很多人了解了重疾险的理赔标准后越发觉得，
重疾险是一种赔付条件过于苛刻的产品。
所有疾病的定义都在极晚期或实施了很严重的手术，理赔苛刻的条件，决定了拿到理赔的难度，
也意味着能拿到重大疾病理赔的患者，几乎丧失了独立生活甚至生存的可能，或者花费了常人家庭难以支撑的治疗费。
但这就是重大疾病保障的初衷：
”弥补被保险人发生“重大疾病”带来的收入补偿。“
”所谓重大疾病，就是疾病本身对被保险人身体伤害比较大、治疗费用极高的病症。“
为了解决这个问题，轻症保障出现，极大地拉低了消费者得到重疾险保障的难度。轻症保障一定程度上解决了重疾险保死不保生的问题，让更多不同程度的患者都能得到相应的保障。
但是，轻症却不是我们普通人所认为的“小病”。像阑尾炎手术这样的小病，并不是重疾险中轻症的保障范围，轻症和中症，实际上是重大疾病的早、中期。轻症没有统一的标准，但可根据25种标准重疾来对轻症做一个梳理。
1. 有哪些疾病属于轻症？
轻症的特点是：处于重大疾病的早期，治疗花费相对小，治疗难度相对低，对身体的伤害比重大疾病要小。对于轻症，并没有统一的规定。我们可以从25种重疾对应的轻症来了解何为轻症。
25种标准重疾对应轻症表
| 重疾 | 对应轻症 | 出现比例 |
|---|---|---|
恶性肿瘤 |
极早期恶性肿瘤或恶性病变 |
100% |
急性心肌梗塞 |
不典型心肌梗塞 |
60% |
脑中风后遗症 |
轻微脑震荡 |
87% |
重大器官移植术或造血干细胞移植术 |
单侧肺切除，单侧肾切除，左（和）/右肝叶切除（肝脏手术） |
27% -49% |
冠状动脉搭桥术 |
冠状动脉介入手术（非开胸手术） |
90% |
终末期肾病 |
中度严重肾脏疾病，慢性肾功能损害-肾功能衰竭 |
40% |
多个肢体缺失 |
一肢缺失 |
75% |
急性或亚急性重症肝炎 |
病毒性肝炎导致的肝硬化 |
12% |
良性脑肿瘤 |
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 |
100% |
慢性肝功能衰竭失代偿期 |
慢性肝功能衰竭 |
9% |
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 |
中度严重细菌性脑膜炎，脑炎或脑膜炎 |
34% |
深度昏迷 |
中度昏迷 |
30% |
双耳失聪 |
单耳失聪，人工耳蜗手术，听力严重受损 |
23%-30% |
双目失明 |
单眼失明，视力严重受损，角膜移植 |
16%-93% |
瘫痪 |
中度瘫痪 |
37% |
心脏膜瓣手术 |
心脏膜瓣介入手术（非开胸手术） |
100% |
严重阿尔兹海默病 |
||
严重脑损伤 |
重度头部外伤 |
82% |
严重帕金森病 |
中度严重帕金森病 |
36% |
严重三度烧伤 |
特定面积 III 度烧伤，轻度面部烧伤 |
8%-89% |
严重原发性肺动脉高压 |
轻度原发性肺动脉高压 |
18% |
严重运动神经元病 |
早期运动神经元疾病 |
52% |
语言能力丧失 |
||
重型再生障碍性贫血 |
可逆性再生障碍性贫血 |
41% |
主动脉手术 |
主动脉内手术(非开胸手术) |
100% |
表格来源：2018年中国人身保险产品研究报告（消费者版）
2. 为什么轻症的保障很重要？
1. 在重疾拒赔案例中比较常出现的，如极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、主动脉手术等，都出现在了高发轻症保障的列表中。之所以会被拒赔，是因为这些疾病要么治疗简单愈合快、要么治疗花费低，都不在重疾的保障范围内。
2. 因此，轻症的保障其实比重症更容易产生赔付。此25种标准重疾所对应的轻症当中：
极早期恶性肿瘤或恶性病变，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，心脏膜瓣介入手术、主动脉内手术，几乎所有重疾险的轻症责任种都会包含此四种。
另有8种轻症的出现比例大于 50%。而其他重疾所对应的轻症出现相对较少。例如慢性肝功能衰竭，只有 9%的重疾产品包含该项轻症责任。
目前市面上重疾险的轻症保障数量多在8-20种之间，平均水平为24种。而悟空超惠保轻症数量达到了市面最高水平的50种。
由于我本人也购买了悟空超惠保，本着求（以）真（公）务（谋）实（私）的原则，小编专门将上表25种高发轻症与悟空超惠保50种轻症进行了一个对比发现：
除了肾部的相关疾病和慢性肝功能衰竭被划在了“中症”保障的范围里（中症赔付比例更高），其他的所有类型，悟空超惠保全包！
