最近听到越来越多的家族患癌的案例。
某小伙伴的妈妈年前被查出甲状腺癌，妈妈的姐姐也是患癌去世，因此一家人十分惊心。还好患的是生存率高达90%的乳头状癌，手术后生存率极高，但需要终身服药。
该小伙伴自从经历了这件事，意识到保险的重要性，想要给家人和自己买保险。选了很多产品，对比各项功能，走到健康告知这一步，却发现家中无一人能够通过健告。
父母年纪大了，母亲又曾患癌，买不了保险很正常；然而年轻人也无法通过健康告知，都卡在了以下几个小问题上：
乙肝携带等肝脏问题
甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节、囊肿……
其他疾病
先对这三大“拦路虎”的核保情况进行一下简单的介绍。
肝部问题，大部分健康险几乎都对乙肝合并肝功能异常直接拒保，少部分产品接受乙肝携带且肝功能正常、轻度脂肪肝者正常投保。
结节及囊肿，几乎所有健康险都对肺部结节拒之门外，部分产品对甲状腺结节、乳腺结节接受除外责任、加费或者正常投保。
其他疾病，具体看产品健康告知条款，身体有小问题者，建议走人工核保、智能核保投保。
有些人会本着“买了再说”的心态，抱着侥幸心理投保，会对理赔埋下隐患。
今天我们就来和大家聊一聊健康告知的原则，以及如何正确进行健康告知、以及很多用户关心的如甲状腺结节、肝功能异常和囊肿这些情况的投保问题。
1 基本规则
健康告知是保险公司对被保险人身体健康状况进行的一种风险调查，它关系到投保和理赔两个关键环节。投保时，很多人由于不了解保险合同的告知原则，对很多健康状况常常在说与不说间犹豫。先和大家说两个健康告知的原则：
1、有限告知。即问什么答什么。即投保前，投保人只需要核对健康告知条款里面的内容如实告知，对于尚未提及的身体健康情况不必提及， “有问必答，无问不答”。
2、最大诚信。坚持最大诚信原则，对保险代理人、经纪人同样具有约束力，即每一条列明的健康状况中，要根据实际情况回答。
坚持了这两个原则，可以对自己是否具有承保条件和在风险发生时获得理赔具有最大的确定性。同时，有几点尺度经验，大家也需要了解：
1、有问必答，不问不说
健康告知中明确说到的病症我们要如实告知，但问询并不局限于健康告知，保险公司电话回访中提及的问题也要做到有问必答。未提及的部分我们可以选择不说，这种有限告知不会影响理赔。
2、对自己的疾病定义要明确
疾病的分类比较复杂，对于健康告知中提及的疾病我们要做注意区分。比如在至尊保重疾险健康告知中有关肝部的疾病，明确写到了肝炎、爆发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝，根据这些要求，那么除此之外的，比如轻度或中度脂肪肝，其实是可以投保的。
3、有所疑惑时以医院诊断为准
在进行健康告知的时候，对于自己不确定的、没有确诊的健康状况，还是以医院诊断为准。比如有人有少量抽烟的习惯，担心影响健康，但以往体检显示并无异常，那么这样的“担心”不能作为疾病论断的，无需进行健康告知。但如果去医院检查和诊断过明确有“肝炎”，那就不能投保。
4、遵循健康告知中要求的时间点
在一般的重疾险健康告知中，有比如“曾经、2周岁以内、两年内、两个月”等的时间表述，也需要我们注意。其中“曾经”的效用最强，一般是只要患过其中的病症就无法投保；而2个月、2年内等表述，我们则可遵循时间点告知就好。
小结：有问必答，不问不答，但切勿隐瞒。如果有不确定的，要有针对性的走智能核保、人工核保。
2 常见病的健告
说完这些常见的健康告知原则，再为大家说几个常见疾病的健康告知要点。
1、甲状腺结节、乳腺结节
必须严格告知。甲状腺重疾近几年来比较多发的一类疾病，而甲状腺结节可以单发，也可以多发，高发病率使其在重疾险理赔中占据很大的位置。如果健康告知里有明确的结节告知要求，则无法投保重疾险。
也有用户会问，自己有结节，然后接受过治疗应该是好了，还能不能投保？答案是很抱歉：还是不能。手术治疗甲状腺结节很难彻底，手术后易复发；或切除过多则易造成终身甲减，患者需要终身服药，同样不符合“连续服药”的告知。
