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一文轻松读懂：重疾险的分类

安润国际

2020-05-06

导读：保险是一种商品，没那么复杂。

常有人说，重疾险复杂，搞不清楚。

其实，跟超市里任何带有说明书的产品一样，

保险也是一种商品，就像家用空调或医药箱一样。

买空调是为了解决冬季、夏季室内温度过冷或过热的问题，医药箱是为了解决家里人或有的简单皮外伤、风寒发热等问题，而重疾险，本质上市为了解决被保险人或有的罹患重大疾病而给家庭带来财务损失的问题。

不同种类的重疾险产品，其本质上就是在基础的重疾保障功能上各种附加功能的叠加。

纯消费型的重疾险，意味着消费者花出去的每一分钱是都为了风险保障而支出的。

这类产品的特点，通俗一点来讲就是：钱花了就是花了，假设保障期间内没有发生保单上的疾病，你所交上去的钱是一份也不会退还给你的。

纯保障型产品，按照保障期间的不同，可分为三类：

一年期、定期与终身型重疾险。

今天我们就用几个案例，来给大家演示一下这几个产品在实际使用过程中，有什么“坑”或优点。

1. 一年期重疾险

一年期重疾：顾名思义，交一年保费保障一年。被保险人在投保成功后的一年时间里，过了等待期之后罹患保险合同上的重大疾病，则保险公司赔付其相应保额。

优点：价格低廉。

缺点：续保或需要重新健康告知；且产品随时面临停售风险。

场景假设：假设张先生从30岁开始投保A公司一年期重疾险，在张先生33岁的时候，产品停售，张先生选择了另一公司B的一款一年期重疾险继续投保。41岁这一年张先生查出甲状腺结节，在续保一年期重疾险时，由于通不过健康告知而被拒保。

接下来张先生会面临这样的局面：

① 无法投保所有需要甲状腺结节告知的重疾险产品，只有少量对甲状腺分级承保的产品可以投保。

② 假设张先生查出的是类似结节的小毛病，犹有少量重疾险产品可以分级承保或者除外责任承保；假设张先生查出的是比较严重缺普遍的病，如三高、糖尿病，所有的重疾险都无法购买，张先生就永远失去了重疾险的保障。

③ 假设张先生选择了一款对甲状腺分级承保的重疾险产品，也有幸通过智能核保通过了健康告知，张先生就会发现，此时购买定期或终身型的重疾险，每年的保费已经达到了万元的水平，却只能购买二十万左右的比较低保额，杠杆太低，甚至可能会出现保费倒挂（累计所交保费超过保额）现象。

而如果张先生在三十岁的时候购买终身重疾，4000块左右就能买到50万以上的保额，且不会因为缴费期间身体出现问题而失去重疾险的保障。

一年期重疾险适宜人群：

① 刚工作的年轻人或家庭收入暂时比较低的人，无法马上承担终身型产品的高额保费，可购买一年期产品作为临时保障；

② 已经锁定终身型重疾险产品的健康体人群，购买一年期重疾产品作临时保额补充之用。

2. 定期型重疾险

定期重大疾病保险：以固定年限为缴费年限和保障期限（如缴费至60岁，保障至70岁），在保障期间内如果发生重大疾病，就能得到理赔。保障期过后，产品失效。假设三十岁的王女士为自己购买了一个定期重疾险，缴费至60岁，保至70岁。如果70岁之前王女士没有发生重疾理赔，保单责任终止。

