余额宝跌破2%，我给自己加保了……- 大数跨境

首页

余额宝跌破2%，我给自己加保了……

安润国际

2020-04-08

导读：太划算……

2020年，注定成为“很难忘”的一年。

新冠病毒、疫情、确诊病例、死亡率、负利率、降薪、裁员、失业、熔断......只走完了1/4的2020年，已经留给这个世界太多沉重的关键词。

昨天，余额宝七日年化收益率，第一次跌破2%了。

这个利率有多低？

如果按1.978%的收益率继续延续，辛辛苦苦赚的一万块钱存一年，连200块钱的收益都得不到。

这预示着，在全球大放水的形势下，我们钱包里的钱，越来越不值钱了。

照这个速度下去，一张50万的重疾险保单，在我们这代人能用到的时候，能不能让我安心的躺在病床上，很难讲。

每次危机来临，都是我们反思的好时机：

负利率时代，我们应该如何使用手里的每一分钱，来保证未来几十年家庭的现金流安全？

三种不同的钱——

各有不同的特点

负利率时代，保险在家庭资产配置里，应该发挥什么样的作用？

其实，这是一个关乎未来家庭“自救”的话题。

我们的父母那一代，未雨绸缪靠储蓄；到了我们这一代人，依靠单一的理财方式已经无法保障我们家庭财产的安全。

负利率时代，我们把收入分成三部分：

未来一年能能用到的钱：高流动性储蓄
未来十年内能用到的钱：高收益的基金定投
未来一生中一定会用到的钱：高杠杆的保险

-未来一年能遇见的支出，包含可预见的家庭支出。对待这部分钱的要点，在于有计划的节制消费。在当前的经济形势下，无计划的消费行为应当被禁止。

我们的每一分钱收入，都应该用在刚性需求的生活开支上。提前做一个半年的支出计划，能节省70%的网购等非计划性支出。

-未来十年能用到的钱，包含子女升学、嫁娶等大额支出，需要储备一定的金额。如果依靠长期的储蓄，你的储蓄会在未来的十年内贬值四分之一。而十年内坚持定投，能让你的资产达到一个10-12%之间的收益。

对待这一部分长远规划，我们需要借助短期风险高、但长期无风险的基金定投，一方面来达到强制储蓄的目的，另一方变实现收入的升值和保值。

数据来自晨星基金

-未来一生中一定会用到的钱，其实就是用在生病方面的钱。生老病死谁都逃不过，如果把我们一生赚到的钱最后都花在了医院里，那么人生的晚年会十分凄凉。

我们需要借助高杠杆的保额，将每年几千块钱的保费，放大成为在人生风险最高的阶段的救命钱。

其实，这个「搭配」的本质，是对我们的钱做好「风险隔离」。

一保现金流，保证我们的钱，不会因无计划的消费而浪费；

二保资产保值增值，辛辛苦苦赚来的钱，不能白白放着贬值；

三保家庭人身、财产的双重安全，用少量的支出放大刚刚，提前预付可预见的大额医疗支出。

2..

负利率时代重疾险标配：

50万终身+30万定期

这次的全球货币贬值提醒我们，重疾险的保额，该更新了。

1、重疾险正处于一个史无前例的低费率时代。

互联网保险的出现，让我们购买重疾险的成本降低到了原来的二分之一。

我们甚至可以购买纯重疾保障、选择更长的缴纳年限，甚至月缴的方式，进一步提高杠杆。

未来重疾险会不会降价我们难以预判，可以肯定的是，针对个人而言，重疾险的费率是一定会随着年龄的增加而提升的。

因此，现在是提升纯重疾保额的最好时机。

2、重疾保额：50万终身+30万定期，低价做高费率。

很多人的重疾保额在30-50万的水平，一是受限于预算，买不了50万终身，很多人选择适当降低保额；二是很多人觉得“活到70岁就够了，70以后得大病不用救”，买了定期型的重疾。

我们可以肯定的一点是，少有人无疾而终，大部分人在生命的最后一刻钱，都会在医院呆一段时间，花费调自己或子女一笔重大的积蓄。

银保监规定的25种重疾治疗费

全球医疗成本涨幅

为什么要买终身而不仅仅是定期？

如果买的是定期重疾，那么这个产品就是有保质期的，保质期过后，产品失效；而保终身的重疾，对被保人来说，相当于一个无期产品：一直到死亡降临前为止，它一直在守护着你。

买终身型的比买定期的“划算”，不仅仅在于高龄的高患病风险，对个人而言，一个无期的保障，比有期的保障更能让人安心。

如何低价格提升重疾险保障？

我建议，在一个50万终身重疾保额的基础上，增加一个保到70岁的定期纯重疾保额。

所谓纯重疾保额，就是不附加轻症、中症、身故、特疾等保障责任，单纯针对100种重大疾病提高保额。

以至尊保2018举例，30岁女性，30万、保至70岁的纯重疾保额，价格为1647元/年；

如果像加保终身纯重疾保额，悟空超惠保，30岁女性、30万保终身的纯重疾价格，为2262元/年，也是十分划算。

上述两个产品，是市面上为数不多的，可以单独对保到70岁、保终身进行加保的产品。其他的，要么保至70岁必须附加身故责任，要么无法单纯勾选纯重疾保障责任。

如果已经拥有50万终身保额，再单独对重疾保额进行30万定期甚至是终身的加保，一年加起来，保费也不会超过7000元/年，就能拥有80万重疾保障。

趁着年轻，低价锁定重疾险，将会是20年后你最感谢自己的一笔“投资”。

最后来个总结吧：

1、负利率时代，三种资产，守住短、中、长期家庭财产。

2、重疾加保正当时，趁年轻，低价提高纯重疾保额。

3、认真勤勉的对待生活和未来，未雨绸缪，是永不过时的生活之道。