现在部分产品线上投保，可以对符合要求者按照标准体投保，甲状腺结节、乳腺结节都在此列。只要有这样的说明且符合要求，那就是可以投保的。
2、肝功能异常
按疾病类别告知。肝功能异常的临床表现多是脂肪肝、酒精肝或病毒性肝炎等。以至尊保重疾险为例，将肝炎、脂肪肝分门别类放入到了健康告知条款中，其中脂肪肝强调的是重度脂肪肝。肝脏中脂肪含量超过5%，医学上称为脂肪肝。脂肪量超5%为轻度脂肪肝，过10%为中度脂肪肝，超25%为重度脂肪肝。低于25%脂肪含量，包括轻度、中度脂肪肝用户可以放心投保。
另外，部分重疾险产品放宽了对肝炎病毒携带者的投保要求，只要及时去医院体检并且肝功能正常、检查结果符合要求，可按标准体投保。
3、卵巢囊肿、肾囊肿
囊肿是一种良性疾病，常见的囊肿有“肾囊肿”、“肝囊肿”。至尊保重疾险的健康告知中将“是否有性质不明的肿块和肿瘤”、“多发性肝囊肿”列入了健康告知，这意味着有囊肿的用户无法以标准体投保，但确诊为良性的肿块，都可以承保。更多的微小病症，可以根据不同的年龄、预算进行保险产品选择。
小结：除肺部结节外，甲状腺结节、乳腺结节、肾囊肿、卵巢囊肿、乙肝携带、轻度脂肪肝者，都有机会投保。
3 产品推荐
原则上，我们推荐身体有以上小问题的高患癌风险者，先买长期型的重疾险产品，无法通过告知再投保防癌疾病险；先买保证续保期长的医疗险，再尝试防癌医疗。尽可能购买合适的健康险保障。
现在，部分互联网保险产品增加了更为人性化的智能核保功能，进一步放宽了对带病投保者的限制。
我们对不同产品的健告条件做了一个总结：
1、乙肝
医疗险：乐享一生5年期医疗险，对乙肝携带者除外责任承保，是为数不多的乙肝携带者可以投保的长期医疗险。虽然除外责任比较遗憾，但也仅仅针对乙肝病毒引起的相关疾病除外，还是很有必要投保的。
除此之外，不想除外责任投保的，只能选择乐享一生癌症医疗险了。乙肝携带者可以同时投保安享一生癌症医疗+百万医疗（乐享一生5年期医疗），互为补充，也可以一定程度上补齐医疗保障责任。
我们举例说明：乙肝携带者张女士，除外责任投保乐享一生5年期医疗险+安享一生防癌医疗险，一直续保到30岁因病住院。
如果因肝脏以外的其他疾病住院，则由乐享一生5年期医疗险为其报销住院费用；
如果该患者因肝病住院且为肝癌，则由安享一生防癌险为其报销住院治疗费用；
如果是因肝癌以外的其他肝脏疾病住院，那么能依靠的，只有国家社保和单位的补充医疗了。这是乙肝携带者能做到的最周全的保障。
重疾险：在重疾险中，乙肝病毒携带者可以正常投保的产品就相对更多了。悟空保旗下产品超惠保、紫霞保和盖世英雄、至尊保2018，乙肝携带且肝功能正常者，都可以投保。
2、结节
关于结节，情况比较复杂。但是可以肯定的是，肺部结节者基本无法投保任何的健康险产品，就连防癌医疗、癌症疾病保险都无法投保了。
而像甲状腺结节、乳腺结节者，因为可以通过手术判断是否良性、对结节划分等级、通过影响观察形态等，部分产品也对这部分的结节患者敞开了大门。
医疗险比如乐享一生，走智能核保，可在手术后确诊良性的情况下除外承保。
重疾险如至尊保2018，可在手术后确诊良性的条件下除外责任承保；妈咪宝贝（儿童重疾）、加倍保，则能够在手术后确诊良性、且一年无复发的情况下正常投保，实在是患者福音了~
3、更多的健康问题，我们可以按图索骥：
首先尝试投保几个具有智能核保功能的产品，智能核保最大程度上放宽了健告的宽松度。再尝试健告相对宽松的产品，也就是对部分情况除外承保的产品。最后再考虑只保癌症的防癌医疗和癌症疾病保险。
相信总能让你花少量钱解决医疗风险问题。
小结：乐享一生5年期医疗+至尊保2018+智能核保，在最大程度上让更多的人也能享受保障。
总结一下
乙肝携带、结节患者，本身就是高风险人群。乐享一生5年期医疗+至尊保2018，通过智能核保的形式最大程度上放宽了健告的严格度。建议有这方面需求的小伙伴，通过此两款产品，做全健康保障。
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