大家好，我是大师兄。
接近年底了，几个新闻一直充斥着我的神经。
一边，是某大型互联网公司23岁女员工猝死，在周末的夜晚倒在了加班回家的路上。
另一边，是美世中国悄悄发布了一个《2020中国职场员工健康风险报告》。报告显示，82%的员工无法承担重大疾病的医疗费用，且65%的员工承认自己的健康状态感觉到了明显的问题。
而根据上海外服联合《大众医学》近期发布的另一份报告——《2019上海白领健康指数报告》显示，2018年上海白领体检异常比率高达98.75%。换句话说，100位公司人当中，只有不到2个人是完全健康的。
第三件事，是重疾险新旧产品交替，大家蜂拥而上投保旧产品。但却，投保困难重重。
我们悟空保后台，收到了很多非标准体投保的咨询单子，各种结节、慢性病、心脏相关疾病、血液指标异常，已经成为了30岁左右职场人士投保的最大绊脚石。而根据小伙伴反馈，保险年公司那边的核保人员已经忙疯，最夸张的一天能有1000多张单子待审核，足可见，身体有小毛病的人，真的很多。
不知道大家看到诸如此类的新闻，有何感想？是担惊受怕，害怕自己某一天殊途同归；亦或是早已麻木，放下手机，继续加班？
好在，越来越多的小伙伴意识到了保险的重要性，开始给自己和家人购买保险。然而，等到身体查出问题，购买起来却发现困难重重。
这时候，有些有对保险不太了解的小伙伴，或者第一次购买健康险的人就，会问：
我身体有小毛病，不告诉保险公司，不行？它（保险公司）怎么知道我曾经得过什么病？它又有什么权利查我的隐私呢？
首先需要说明的一点是：保险公司网点虽遍布全国，但是每天全国各地那么多理赔案例，不可能每个都查。那哪些案例会被查呢？总计为以下四点。
1月份买的保险，2月份刚过观察期就要理赔这种，肯定要被调查的。刚买过保险，一两年以内的出险，尤其是重疾险，肯定会被调查，就是调查深度不同而已。
大额出险这是肯定要查的。赔出去的钱多，保险公司肯定要持谨慎态度，万一是骗保呢，所以一定会调查。50万以上的赔付一定会调查，有的公司超过30万也会将案件列入调查名单。
理赔报案的时候要提交资料，病历、出入院小结一般是必须要提供的。经常看到有些病历上面写着，7年前有过肾病、头晕2年、5年前做过XX手术、几年前体检有过什么异常之类的。
保险公司看似很多，其实圈子就那么大，一些有明显疑点的案子，各家公司的核赔人员会拉到一起，讨论下，这个人在你们公司有没有出险。
跟大家预想中不同的是，从险种来说，调查最多的却是意外险。
就是让调查员去了解一下事情经过，怎么受伤的，或者怎么发生的意外，再去公安局或者是鉴定中心了解一下这个事件到底属不属于意外。像重疾、医疗这样的产品，一般情况下保险公司理赔起来往往很痛快的，因此不用担心恶意拒赔、恶意调查之类的事情发生。
保险公司在接到报案后，会要求报案人提供一系列的材料，收到资料后，保险公司会做一下简单的核查，如果没有问题，那么就顺利理赔。但是如果觉得有问题，那么保险公司就会继续调查。就比如你的社保记录、体检记录、购药记录等，都会被保险公司调查的一清二楚。
虽然原则上社保记录只有本人才可以查询，但我们在购买保险的时候，签署了授权保险公司查询的资格，因此必要情况下保险公司是有资格进行特殊调取的。
这些属于社会保障类的医疗福利留下的记录都很详细，不仅有基本的就诊信息：像就诊日期、就诊医院、就诊病症等，还包含治疗项目中的药品与医疗器械的使用情况等。
甚至连你在药房使用医保卡买药时，你买的药品名称和药品价格都会留在医保消费记录中。
医院就诊记录这个不难理解，可能会有朋友想问，在体检机构做的体检，保险公司也能查到吗？
当然可以！现在很多单位都会组织年度公司体检，所以保险公司只要顺着你所在单位近几年内合作的体检机构往上查，就可以查到你的体检结果。
一般在给你理赔之前，保险公司都会去查一下你之前在其他保险公司有没有理赔过、理赔的理由是什么。
如果你当时理赔记录可以证明跟现在要赔的项目没有联系，那么你的理赔就没问题，反之可能会被拒赔。
因此，只要有问题，就一定会被查出来。因此，有小毛病不要紧，赶紧联系大师兄走人工核保，千万不要隐瞒！
很多人看到这里会说：保险公司为什么可以查看我们的就医记录？我的隐私会不会受到侵犯？我是不是有权拒绝调查？
当然不是。国家卫生计生委、国家中医药管理局在2013年联合发布的《医疗机构病历管理规定(2013年版）》中的第二十条规定：
所以当保险公司提供相关材料之后，医院是可以根据需要提供患者部分或全部病历的。上面的规定中有提到保险公司需要提供“患者本人或者其代理人同意的法定证明材料”。
保险公司取得了我们的授权，才可以向医院提出查看历史病历的要求。这个“授权”的过程，其实在我们投保的时候，就已经完成了。
也就是说，只要有合法的手续，保险公司是可以查的，医疗机构也应当配合提供相应病历。因此，保险公司所有针对理赔案件的调查都是合法的。
也有人会问了，那为什么交钱的时候不查，赔钱的时候却开始查了？
那是保险行业基本原则之一，最大诚信原则。最大诚信原则要求，参与保险行为的双方当事人要向对方充分而准确地告知和保险相关的重要事实。并且，并不是所有人都会隐瞒告知，保险公司真要意义查了再接受投保，成本将会巨大；而这个成本，最后也是会分摊到我们每个投保者身上的。
因此，买了保险，就要配合保险公司的调查；真要出险的时候，要什么，就得给什么，谁让我们等着保险公司给钱呢……
从保险公司每次公布的理赔数据不难看出，所有保险公司理赔率都不低于97%，个别保险公司能达到99%，甚至更高。因此，只要遵守规则、如实告知，保险公司是不会惜赔、拒赔的。
保险的四大原则第一条就是“最大诚信原则”，也是保险合同订立的基础和前提。可见，最大诚信原则是你得到保险及后续一切服务的前提，其中就包含了告知。
投保时年龄越小，保费越便宜，同时因为身体健康，顺利承保的机率也比较高，之后发生风险及时获得理赔，达到风险保障的目的。
如果有打算购买保险的想法了，同时身体没有明显异常的话，就不用急着去医院体检，过了等待期再去。因为一旦检查出什么毛病来的话，可能对之后的投保会有影响。
去过医院的人都知道，有的病不要命，钱才要命这句话。重大疾病也许不可避免，但高额的医疗费我们必须面对，这就是重大疾病保险的价值所在。所以，在现在力所能及的情况下一定要给自己备份重大疾病保险！
王小波曾在《黄金时代》中写过，21岁时候的自己，有着好多奢望。
「想爱，想吃，想在一瞬间变成天上半明半暗的云。21岁时的自己，就是那么坚信，会永远生猛下去，什么也锤不了我。可终究还是发现，生活就是一个慢慢受锤的过程。」
如果生活果真是个受锤的过程，那就更要善待自己，起码可以睡足吃饱喝好，然后才有力气继续乘风破浪。
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