损失的案例大家可能早就在朋友圈各种轻松筹里看到了，鉴于重疾的发生概率如此之高，我们理所当然要优先考虑重疾险。

1/优先考虑长期型的保险

因为随着年龄的增长，人身体会出现这样那样的问题，一旦出现小问题，后期很难再投保。其次，选择缴费期越长越好，因为投保重疾险就是想获得保障的杠杆倍数，缴费期长，年缴费低，获得的杠杆倍数就会高一些，将来获得轻症豁免的概率也会高一些。

2/优先考虑消费型的保险

这里也不讲大道理了，小编随便举个例子你就明白了，同样是花10000块买个保费返还型保险，如果发生保险事故即可获得50万赔偿，如果没有发生事故20年后保险期间还拿回11500元；另一种是拿其中2000元买了消费型保险，同样保额也是50万元保额，虽然保险期间完结，这笔保费没发生事故也就没了。但原来还剩下的8000块如果拿去投资，一般3%是无风险利率（存银行的那种）20年后可得12800元，比11500还要多不少，更别说你拿去做投资了～

3/优先考虑有轻症／轻症豁免的保险

如何挑选轻症在《优雅系 | 如何优雅的选择轻症》已经讲的很明白，这里简要总结：轻症豁免不仅能在轻症发生后赔付轻症保额，更能豁免后期的保费，岂不两全其美～

4/保额和保费需要因人而异，量力而行

保费建议：成年人的投保保额为5-10年的收入，保费为年收入的10%左右

首先，保险应该根据自身条件量力而行，根据《标准普尔家庭资产配置象限图》可得出“保命的钱”占到了年收入的20%，如果你没有成家，那么可以酌情减为年收入的10%。