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中国供应链金融网记者了解到，近日，邮储银行成功落地行内首笔基于数字人民币智能合约的供应链金融服务，助力企业打造安全高效的供应链金融生态。该服务依托中国人民银行数字货币研究所核心技术，在福建率先落地，通过智能合约技术重塑资金管理模式，为产业链上下游企业提供更智能、更安全的融资解决方案。
数字人民币智能合约如何革新供应链金融？
数字人民币智能合约是一种基于数字人民币体系，将合约条款以代码形式编写并存储在区块链等分布式账本上的自动化协议。在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了其可编程性。这使得数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。例如，在满足特定的交货验收条件后，数字人民币智能合约可自动触发货款支付，无需人工干预，大大提高了交易效率与准确性。
传统供应链金融以核心企业为依托，为上下游中小企业提供金融服务。但长期以来，存在诸多痛点。其一，信息不对称问题严重。金融机构难以全面准确掌握供应链上各企业的真实经营状况、交易信息等，导致信用评估难度大。例如，中小微企业财务数据不规范、内部会计控制制度不完善，其财务数据真实性难以验证，影响金融机构对其实际经营状况的判断。其二，资金监管困难。在传统应收账款融资等模式下，资金发放后，金融机构难以确保资金按约定用途使用，如在帮助劳务派遣公司垫付工资时，保理公司难以监管资金真实用途。其三，融资覆盖范围有限。核心企业的商业信用往往只能传导至一级供应商，二级及以上供应商融资依旧困难，下游经销商也因自身规模小、抵押物不足等问题，难以获得金融机构的足额贷款。
数字人民币智能合约与供应链金融的融合，能有效解决上述痛点。一方面，数字人民币的可追溯性和不可篡改特性，结合智能合约的自动执行机制，可确保交易信息的真实性与透明度，降低金融机构的信息获取成本与信用评估风险。另一方面，通过智能合约预先设定资金用途、流向等规则，能实现资金的精准监管，防止资金被挪用。例如，在供应链保理融资款发放前，通过写入智能合约，约定资金流向、使用对象等规则，确保资金用于支付上游供应商货款。此外，数字人民币支持银行账户松耦合，降低了企业开户成本，使得供应链金融服务能够触达更多层级的中小企业，扩大融资覆盖范围。
机构抢滩数字人民币智能合约新赛道
目前，数字人民币智能合约在供应链金融的多个场景已有应用尝试。
在应收账款保理业务中，通过加载智能合约，可实现资金的定向使用与精准还款。例如，京东科技联合工商银行推出的基于数字人民币智能合约的可编程供应链金融全链路解决方案，已在橡塑行业龙头企业面向下游的采购融资场景实现行业首单落地，为中小企业提供在线钱包开立申请、资金监管、高效融资等服务。
在物资款支付场景，国网河北物资公司应用数字人民币智能合约，通过“电e金服”平台实现融资放款规模破亿元，有效解决了物资供应链金融业务中资金监管路径长等问题。
此外，金融机构也在积极参与数字人民币智能合约在供应链金融的应用。如工商银行在数字人民币智能合约领域进行探索，建设自主可控、开放合规的数字人民币智能合约平台，并推出数字人民币智能系列产品。交通银行创新打造了数字人民币智能合约平台，借助数字人民币智能信贷合约和智能支付标准模板，为泸州老窖核心企业的供应链下游产业，提供资金的定向流动控制以及订单信息的精准管理方案。该方案围绕供应链的终端经销商、一级经销商以及核心企业钱包加载智能合约，提供数币跨机构融资资金受托支付、B2B订单支付等一体化服务，截止2024年底，已累计发放300万元贷款。
供应链科技平台也发挥重要作用，盛业尝试将数字人民币+智能合约应用于供应链金融，通过中国农业银行深圳市分行研发的“对公红包”产品，在保理融资款上加载智能合约，保证贷款资金定向使用。
同时，核心企业与上下游中小企业也逐渐参与其中，部分核心企业与经销商在运营机构开立数字人民币对公钱包，借助智能合约实现采购融资等业务流程的自动化。
小结
数字人民币智能合约基于数字人民币可编程特性，通过预设条件与规则实现自动化支付交易。将其应用于供应链金融具备三大核心优势：一是定向支付，可预设资金用途、交易对象及支付条件，实现资金闭环管理，有效防范资金挪用；二是自动化执行，减少人工干预，提升业务办理效率，降低操作风险；三是实现“三流合一”管控，降低产业链资金管理成本，实现对业务流、资金流、信息流要素的数字化穿透管理，满足企业财务管理规范，构建数字信任下的产业协同新范式。
数字人民币智能合约与供应链金融的深度融合，正在重塑产业协作的底层逻辑。从邮储银行在福建落地的首笔创新实践，到京东科技、工商银行、交通银行等机构的场景化突破，再到核心企业与科技平台的协同探索，这场由技术驱动的变革已从“概念验证”迈向“规模应用”。其核心价值不仅在于解决传统供应链金融的“信息孤岛”“资金监管难”“融资覆盖窄”等问题，更在于构建起一个基于数字信任的产业生态——在这里，代码即规则、交易即数据、信用可穿透，每一笔资金流动都成为产业链高效协同的“数字燃料”。随着数字人民币试点范围的持续扩大与智能合约技术的不断迭代，一个“万物可编程、万物可信任”的供应链金融新纪元已悄然开启。