看来这个产品，我没有买错。
3. 并且，通过对比发现，悟空超惠保还额外承保了现实中一旦遇到花费比较贵、用到的可能性也相对较高的“微创冠状动脉搭桥术”、“早起原发性心肌病”、“植入心脏起搏器”等病种，以及早期阿尔兹海默病、中度系统性红斑狼疮、糖尿病导致的视网膜晚期增生性病变和单足截肢（糖尿病人最严重的并发症），甚至植入人工耳蜗手术、意外受伤所需的面部重建手术，都可以得到最高15万的赔付。
具体赔付条件，点击了解悟空超惠保终身重疾险>>
在这里需要提醒的是：
由于没有统一规定，各家公司对轻症的保障常常有猫腻，因此，选购重疾险，要格外关注轻症的保障，不仅仅是数量、赔付次数，更涉及到轻症的具体种类、赔付比例。
3. 如何选择轻症保障
前面我们也说了，很多疾病远远达不到重症的程度，因此一个人买重疾险，有时候往往是轻症保障，反而对能不能得到有效赔付起到了至关重要的作用。
先说怎么赔。
我们购买的附加轻症赔付责任的重疾险产品，重疾保障为主要责任。
如果重疾责任先发生理赔，那么重疾责任赔付完成后，保险责任终止，其它责任也一并终止；
如果轻症责任先发生理赔，轻症责任终止，而重疾责任依然有效。
购买了包含轻症保障的产品，等待期内患轻症，退还已交保费或退还现金价值；
等待期后患轻症，每次赔付20%-30%的基本保额，赔付完后轻症责任中止，重疾保障责任依然有效。
因此，购买包含轻症保障的产品，最好在等待期过后，再去医院进行体检。
再说怎么选。
在确定产品轻症责任的时候，注意以下8个问题，让重疾险不白买！
1. 轻症数量。
一般来说，病种越多、越完善，尤其是重疾险中理赔纠纷较多的病种，就是所谓的高发轻症种类。在表4种我们提到的集中出现比例较高的险种必有。读者在对比产品时可根据此表一一对照选择。
2. 理赔要求。
跟重症一样，轻症也有相应的理赔要求，以脑中风为例。在重症中我们解析过，脑中风这种疾病本身并不在重疾的保障范围内，脑中风后遗症才属于重疾险的保障。同理，有的轻症保障也对轻微脑中风做了不同的要求，部分产品要求有后遗症才理赔，或增加免赔责任，部分产品并无后遗症的要求，或无免赔责任的要求。读者在选择时应该注意轻症理赔细节，而不只关注数量。
3. 赔付比例。
一般市面上的产品轻症额外赔付15%-30%，而轻症的治疗费用为3-10万元，在保费想近保额情况下，轻症赔付比例越高越好。
4. 轻症多次赔付是否分组。
轻症的赔付一般采取多次，如果分组，这一组中的疾病只能赔付一次。还要注意的是，多次赔付是否有时间间隔的要求，疾病如癌症的复发，都有一个经验期限，部分产品设置轻症赔付时间间隔。即在特定时间段内再次出现轻症不在赔付范围内，读者在挑选的时候应该注意避免。
5. 轻症豁免。
目前很多重疾险自带被保险人豁免，如果在缴费期间不幸患了轻症，后续保费无需再缴，重疾保障依然有效。如果是父母给子女投保，还需要关注投保人轻症豁免功能，即假如父母作为投保人给子女投保，万一父母发生轻中重症，则孩子的保单后续不用再缴纳任何费用，而保单继续有效。这是保护被保人去权益的良心条款。读者在投保具有豁免功能的产品时，应该尽量将此功能勾选，对被保险人是一种利好。
6. 年龄限制。
很多包含轻症保障的重疾险，会在保单中对轻症的保障年龄进行限制，如只保障至75岁。众所周知的是人在75岁之后为疾病高发期，这样的限制会降低被保险人的保障利益。读者在选购终身重疾险产品附加轻症保障的时候，应该尽量避开此类限制型条款的产品。
7. 保额限制。
部分重疾险产品的轻症保障，除了限定保额比例，还会对轻症进行最高额度的限制。比如一份保额100万的重疾险，如果标明轻症给付不超过10万元，那么即使合同定义轻症赔付20%基本保额，最终也只能得到10万元的赔偿。
8. 保额共享。
大部分的轻症赔付都是额外赔付，也就是说，赔付轻症20万后，重疾的保额依然是100万。但是，也有个别的产品是提前给付，赔付完20万的轻症后，重疾的保额只剩80万。如果合同是否规定轻症为额外赔付，才不影响主险的保额。
随着互联网保险的发展，线上投保产品保障责任越来越规范化。读者在选择重疾险产品的时候，无论是线上还是线下，切不可对轻症保障掉以轻心，毕竟，重大疾病都是由极早期的状态发展而来的。随着人们生活水平的提高和健康意识的改善，越来越多的疾病在早期被及时发现。早发现、早治疗，而在这个时候，能否拿到轻症的赔付对于被保险人获得一个良好的治疗环境显得尤为重要。
希望我们都能清清楚楚的买保险。感谢您的时间，我们下期再见。
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