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我有个朋友，她最近特别焦虑。
当了三年全职妈妈，身心俱疲。上个月，她把孩子送回老家，开始在网上投简历。然而目前就业形势不好，各家公司都在裁员，她花了2个月都没找到合适的工作。
上周突然发现，老公在微信上聊骚，她跟老公大吵一架，摔门而出。
她动了离婚的念头，却发现存款余额已经“跌破”5位数。这意味着，婚前攒下的钱，已经基本花光了，看着天桥下的车流，她明白，一个没钱的单亲妈妈，很难在北京生存。
面对即将失控的财务状况，她认怂了，回到家，装作风平浪静，像从前一样收拾一地鸡毛。
图：疲于照顾孩子的全职妈妈
与她相比，985本科、常青藤硕士的小苏，看上去财务状况好很多。
回国三年，跟老公买了一套二居室，定居在北京，孩子5月底刚出生。
谁想到，还没出月子，生活就给他们放了个“大招”：招商银行推荐的P2P爆雷，小两口大半的理财款都打了水漂。本来计划好让孩子出国读高中，现在连幼儿园学费都成问题。
图：腾讯财经报道
产假还剩一半，小苏就主动要求回去上班，听说公司新挖来几个BAT的少壮派，她很担心自己的位置被顶替，所以连着抢了两个项目，忙到夜里2点，奶水也越来越少。
孩子吃不饱，婆婆的抱怨就翻了十倍，她觉得自己每天都过得像烤串，翻来覆去被烤得冒油流汗，伤口还时不时撒点盐……
她们俩的故事，让我意识到一个比较严重的问题：
“赚不到钱”、“存不住钱”，是很多女性的通病。原因很多，能力有限、花钱如流水、或者盲目投资……总之，等到反应过来，存款已经不剩多少了。
所以今天我想跟大家聊一聊，怎么做，才能一直有钱。
图：职业女性困局
对于女性而言，影响收入的因素有很多，其中最关键的两个是“结婚”和“生育”。
在领英中国发布的《Linkedin职场人转折点报告》中提到，生育对女性的影响，是男性的3.6倍。
图：领英中国
据《2016年职场妈妈生存状况调查报告》显示，95%的女性认为生育对自己的职场发展造成一定的影响。
对于用人单位的“潜规则”，一位年轻妈妈深有感触，她无奈地说：“公司里女职员一旦怀孕，在很长一段时间内基本都与升职加薪无缘，无论工作表现优秀与否，这就是一条不成文的规定。”
在这两个因素的影响下，女性的收入曲线，符合下图的变化趋势：
图：正常情况下的女性收入变化趋势
经历了婚育，绝大部分的女性都会在40岁左右，遇到非常严重的财务危机：如果无法做到行业内5%的顶尖者，走上管理岗位、薪水跳上中层水平，那么财务问题就会慢慢涌现。
大家想必都听说过韩雪的“苹果理论”：
一个苹果，新鲜的时候，你把他放在冰箱里，他一直都很新鲜，但如果等他快烂了，再放就晚了。 韩雪，网综《口红王子》
财务管理也一样，只有在财务问题没有凸显的时候，进行主动财务管理，才能在风波来临前，构建踏实可靠的财务基础。
上个月，我们一位忠实读者，给我们连着写了5条留言，留言时间是凌晨4点，她也许是在情绪崩塌的时候，把我们当成了可以倾诉的树洞。
征得她的同意后，我们把她的情况写下来。
她家境一般，能力很强。跟老公一起闯荡省会，40岁做到合伙人级别，一路顺风顺水。
然而去年年底，父亲在老家查出肝癌。接到省会住院后，病情稳定下来，可是后续的治疗费却犯了难。
孩子目前正在国外读高中，每年学费、生活费要花20万左右。夫妻俩背着房贷车贷，高收入的背后是高负债的压力。
父亲这一病，打破了他们勉强维持的平衡。究竟是继续供孩子读书，还是塞进医院的收费口，为老父亲续命？房和车究竟还要不要供？
这位读者面临的问题，其实就是女性财务管理的第三大影响因素：家庭成员突发疾病和意外，对财务造成的毁灭性打击。
