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有人说，孩子一出生，有三件大事要做，就是取名字、上户口、办保险。
有些人可能不理解，孩子才那么小，还有漫长的美好人生，为什么要着急买保险呢？因为现在这批父母，已经是买车就上险、电子设备统统贴膜的80、90后了呀！
现在，很多父母不惜把预算花光，也要给孩子把保险买齐。其实，孩子的保险，只要不买错，真的花不了那么多钱~~
2020农历新年快要来了，今天大师兄来重点说说，怎么买才能给孩子一份高性价比的保险组合。
一、这些错误，99%的家长都会犯
“孩子的保险，合适最好，切勿贪婪”
在悟空保险社群里，跟几十个宝妈进行一对一对话后，大师兄得出一个结论：如果给宝妈一个金库，她会把所有钱都在孩子身上，不管是对是错！
但是，在买保险这件事上，并不是越“多”越好。很多父母爱子亲切，反而非常容易久掉进了误区。
误区一：预算都给了孩子，大人却在裸奔
大师兄见过不少父母，花了几万块给孩子买保险，但却“想都没想过”要给自己买保险；或者也有保险意识比较好的，却因为预算已经花光，已经没有多余的钱给大人买保险了，甚至进入进退两难的境地。
这里的父母爱犯的第一个错误：孩子保费过高，大人保费为0。虽然大师兄很能理解这样做的原因，但是，保险并不是保健品：
一方面，保险并不能保证孩子不生病；
另一方面，跟大人的保护比起来，保险的保护“弱”多了好么！
你试想。给孩子买了几万块钱的保险，而大人却因没钱治病过早离世，留下一个不谙世事的孩子，保险对于他，就是一堆废纸！
因此，一个重复了几百遍，耳朵都磨出茧子的话，大师兄还是要说：先大人、后小孩；先医保、后商保，预算先行，合理分配，才是给孩子买保险的王道，要牢牢记住这20个字哦！
误区二：返本的才“划算”
虽然大师兄已经无数遍强调过，先买消费型的买消费型的买消费型的，但是有些家长面对金钱的诱惑，还是会有这样的心理：
这个产品虽然贵，但是从XX年开始，他每年开始返我多少多少钱，万一到最后，返回来的钱比我交上去的还多，孩子还保了这么多年，这样岂不是很划算吗？
会产生这样的心理，一方面是因为家长对保险抱有不切实际的幻想，另一方面，还是太天真，不够了解保险公司的套路啊！
我们从小，做人做事被父母要求：要干什么就专心干好，干完一件事再去做另一件事。保险也是一样，应该用专门的保险解决专门的问题，解决完健康保障，再去搞年金、教育金。
保险公司就是看中了这种“既要、又要”，贪图便宜的心理，为了能让你敞开钱包买买买，就设计了一种看上去美的”万能“产品。为什么只是看上去美呢？
通俗一点讲，所谓既能返利、又能保健康的产品，说白了就是一个理财型产品附加一个健康险。而很多家长预算有限，理财型产品又那么贵，导致的结果就是挤占重疾的保费占比，导致重疾保额十分低。
比如前几年曝出来的，零几年的时候一年交2万的一张保单，孩子得了白血病，赔了5万块钱。这就是在预算较低、健康险还没买全的情况下，执意选择返本型产品导致的后果。
二、给孩子买保险的黄金法则，绝对不会买错
“社保、重疾、意外、医疗，预算充足，再买教育金”
这里首先要说明的一点是，跟大人的四张基础保单+1张社保的不太一样，孩子的保险，不需要寿险或者任何的身故责任。
这样做，一方面是基于寿险的本质属性——“有责任的大人，对家人的保障”，另一方面，过多的身故责任，对孩子某种程度上是一种威胁，这里我们就不再展开多说了。
社保关于社保的作用，我们也已经说了很多了，相信每个家长，都已经为孩子购买了社保。在这里还是要提醒一句，很多人以为年纪很大的老人没办法加入社会医疗保险，实际上这是错误的主观臆断，社保不像商业保险有年龄限制，只要是中国大陆居民，都可以加入社会医疗保障体系。
重疾险21世纪以来根据国际儿童肿瘤学会的调查，近10年来，每年儿童肿瘤发病率均以2.8%的速度增加，恶性肿瘤已成为造成儿童死亡的第二大死因。白血病，脑肿瘤，淋巴瘤是儿童恶性肿瘤高发病种，1-3岁儿童患肝母细胞瘤、肾母细胞瘤、恶性生殖肿瘤几率更高，7岁以上儿童多见肉瘤等肿瘤。目前，中国每年新增3-4万名儿童肿瘤患者，平均每1万名儿童中，就会有1名癌症患儿。
但另一方面，现阶段我国急性淋巴白血病、肾母细胞瘤等常见儿童恶性肿瘤的治愈率已达80%以上，儿童恶性肿瘤的治疗效果要远远好于成年人，很多孩子没有得到足够的治疗，是因为动辄十几万、几十万甚至上百万的治疗费用是大部分家庭所担负不起的。
所以说，商业保险中的重疾险应排在优先购买的位置。
选购时，很多家长提了一些重复性的问题，代表了大部分家长在购买重疾险时候都有这样的疑惑，大师兄对此进行了记录和整理：
保障年度，选定期还是终身？
看预算。一般情况下，我们会建议家长先为孩子购买到20岁左右，原因有两个，一是定期重疾保费较低，二是行业在发展，产品一直在不停的迭代更新。但问题是，如果孩子在20岁之前经历过一次理赔，且只购买了一个定期型产品，那么几乎无法再购买任何长期型产品了。孩子将会失去一生的保障。
所以，家长可以根据自己的预算，先选择一个定期型的，然后预算充足时补充一个终身型的；或者一次性到位，直接购买终身型的重疾险，后面即使再出现好产品，到时候再进行更迭也不迟。总之，每个人都应该在身体健康的时候，占下一个终身重疾险的位置，毕竟来日方长。
