前几天天津铁路桥坍塌事故调查报告出来了，遇难的8个人，平均年龄50岁左右，其中5人当场身故，3人抢救无效后死亡，还有1人重伤。
看到这个地域和年龄，很难不带入自己的亲人。这些人，是谁的父亲、谁的儿子？在本该开始享福的年龄，可能为了孩子的房贷、为了儿女的未来，依然奔波在最危险的施工现场、建筑场地，干着最危险的体力活。
想起前几天研究保险公司2019年的理赔年报，大师兄赫然发现，50岁左右的人群，俨然已经成为最高危的身故风险群体。
百年人寿2019理赔报告
这里面当然包含各种意外导致的身故，最主要的，还是癌症、心脑血管疾病、猝死三大主要死因导致的疾病身故。
所以，在配置重疾险之余，不要忘了给自己和家人增加一份寿险责任保障。
之前有一个朋友，曾经专门前来询问：是一次性在重疾险里购买身故保障，还是要单独购买一个定期寿险？
原来，其同事的伴侣刚刚去世，留下200万的房贷、两个孩子、双方老人。现在同事欲哭无泪，不知如何才能担负起如此巨额的负债。
房贷：每月9000元，还有24年还完；
教育：家中两个孩子，大宝3岁，马上要上幼儿园；二宝刚出生。保守估计两个孩子工作前教育及兴趣花费80万元；
父母：每月给双方父母2000元，每年2万4，未来十年24万起；
生活：日常生活开支3000元每月（很节省了），每年3600元，未来十年36万起。
带入到自己身上，这位朋友觉得，很有必要为自己和家属购买寿险责任。但是又觉得重疾险一定要买，再买一份保障太麻烦。最主要的，是怕买两个产品，多花钱。
有了用保险来转移风险的意识，就已经是很大的进步
。不过，买带身故责任的重疾险，并不是做全保障的最好选择。
买重疾险，身故怎么赔？
保险产品，在身故责任上分为可选/必选身故保障，而身故保障又分为赔保额/赔保费。像悟空超惠保，虽然是有身故保障这一选项，但不强制选择；而康惠保2020，在升级以后把身故赔付保费/保额作为必选条件，每一位投保者都必须选择一种身故赔付方式。
赔保额：比如投保康惠保2020，30万重疾保额附加【身故赔保额】责任；如果小明投保后身故，无论哪一年出险，保险公司都将赔付30万身故保额给被保人家属，保单责任终止。
赔保费：比如投保康惠保2020，30万重疾附加【身故赔保费】责任，每年缴费3000元；小明在第三年缴费后身故，则赔付已交保费9000元给被保人家属，保单责任终止。
赔现金价值：比如投保悟空超惠保，30万重疾责任，不选身故。如果被保险人去世，家属可退保拿回保单现金价值。有的产品或具体年龄段，退回的现金价值可能比重疾保额/已交保费都高。具体看文末关于超惠保现金价值的说明
根据《保险法》第 47 条规定，投保人解除合同的, 保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内, 按照合同约定退还保险单的现金价值。
如果被保险人因为意外、或者不属于重疾赔付范围的疾病身故，就可以选择退保，退回现金价值，也算是另一种形式的身故保障。
买重疾险，要买身故责任吗？
那么买重疾险附加身故，就是单纯的重疾+身故责任的叠加吗？并非如此。买带身故责任的重疾险，有以下两个弊端。
第一，附加身故责任的重疾险，并非是重疾和身故责任的简单叠加，两者是互斥关系，重疾和身故保障只能赔一个。假如30岁的小明投保身故返保额的重疾险，在三年后查出癌症，保险公司将赔付重疾保额给他，保险责任终止。如果小明没有治好身故了，保险公司也不会再赔一次身故保额的，因为保单已经失效了。虽然重疾和身故只能赔一个，但投保的时候是花了两份保障的钱的。
第二，身故保障挤占预算，往往导致重疾保额不足。30岁的小明打算花5000块钱买重疾险，如果单纯买重疾+轻中症保障，能买到50万保额。而如果买身故返保额的重疾险，则只能买到30万保额。因此，附加身故保障，往往导致重疾保障责任不足。
总结一句话就是：（购买附加身故责任的重疾险）买的多，拿得少，花的钱还多。身故保障责任固然重要，但没必要全在一个产品里面解决。一个物美价优的定期寿险，即能够提供这部分的保障责任。
身故保障，应该怎么买？
很多人以为，针对身故保障，一个意外险就已经足够了。其实，疾病导致的身故才占大头。就像上文的理赔年报，因疾病身故的概率已经大大超过因意外导致的身故。
所以，针对身故的保障，还是要靠专门的寿险产品去解决。没有寿险责任，就像走钢索的人，一不小心，就会让整个家庭坠入深渊。
寿险从保障期限上，又分为定期寿险和终身寿险。物美价优的定期寿险，是首选的寿险保障责任。
1. 保障期间。上文我们讨论过，之所以需要身故责任保障，主要是因为对家庭承担责任义务。而人对家庭的主要责任期间为30-60岁之间，随着孩子的成长的工作，60岁以后对家庭承担的义务就很少了。因此，寿险责任保障覆盖30-60岁之间，就已经足够（如果是独生子女，覆盖的期间可以更往前，比如25-60岁）。
2. 保额选择。定期寿险价格低、杠杆高，千元左右即可撬动百万身故保障。这也是大师兄不推荐你们在重疾险里附加身故责任的主要原因。定期寿险的保额，原则上是未来平均年收入的5-10倍左右，并且要覆盖显而易见的主要债务及责任，包含：房贷等贷款、子女成年前抚养及教育、父母晚年赡养及医疗支出、家庭日常支出。
因此，重疾+身故责任，分开买，才能在各自的领域发挥作用。医疗险、重疾险、定期寿险、意外险，四大险种相辅相成，才能给一个中年人最完善的保障。
我们都无法预期命运要给予家庭什么样的一锤，有了保险，能让人们在这个家庭中，活的更暖一点。
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