各位宝爸宝妈晚上好，刚刚过完了六一，今天这篇文章我们来和大家说一种保险，——能让你把资产定向传承给孩子，并让孩子一辈子一直有钱花！ 图是这篇文章的总括，没时间咱们直接上重点：
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在上一次的推文中，其实我们已经说到了给孩子买保险的几个问题，并且也重点强调了几个原则：《儿童节到了，睿智的爸妈都是这样给孩子买保险》
1、在给孩子买保险前，应该优先配置好自己的保障；
2、给孩子的保险，一样要注重“保障优先”，诸如小孩子的高发重疾、医疗、意外都可以是优先选择的产品。
但今天这篇文章要和各位父母重点说的，是在以上几种风险都做足保障之后可以考虑的一类产品——终身年金险。
那么什么是终身年金险？它有哪些功用？为什么推荐父母给孩子买年金险？别急，我们这就逐一解答。
终身年金险的定义
终身年金险，简单来说，可以理解为一笔终身都可以领取的一份资产。可以按年或按月领取，有些类似于我们社保中的“养老金”，但又不止如此。
比如以国华至尊保年金险为例：允许从0岁开始投保，可以按年或者按月缴纳，但从保单的第6个年头开始，就可以按约定的保额领取年金，并可以视你投保的方式按月或者按年终身领取。如果被保人选择“暂不领取”，那么这部分钱还可被保险公司管理，每年按照一定的收益持续增长。
终身年金险的特点
相比较于其他保障型或理财产品，终身年金险的特点还有：
1、预定利率固定，并可以累计生息。
年金险产品每期返还的比例按照“预定利率”进行定价，比如一但约定好“预定利率”和“返还比例”，就是“板上钉钉”的事情。比如：
1）对于预定利率，不同的保险公司有不同的规定。行业要求的最高水平是4.025%。
2）对于累计生息部分，根据监管要求，一般可保证2.5%为保底收益。行业的通常水平为2.5-3.5%之间。
2、长期投资、资产传承，能够为家庭和孩子攒下一大笔钱。
年金险具体的交费形式一般是先连续存10年或者20年，可以按月或按年支付，并从保单的第6年开始，按一定的比例返还。所以投资年金险本质也是一份长期的投资。
3、活的越长，领的越长，和与寿险搭配进行风险对冲。
原保监会人身险《134号文件》曾明确提出：
保险公司开发的长期年金险保险产品，应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金积累，为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。
而终身年金险正是与这种产品的思路相吻合。因为年金险的领取时间以“身故”为截至期限，所以其实是“活的越长，领的越久”，在人生的“生老病死残”风险中，应对养老风险。
4、具有确定和安全性，可作为稳固型的投资。
刚才也说到，年金险的预定利率是在定价的时候就算好了的，会决定一款年金产品返回的比例是多少。而返还部分的收益一般以2.5%为保底，通常在2.5-3.5%之间。
但这里就有不少朋友疑问：4.025%左右的收益似乎不高？为什么是行业里的最高水平了呢？
其实，并不要小看这个4.025%，因为即使万能险等专门以理财为目的的保险产品，行业的平均利率水平也就在3%-5%之间。只要用户购买了终身年金险，保险公司就必须如期按合同给付保额。而在人口平均寿命越来越长、意味着年金险的领取时间越来越久的情况下，即便是4.025%的利率，保险公司也是承担了相当大的压力的。
但这也正说明年金险的产品特点：具有确定性、安全性，对不希望追求高风险投资的用户，或希望进行不同风险组合理财的用户都可以作为选择的方案之一。
年金险：让孩子一辈子都有花不完的钱
回到孩子的主题，其实是也在有越来越多的家长希望给孩子投保年金险。给孩子买年金险的优势是非常明显的，这里我们总结如下：
第一，投保的年龄越小，领取的保额越高
年金险的返还值就是“保额”。以投保国华至尊终身年金险，年交1万元、交20年为例，0岁、20岁、30岁、40岁人的保额见下图，可见年龄越小，年金的保额反倒更高。
第二，投保年龄越小，领取的时间越长，累计领取越多。
仍以上表年龄为例，假设从保单第6年开始领到80岁，4种年龄分别可领取的年数分别是：75年、55年、45年、35年。所以投保年龄越小越划算，累计生息的金额也会越多：
假设一个0岁的孩子，每年投保1万元的年金，交20年。到80岁的时候，如果按3.5%的复利计算，80岁时的总金额可以达到：240万元。
第三、匹配家庭生命周期，实现跨年期的现金流管理和风险管理。
“父母之爱子，则为之计深远”。由于孩子成长过程中所需要的花费非常巨大，父母需要提前考虑能为孩子的未来存下一笔钱。而年金正是这样一种强迫“强制储蓄”的办法，如果给孩子买了年金险，这笔资金可在平常相当于一笔“定向财富”，和跨年期的财务管理，甚至可以一直作为孩子的养老年金，可以作为一份遗产或具有纪念意义。
第四、可灵活作为家庭的储蓄、教育金或养老金。
人生是个不断发生变故和应对变故的过程，比如生意成了或败了、重大计划被迫临时计划改变等等。变故不可怕，可怕的是会导致财富流向失控。而年金险作为一种长期稳固型的投资，还可以作为家庭的财务投资的一种搭配，灵活视需要作为储蓄、教育金或养老金。
终身年金险 产品推荐和投保建议
这里我们会向大家推荐国华至尊保超级年金险，这款产品一经推出便受到了市场上的广泛欢迎：
（点击图片直接进入产品页面）
1、它的产品特点粗说如下：
1）按预定利率4.025%定价，是行业的最高水平；
2）缴费10年或20年，第6年开始领取终身；
3）可保证本金，身故返还保费和现金价值更大值；
4）可以按年缴或月交，投保简单方便。
2、保费与保额建议
有两个方面的建议：一方面可参照年收入情况，整体的家庭的保险支出在年收入的10-15%是比较合理的，因此建议年金险的投入在5%左右即可。
另一方面，可参考您的投资偏好和预期收益，比如追求安全性和稳定性的用户可以更倾向于年金；而追求高收益、但高风险的用户则可少量将年金作为保底搭配（相当于定存）。
但由于年金险的周期比较长，我们不建议投入过多或过少，视不同资产情况，每年1-10万的投入都是可以的。
3、投保时间建议
国华至尊保终身年金险提供了月缴和年缴两种方式，可视您收入特点而定。并在缴费时间上提供了10年和20年两种选择，对此我们的建议是：
对于纯消费型重疾，比如紫霞保和盖世英雄，我们推荐20或30年的缴费时间。但如果是年金类的产品，我们倾向于更短的缴费年限方式，因为这样会让您的资产增值更快，有更长的时间让保险公司代为投资和理财，给孩子创造更多的财富。
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