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保障额度，20万？还是满额？
看预算。大人买重疾险，50万保额已经足够了，适当时候补充一个20万的定期重疾，已经很完备。但是儿童的重疾险不一样。我们很难具体确定，到这批10后、00后也开始重大疾病高发的时代，医疗消费水平已经到了一个什么样的程度？现在看来足够的50万，到时候会不会不够一次大病？或者到时候工资水平已经很高，50万不足以弥补被保险人的收入损失？
因此，我们还是建议家长：在能力范围内，保额往高了买。家长甚至可以先给孩子买一个低保额的定期型产品做过渡，预算充足，再补充一个高保额的终身型产品。
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是否需要选择身故责任？
不建议。身故责任主要存在于定期寿险、意外险的身故责任、重疾险的身故责任中。比如一位家庭顶梁柱、一位独生子女不幸去世，其身故保费，可以一定程度上弥补被保险人离世对家庭造成的财务打击。而孩子对家庭不承担财务责任，而身故责任保费挺贵的，有这个预算，不如用来拉高重疾保额。
点击了解：妈咪宝贝，可选不附加身故责任
是否需要选择豁免？
强烈建议选择。豁免，全名保费豁免，即，在一定情况下不需要再继续缴保费， 保单依然有效。豁免分为两种，投保人和被保险人豁免。妈妈给孩子投保一张保单，如果妈妈、或者孩子的身体出现轻中重症，则孩子的保单不需要继续缴费，保单依然有效。豁免对孩子保障的稳定性十分有利，强烈建议每一位家长都为孩子都买双豁免功能。
点击了解：妈咪宝贝，自带被保险人豁免，可选投保人豁免
意外险意外险的保障，分为意外医疗和意外身故责任，对于儿童来说，最重要的是意外医疗保障责任，也就是说，孩子意外导致就医，能有意外险来给你报销住院费用。至于意外身故责任，一方面，目前我们国家规定，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万，大师兄也不建议给孩子购买时身故责任。
意外医疗责任，可以使用像安联住院保这样的0免赔的小额医疗来顺道解决，1块钱也能赔，是社保和百万医疗的好帮手。
点击了解：安联住院保，0免赔含意外医疗责任小额医疗险
医疗险儿童的医疗险，主要是百万医疗和小额住院医疗。百万医疗，几百万报销几十万，但是存在1万块的免赔额，正好可以用0免赔的小额医疗来解决。社保、百万医疗、小额医疗，能从方法面面覆盖孩子的医疗支出，总共也花不了一千块钱，买！
点击了解：几百块=百万医疗报销
点击了解：0免赔小额医疗险
以上，就把四大主要保险说完了。
社保、重疾、意外、医疗，买完这些，关于孩子的健康保障，家长就可以高枕无忧了~~
三、家庭模范方案
“过去一张保单的钱，现在能买全家人的保险”
我们以一个三口之家为例，做一份保险规划，让大家更好的理解有娃的家庭应如何配置保障。
假设：
爸爸30岁（主要经济来源，负有百万房贷），妈妈也是30岁，育有一子，刚满28天。家里有一位老人，60岁，患有高血压。
一、爸爸的保单。50万顶配保额、轻中重症全保障终身重疾责任+200万医疗健康保障，解决了未来的健康问题致贫风险。如果父亲在未来罹患重疾而导致住院，百万医疗将报销其住院费用，50万的重疾，用来弥补因病无法工作给家庭带来的收入损失。
250元的意外险，除了基本的意外身故和意外医疗，还包含交通出行翻倍赔付。因为家庭的房贷会在47岁左右还完，那么保障到50岁的100万定期寿险责任，如果期间不幸离世，则百万房贷可以由理赔金额来承担，而不至于妻儿老小失去房子。共计花费6911元/年。
二、妈妈的保单。也是顶配的中级和医疗责任，悟空超惠保可月付，更有利于管家的母亲合理规划家庭资金财产，同时5年期的安享一生还包含住院费垫付功能，住院时如果家庭资金紧张，可以申请垫付不影响治疗。
同时，妈妈在家庭里的责任，包含养育孩子、照顾老人、甚至也有自己的工作，这部分往往被人所忽视。母亲们也应该根据自己的情况合理配置寿险责任。共计花费5457元/年。
三、孩子的保单。50万保额保终身、包含投被保人双豁免的终身重疾妈咪保贝，孩子一生，都有50万的重疾保额打底，同时如果投保人生病，也将豁免后续全部保费。
0免赔的小额医疗、100万的住院医疗配合社保，将意外、疾病住院报销责任全部承担，孩子的成长过程中，几乎不会因为其身体疾病而产生任何的大额医疗支出。一年花费3529元。
四、老人的保单。孝亲保防癌重疾，10万保额，保至80岁，配合人参果老年医疗，200万、50种重疾（包含癌症、意外骨折、意外烫伤等），含有最先进的质子重离子治疗服务，一年仅需1869元。
产品汇总
给爸爸
重疾险：康惠保2020
医疗险：平安e生保
意外险：悟空保综合意外
定期寿险：大麦定寿
给妈妈
重疾险：悟空超惠保
医疗险：乐享一生
意外险：悟空保综合意外
定期寿险：大麦定寿
给孩子
重疾险：妈咪保贝
小额+意外医疗：安联住院保
百万医疗：百医百顺
给老人
重疾险：孝亲保癌症疾病险
医疗险：人参果老年医疗
看完这篇，
你已经跑赢了80%的中国家庭~
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