有了医保、百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

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社保医疗；新农合、城镇居民医保、城镇职工医保；医疗险、重疾险……这些保障，在需要的时候都能派上大用场，可是单看这名字，就够绕半天的了。很多朋友问：已经有了社保和百万医疗险，还有买重疾险的必要吗？今天大师兄就来给您说道说道。

以上提到的保障分为三类：

• 政府福利保险：社保医疗（也叫医保，新农合、城镇职工、城镇居民都属同类）

• 报销型医疗险：百万医疗险（含普通医疗、特需医疗、大病医疗等）

• 给付型疾病险：重大疾病保险

这三类保障的关系，是相辅相成、互相补充的。一环扣一环。社保医疗的不足之处，能用商业医疗险补足，百万医疗险做不到的收入损失补偿，正是重疾险的产品特色。

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社保的特点和报销比例

首先说一说社保，社保的主要优点是：

• 投保门槛低：可以带病投保，人人都能参保，无续保、停售问题；

  
  

• 投保价格低：社保的缴费每月不过数百元，由职工和企业共同交纳；

  
  

• 报销审核宽松：由于投保时不设“健康告知”，所以只要达到下述标准就能报销，无需层层审核。

图：北京地区职工社保住院报销比例

2019年社保报销的目录，我们给您找到了，如果您需要，可以把本文转发到朋友圈并截图，发给公众号后台，我们会给您发送相关文件，建议保存备用。

社保是政府性福利保障，普惠大众，所以就存在“保而不包”的问题，比如说：

• 报销范围限制：社保在药品范围、药品适应症、诊疗方式、服务设施三方面都有限制，超出目录外的部分不能报销，而很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的，尤其对于罕见病、小病种的患者尤其不公平， 例如《人间世2》里安仔最后服用的抗血管生成靶向药“艾坦”，这种药可治疗肉瘤、晚期胃癌等，但是社保目录里批准的适应症只有“晚期胃癌”，意味着肉瘤患者只能自费吃药；

  
  

• 免赔额、最高限额限制：费用超过一定金额才能报销，而且有最大报销限额。例如北京职工医保，住院最多报销 30 万，门诊 2 万；

  
  

• 报销比例限制：扣除免赔额后，剩余金额也不是 100% 报销。例如北京居民医保，门诊只能报销 50% 左右，也就是说，即使符合上述所有要求，也需要自己承担一部分医疗费；

  
  

• 异地就医不方便：北京医保一般要求在“定点医院”使用，想去其他医院就要开转诊证明。如果想去其他省市看病，手续会更加麻烦。

所以说，社保的福利虽然好，也只能覆盖基础的医疗费用，在社保的基础上，百万医疗能够进行“点对点”的补足，具体怎么补足呢？

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医疗险对社保有补充作用

医疗险大致分为三个档次，普惠医疗、中端医疗、高端医疗。除了保额有区别外，中端医疗加入了社保外药物、特需门诊等，高端医疗加入直付（医院直接和保险公司结账，无需自己垫付）、私立医院及其他服务。

咱们常见的百万医疗险，就可以归入“普惠医疗”的范畴。

百万医疗险的保额一般都在几百万，扣除社保等报销后，“合理且必须”的自付医疗费用部分，可以用百万医疗险报销。它属于补偿险种，需要自己先行垫支医疗费，然后提供医院的诊断和治疗费用证明，实报实销、不可重复获赔。

常规来说，百万医疗险的保障期限大多是 1 年，一年后合同自动终止，可在宽限期内交费续保，大部分可续保到99岁。很多产品都许诺：单个用户理赔状况不影响次年的保费价格。同时，经银保监会批准，部分寿险、健康险公司推出 5 -6年期的保证续保的百万医疗险，这类产品停售问题就小很多，续保比较有保障。

在挑选医疗险的时候，我们有两个小建议：

1、如果您平时身体会有小病小痛，经常去医院，担心后续的续保问题，可以购买保证续保的医疗险，一次投保就锁定至少 5 - 6年的医疗保障；

2、如果您身体非常健康，一年到头连社保卡都摸不了几次，而且您对新兴的医疗技术非常感兴趣，希望保障范围能跟紧医疗发展，那么建议您购买 1 年期百万医疗险。

随着每年的医疗技术更新，次年的产品也会对应升级，一般老客户都可以顺利购买升级版。

关于医疗险，我们做过一张对比表格👇

目前，我们对其中两款产品进行了全面的评测和分析，如果您感兴趣，可以点击链接进入旧文：

百医百顺评测文章：《这款医疗险每天花0.3元，能买到200万保额》

太健康 plus 评测文章：《医疗保额600万，附赠重疾险，首月只花3元？》

看到这里，有的用户会问了：“社保和百万医疗加在一起，基本能把全部的医疗费用都包了，再买重疾险是不是重复了？”

其实，重疾险跟医疗险完全不同，看上去都是健康保险，实际上责任却是天壤之别。

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重疾险的收入补偿功能

普通的发烧咳嗽、猫抓狗咬，都是小病。麻烦的是癌症、心梗之类的重大疾病，一般罹患重疾之后，至少 3-5 年内会失去工作能力，造成收入损失。即便未来还能再就业，也难以承受之前的工作强度。那家里的生活费、长达几十年的房贷、车贷就是个问题。讲到这儿，重疾险的作用就体现出来了。

重疾险又叫作“工作收入损失险”，确诊患病后，按照合同约定给付保险金，和看病花多少钱无关，也不需要提前垫支医疗费后再报销。这笔钱的用途不限，如果社保和百万医疗险都备齐了，那么这笔钱可以拿来还贷、投资等，也可以留给孩子读书、留作父母养老费。重疾险的理赔根据是疾病诊断证明，它除了能作为疾病的治疗费用之外，收入补偿也是它的重要功能。

另外要注意，医疗险需要自己先垫付医疗费，然后才能获得报销。住一天 ICU 费用过万，癌症靶向药一盒就 3~7 万，这些钱都要自己先掏，才能报销。可是普通人家能一次性拿出那么多存款吗？重疾险确诊给付，一次性拿到 50~100 万的现金，用于治疗、补偿收入损失，家里经济压力顿时就减轻了。

重疾险价格比医疗险贵，保障期间也比医疗险长，同时还有重症、中症、轻症等不同的保障责任，我们建议根据不同的情况，选择不同的重疾险产品。

如果您想买一份终身的重疾险，建议选择这款市面上性价比最高的重疾险👇

写在最后

社保、百万医疗险、重疾险各有不同作用，但是它们都可防范“因病致贫”的风险，至于应该如何选择，大师兄还是希望大家能够从自身的经济条件和需求出发，选择合适自己的产品。

如果有疑问，可以留言询问，我们会第一时间回复的哦。