最近一篇关于银行行长门槛是否低的微头条引起了许多人的关注，同时也引来不少的争议，具体是回事儿呢？我们一起来看看：
署名：财漂亮投资笔记，自称华东师范大学MBA、AFP金融理财师、某股份银行支行副行长，发了一个关于利率的回答，建议网友将6.37%的房贷利率转化为经营性贷款，指出按实际利率房贷利率6.37%*2=13%才是真实的利率，而经营贷利率为4.1%，可以节约9万利息，10年可以节约90万，接下来被围观群众“群潮”，甚至有网友直言“自己是卖袜子和搞电脑的都看不下去了”，接下来有同行直接建议回炉学习
。
于是乎，这位同行讲了一个更有意思的例子：“还记得以前一位浙商客户经理问企业客户，你在中信的抵押经营贷利率和还款方式是怎样的，客户说是6点多，等额本息还款，浙商客户经理接着说，那你来我们行贷款利率合适，我们先息后本利率也是六点多，他们成本比我们高一倍左右呢，我当时都懵了，客户媳妇可是民生银行个贷经理，你在这蒙谁呢”
然后，针对网友的不理解，辛苦的同行统一回复（如上图）；
作为一个安静的吃瓜群众，我终于是被他们的说辞给搞蒙蔽了，特意针对他们的观点说说自己对这个事情的看法，随便把贷款利率这点事情和大家分享一下我的经验：（为了深刻明显的比较差异，我们将贷款金额设定100万，利率按6.37%，时间设定20年计算，杠精嘴下留情，实际情况无外乎额度和期限有差异，原理不变，所以不接受抬杠）
一、房贷的利率银行一般就有等额本金和等额本息两种计算方法，区分也很简单，一个是每个月还款额相同叫等额本息，一个是每个月还本金相同叫等额本金。
等额本息每月固定还款，适合稳定收入支出的人士，但是因为银行要挣钱，所以每个月相同的还款额下，本金少利息多，这样下个月就可以用更多的本金计算利息。等额本金设定了每月的本金额度，下个月利随本减，银行无法决定本金多少，所以最终本金的利息是要少于本息的，我专门做了一个计算器给大家做参考（私信：利率表），想想20年能差出14万的利息差，有没有觉得从经济角度看本息更合适一些呢。
其实无论怎么还款，计算的原理都是一样的，就是你每个月实际使用本金*月利率（月利率=年利率/12人月），比如第一个月都实际用了100万，年化利率是6.37%，无论哪种还款方式，利息都是一样的：第一个月利息=100万*月利率=100万*6.37%年利率/12个月=5308.33； 后期的区别在于第一个月以后每个月实际占用的本金不一样的，说简单点就是你实际的贷款在减少。
接下来开启学霸模式用第一个月的还款给大家讲的透透的（有兴趣看看，大家也可以忽略，没什么卵用，你给客户这么解释，会被认为是疯子）：
等额本息：每个月固定的额度计算比较复杂（我也没研究过这个公式怎么来的，有懂的请教一下）
每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷{[（1+月利率）^还款月数]-1}，例：每月还款额=100万*（0.5308%*（1+0.5308%））÷【（1+0.5308%）-1】=7379.39
第一个还本金=每月固定还款-利息=7379.39-5308.33=2071.06
例：每个月本金=100万/240个月（每月固定本金=4166.67）
两种还款方式：第二月时，等额本息的贷款剩余：100万-2071.06元，而等额本金的贷款变为：100万-4166.67元，相当于从银行贷了不同的额度
先息后本还款方式在按揭房贷中是没有的，利息计算也很简单：贷款额*月贷款利率，所以如果仅贷款一个月，先息后本、等额本息和等额本金没有区别。区别在于第二个月，先息后来还是100万本息，大于等额本息，等额本金实际贷款额度最低。
这里我就不理解这位副行长，你那个6.37*2是怎么回事？还有后来的解释更是莫名其妙，利息是由利率和贷款额决定的，不同额度对比利率是不是有鸡同鸭讲的感觉，请指教！
二、一个是浙商客户经理，一个是民生个贷经理，然后在中信做的等额本息的经营贷，谁在蒙谁？
其实大家是角度不同，谁都有理，但是只要利率相同，同等额度下成本是一样的，抵押经营贷是先息后本，相当于贷款额度高，相比较中信的等额本息，手上的资金更多一些，但只要利率相同，成本是一样的，所以评论中倾向先息后本的，是因为贷款本金在手上多感觉更好些，但是那是要付息的，不白用，只能说资金使用高些，不能说成本低，道理和某副行长逻辑是一样的，不同额度讲成本是在耍流氓。
考虑经营贷时间都比较短，先息后本绝对比等额本息有优势，同样贷100万，利率6.37%，贷款5年，先息后本每月只要5308.33元，总利息是31.8499元，接近32万，而等额本息每月还19505.31元，接近2万，总利息：17万。一个是32万利息，一个是17万，不是成本有差异，而是先息后本真的使用了100万，等额本息就第一个月用了100万，从使用资金角度来看先息后本绝对占优势，当然那是付出成本的。好不容易把钱从银行贷出来，肯定是用的越多越好了。
先息后本：利息=100万*6.37%*5=31.85万
三、最后说一下大家都蒙蔽的信用贷利率，月息0.5%，年化6%，你信你就输了。
当前大部分银行的信用贷都是在耍流氓，以某安银行举例：一万元，一个月还85元，一年就是85*12=1020元，1020/10000=10.2%，年化10.2不高吧，你当真你就上当了，你借一万元，第二个月还本息后，实际上你真实的贷款额已经发生了变化，但是银行依然会按一万元给你计息，这样实际的年化利率在18%，你还能接受吗？（图一）
你觉得某安黑？银行随便选，只要是等本等息，等额本息还款的，哪个敢站出来告诉你真实的利率！那些说自己年化5.4%，一个月一万只要还45元的，良心疼吗？（图二）
难道大家就没有选择吗？当然有，找那些先息后本的，本金一直用着，每月利息总和就是总利息，利率清清楚楚，这样的产品市场上还真有。
最后说说高利贷，你借款10000元，实际到手9000元（砍头息），每月还固定还1000元，一年还12000元， 相当于利息是2000元，利率20%，符合法律规定。这个我是按IRR（内部收益率来计算的）实际56.75%，妥妥的高利贷，你看看网贷公司很多这么干的，我曾经咨询过这个问题，对方的解释是我们只放贷6个月，你怎么能用一年的年化计算呢？说的好像也在理，人家没有放一年，你非按照一年算不合理，保不准人家后6个月倒贴你钱，把利率降下来。我不知道他们这样解释合理不合理，现实中很多产品期限不到一年估计就是在逃避这个，有没有律师请教一下，这种利率到底怎么算。
贷款利率的问题我的理解到头了，不知道能不能解决大家的疑问，但是我相信无论是同行还是某银行行长都应该好好的对待这个问题，替客户选择最合理的方案是我们的职责范围。
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