因此，女性有能力靠自己赚钱，有能力靠自己承担风险，才是我们的终极安全感。
如果把女性结婚、生育带来的损失量化，我们先来看看，大多数女性工作15年后，存款情况如何：
图：普通女性收支15年一览表
应付平时的衣食住行各项生活开支，存款已经所剩无多，万一像那位40岁的读者，家庭成员生个病、遇到什么意外伤害（比如最近的高空抛物、猫狗咬伤），家里的存款就会“洗劫一空”。
因此，我们给女性提出了三个财务管理原则，40岁前一定要开始做，才能让自己一直有钱。
财务管理三步走：
1、强化工作技能，在40岁前具备一技之长，并且为公司带来正向的现金流。
还记得唐山市收费站的工作人员吗？她们的言论曾经引起社会广泛讨论：“我今年36，我的青春都交给收费站了，我现在啥也不会，也没人喜欢我们，我也学不了什么东西了。”
36岁的工作人员感到恐慌，因为她们一直重复着机械式的工作，无法积累有效的工作能力。可是她们没有意识到一点：董明珠丈夫病逝，她孤身去往珠海加入格力那年，正好也是36岁。
而董明珠在后来的工作里，一直从事销售，为公司直接创造现金流，能带来真金白银，所以她转型成功，加上天时地利人和，彻底改写了自己的人生。
作为普通人，咱们需要做的是，在年轻时，尽量多接触技术岗位、生产岗位、销售岗位等。这些岗位对年龄、婚育情况的要求不严格，如果你拥有技术、生产、销售能力，那么一定会为公司带来更多利润。生育后再就业的空间也会更大，甚至能在糟糕的经济环境中，逆流而上。
2、合理配比资产负债，不懂不投，控制自己的“赌性”。
开头我们提到的小苏，就是近几年来“理财爆雷”的受害者之一，可是这样的受害者只不过是九牛一毛。
简单盘点几家成交量过百亿的爆雷平台，有很多大家熟悉的名字：e租宝（762亿）、易乾财富（186亿）、中晋资产（399亿）、钱包网（300亿）、旌逸集团（130亿）、善林金融（600亿）、唐小僧（750亿）……
每个平台几百亿的成交量背后，是几万个家庭攒了一辈子的辛苦钱，一夕之间，尽数清零。涉案平台的违法操作固然值得谴责，可我们更应该注意的是，自己的赌性和贪念，一旦有了过度的赌性和贪念，就会轻易让家庭储蓄毁于一旦。
根据自己的风险承受能力，选择合适的投资方案，合理配置负债，选择自己能够承受的投资杠杆，这些理财观念看上去简单，要做到却很难，因为每时每刻，我们都在各种投资广告、收益回报、熟人推荐的陷阱中，跟人性博弈。
稍有不慎，就会像小苏那样，半数财富，一夕缩水。
3、女性要趁着年轻，保费便宜时，选择一份终身的疾病保障。如果预算充足，给家人也配上足够的保障。
前面咱们计算的日常开销，可以看出略有结余。如果做到开源节流，其实结余会更多。
可是普通家庭再多的结余，面临一场大病，也会变得毫无抵抗能力：
图：公立医院平均医疗费标准
女性收入普遍偏低，又因为婚育的因素，后期收入涨幅也会很少，这意味着女性整个职业生涯中，能赚到的钱，总数偏少、涨幅较低。
而女性在家里承担着70%以上的家务，又承担了妊娠、分娩、育儿的重任，加上工作压力、体质本身偏弱的各项因素，女性患病的几率是比较大的。
再者，女性的平均寿命高于男性，这也就意味着，女性的发病时间比男性晚很多。大部分男性在中年时期发病率高，而女性的发病率要后延10年左右，患病后几乎不可能重回职场赚钱。那么高昂的医疗费，是从孙子的学费里挪出来，还是让家里卖房卖车呢？
如果真进了医院，家里的存款够花多久？咱们的确该思考思考这个问题。
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看完这篇文章，你有什么关于存款、理财和保障的故事，想跟我们聊聊吗？留言栏见。