我们买保险，
都是为了家人能有周全的保障。
认真对待每一张保单，
当风险来临的时候，
才能用这些撑起一个风雨中的家。
如果是健康体，
随便投保什么产品，
可能都不存在核保的风险。
但是身体有些小毛病的人，
在投保健康险的时候，
可能面临不确定的核保风险，
可能会出现除外责任、加费承保，
甚至被拒保的风险。
近几年，
保险公司开始在线上销售健康险产品。
问题在于，线上投保产品，
客户的告知阳性率（即不符合告知的概率）
明显高于线下投保告知，
不符合就是不符合，
不存在一个核保员酌情审核的尺度问题，
这导致了大量的客户无法投保。
在此情况下，
保险公司尝试了一系列的措施，
比如调整简化健康告知、人工核保、智能核保等等。
康惠保2020支持智能核保、人工核保
其中，智能核保方便更多的用户，
可以通过自己点选异常情况来得出核保结论，
方便保险公司合理放款承保范围，
让更多符合条件的客户获得保障。
有人可能会产生疑问：
为什么健康告知通不过的问题，
智能核保却存在通过的可能？
智能核保通过的保单，
其有效性与正常健康告知的相同吗？
1
智能核保，我们以乳腺结节为例。
很多人患有乳腺结节、甲状腺结节，医生都会告诉患者不严重、定期随访即可。
但是，这样一个不严重的病症，却几乎出现在几乎所有健康险的告知里。
因为，你的结节，很有可能就是肿瘤前的一种形态。
别紧张，肿瘤并不等于恶性肿瘤。
肿瘤：肿瘤是机体在各种致瘤因素作用下，局部组织细胞发生基因突变或基因表达失控，导致克隆性异常增生形成的新生物。
这种新生物常形成的局部肿块，根据其形态的不同被命名为结节、囊肿等。
肿块的形状
目前，医学界对检查发现的结节、肿块、肿物等，通常根据肿物的形态、边缘、密度、内部钙化等各种因素，进行乳腺BI-RADS分级：
其中，0、1、2级的结节，基本可以排除恶性病变，或者可以直接断定为正常的乳腺。
因此，近几年出现的智能核保中，针对乳腺结节、甲状腺结节等进行了分级承保，一定以下结节，可按正常投保、或者除外责任承保。
康惠保2020乳腺结节
康惠保2020甲状腺结节
这就是智能核保的原理：
进一步精准判断所患疾病是否增加被保险人罹患保险合同中疾病的风险。
像乳腺结节2级这种基本判断良性的小症状，当然就可以通过智能核保按照健康体投保啦。
2
人工核保，无法自行判断下的选择
看下图，很多健康险的健康告知都会有这一项：
是否被其他公司拒保，延期，加费，或者近期接受过治疗，统统需要告知。
有的朋友明明符合产品的健康告知，却因某个原因，被另外一个产品除外责任投保过。
投的时候不知道，再想买，发现大多数产品都有针对此项的告知，此时已经追悔莫及。
还有的朋友最近接受过一定时间段的心理治疗，并无服药，这种算不算正在接受治疗？
以上这些情况，都可以走人工核保的方式来尝试投保。提交所有相关的病历资料，由保险公司的核保专员给出准确的核保结论，再购买承保。
其中，要特别给大家解释清楚的是：线下人工核保就是邮件核保，和直接通过保险公司的投保系统投保性质不一样。
虽说最后都是核保专员给出结果，但是邮件核保是不走保司系统，不会有任何核保记录的。
保险公司给出结果后，客户自行填写基本资料然后支付购买，如果有条件承保项（比如除外和加费）的，购买完后保险公司那边会出一个条件承保函件，签字确认和合同效力一样，这样才算完成整个投保流程。
以上，说的是互联网产品碰到这种情况的处理办法。如果购买的是线下产品，那就可以直接走线下人工核保，给出核保结果后再购买。
为亿万家庭提供专业完整的保障体系。
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