优点 :跟定期寿险一样，定期型重疾险是所有类型的重疾险产品中，综合性价比最高的产品。

同等保额、保障期间限制下，定期重疾的价格最低，原因有以下三点：

① 产品纯粹：定期重疾险是一款纯粹的健康保障型产品，能最大程度撬动重疾杠杆率。

② 销售成本低：定期重疾险的销售成本低，保险公司大多选择通过互联网保险平台销售，降低了人力和渠道运营的成本，综合性价比最高。

③ 风险低、价格低：定期重疾险价格低于终身型重疾险产品，原因在于定期寿险一般只保到70岁以前，而人的重大疾病高发期一般在70岁以后。风险低，价格才低。

缺点：定期寿险单独购买，不叠加终身型重疾险产品，则被保险人在保障期间过后就会失去重疾险的保障。

适宜的使用场景：

① 儿童：为儿童购买重疾险产品，宜选择定期重疾，保费极低就可撬动很高的保额，对儿童在成年之前的中级责任作保障。待其成年时，必将有更好的

② 成人：刚毕业的年轻人或收入低、责任大的家庭主力，短期内没有能力购买一个高保额的终身型重疾险，可以先购买一个定期重疾作保障，之后再叠加一个终身型重疾。

③ 提高保额加保：已经锁定比较高保额终身重疾的人，可以选择使用定期重疾来进一步提高保额，以较低的价格将70岁之前的重疾险保额做到极致。

3. 终身型重疾险

终身重大疾病保险：为被保人提供终身的重疾保障。保障的形式有两种：一种是重疾保障为被保险人终身提供，直至被保险人身故；另一种是指定一个“极限“年龄”（如100周岁），当被保险人健康生存至这个年龄时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。

我们所说的纯消费型终身重疾是前一种，也就是不带身故责任的终身型重疾险。传统的终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，费率会更高。近几年，保险公司开发出了不带身故责任的终身重疾，主要通过互联网渠道销售，大大降低了同等重疾保额的保费，提高了我国人均重疾保额水平。

特点：采取恒定费率，被保险人可以在年轻的时候以一个较低的价格锁定一个较高的保额，以后每年交的钱一样；年龄越大投保，保费越高，可以购买的保额越低。

优点：被保险人一旦投保，就会获得终生的重疾保障。不会因为产品的停售、费率调整或被保险人的身体健康状况的改变而受到影响。

缺点：相比一年期、定期重疾，保费较贵。

为什么我们推荐每个人都应该锁定一个较高保额的终身型重疾险？原因有三点：

① 每个人的一生，自始至终都需要重疾险的保障。

② 保额会通胀。人们在选购终身重疾的时候，常常会出于保费的考量，选择购买一个较低保额（如20万）的终身重疾。然而，保额会通胀，现在的20万尚且不足以应对常见重大疾病的治疗费用，考虑到未来的通胀，终身重疾的保额至少要在50万以上。

4. 防癌险是什么？

防癌险，指专门对恶性肿瘤作保障的健康保险。现在市面上的防癌险分为两种，一种癌症疾病保险，类似于重大疾病保险，被保险人罹患恶性肿瘤疾病后赔付保额；另一种为癌症医疗险，类似于百万医疗险，对被保险人住院治疗恶性肿瘤的花费进行医保后的报销。

为什么会有专门针对恶性肿瘤作保障的保险？

① 为健康告知难以通过的人群作保障。部分人在一定的年龄后身体健康出现问题，难以通过重疾险的健康告知，如罹患三高、糖尿病的中老年群体。而三高与糖尿病对恶性肿瘤的发生率并无直接影响，因此可以投保癌症保障健康险。

② 恶性肿瘤发病率高。在重疾险的理赔中，恶性肿瘤占据85%以上，足可以见恶性肿瘤的高发。

特点：健康告知限制低，与肿瘤不相关的三高、糖尿病群体都可以投保；价格较低，可以通过较低的保费做到很高的恶性肿瘤保额。

适宜人群：

1. 难以通过重疾险健康告知的人群，如三高、糖尿病患者。

2. 需要提高恶性肿瘤保障的人群。

3. 无法支付重疾险保费的人，或者重疾保费较贵的中老年人，可以选择价格较低的防癌险。

4. 有家族癌症史的人。

我们用比较长的篇幅，详细介绍了重疾险所能提供的保障。虽然对于大多数人来讲，人们并没有耐心仔细阅读这份产品说明书一样的长篇文字，但是，保险产品的复杂，其实集中体现在了重疾险的保障上。花费一点时间，弄懂你所购买的，到底是一个什么样的商品，对于买对保险、用对保险，能发挥至关重要的作用。

接下来，寻找目标，开始着手购买重疾险吧！

参考文献：

[1]孙祁祥编著.保险学[M].北京大学出版社,1996:337.

[2]乔治·E·瑞达著.风险管理与保险原理[M].中国人民大学出版社,2010:850.

[3]《北京市城乡居民基本医疗保险办法》:[S].2018.

[4]魏华林,林宝清主编.保险学第2版[M].高等教育出版社,2006:528.

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