导 读:
数字技术与普惠金融的深度有机融合已成为国际社会共同关注的核心议题。本文通过分析数字普惠金融在全球的发展特点和趋势，探究面临挑战与解决方案。研究显示，数字普惠金融具有开放可得性、经济可负担和信息对称性等特征，呈现全球南北国家两级分化，技术与服务协同创新等趋势，面临基础设施薄弱、金融素养较低、安全隐患风险等挑战。为助力全球数字普惠金融可持续发展，政府、金融机构等多方参与主体需立足合作共赢，提升科技效能，加强风险管控，缩小数字鸿沟。
正 文：
在全球化金融环境中，确保所有社会阶层能够公平地获得具有可得性、可负担、有尊严、强安全和高质量的金融服务，对于实现普惠金融可持续发展至关重要，并已成为国际社会共同关注的核心议题。根据世界银行报告显示，全球仍有14亿成年人未获得基础金融服务，这种金融排斥现象在发展中国家尤为显著。
现代社会日益将数字技术用于塑造和赋能工作与生活，技术的适用在数字金融中具有巨大的潜力，可以成为一种重要的均衡器。但由于许多人缺乏充分利用数字金融的技能和信心，导致数字鸿沟的出现，加剧了社会与经济的不平等。如今，智能手机、互联网和数字技术已经成为许多人生活中不可或缺的一部分，越来越多的金融服务可以通过在线移动方式来提供，包括支付、信贷、理财等，让更多人有能力、有途径、有信心适用数字金融服务是必然趋势，也是社会责任。经过持续实践与探索，以科技为本，金融为径，全球已经有越来越多的金融机构能够有效满足各阶层信贷需求，发挥普惠效能。
一、数字普惠金融的内涵与特征
2000年，“普惠金融”概念于联合国千年首脑会议中初次呈现。四年后数字欧洲咨询组以有效弥合数字鸿沟为目标正式提出“数字普惠”理念。该理念旨在促使所有国家基于完备的法律架构，搭建起健全的金融服务体系，确保不同社会阶层均能公平享有获取金融服务的机会。我国于2016年在履行G20主席国职责期间曾积极推动制定《二十国集团（G20）普惠金融高级原则》。该原则进一步界定，数字普惠金融系指“一切依托数字金融服务以推动普惠金融发展的实践活动”。其涵盖范围广泛，囊括了支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、财务规划以及银行对账单服务等各类金融产品与服务，且这些金融交易均借助数字化或电子化技术开展，包括但不限于电子货币（可经线上平台或移动电话终端发起交易）、支付卡以及常规银行账户等交易载体。本报告定义，数字普惠金融（Digital Inclusive Finance）是数字技术与普惠金融的深度有机融合，具体指在数字技术的有力支撑下，借助多样化金融服务推动普惠金融目标达成的一系列行为。其主要呈现出以下特征：
一是开放可得性，金融服务能够在时间和空间上的更快响应和更广覆盖。科技服务与金融业务的深度融合拓展了金融机构服务边界，一方面，通过7*24小时无间断运行的微服务系统，依托网络通信和算力基础设施，实现高并发、高性能、高可用，确保金融消费者能够无时滞地享受金融信贷服务，且满足应急周转的紧急需求。另一方面，以科技为基础，信用体系建设逐步完善，“无界”网点广泛布局，金融机构能够大幅度扩展服务的地理边界，无差别地延伸至边远地区的企业和家庭，并通过电话、微信、手机银行APP、H5及Web网页等众多服务渠道，开展信贷服务、交易办理、产品营销、线上获客等功能，为消费者提供便捷、安全、舒适的服务体验。
二是经济可负担，金融机构凭借技术优化业务流程，降低了人力成本、运营成本和风险成本。比如在智能客服场景下，以机器人代替人工坐席，能够节省90%左右人力成本；在合规要求下，大小模型相结合的智能质检系统能够100%全量实时质检，提升违规检出率，同时降低人力成本超90%；在资源管理方面，经由技术优化，云平台CPU利用率能够提升到行业平均水平的数倍，进而节省IT硬件采购成本数千万元；此外，数字技术赋能全链条金融服务流程，有效提升了银行对长尾客群的精准识别和风险成本控制能力。因此，成本优化能够带来利率压降，让更多金融消费者能够以更合理的价格享受信贷服务。
三是信息对称性，数字技术能够显著改善信息不对称，提高金融资源配置效率。依托大数据、人工智能的专业的信息处理能力可以缓解信息不对称及其引发的逆向选择和道德风险。大数据管理技术被广泛应用于信用风险管理领域，包括元数据管理、数据集成、数据建模等核心功能，通过汇聚盘点数据和提升数据质量，增强数据的可用性和易用性，实现了海量数据的存储、处理、分析、管理、流通交易，进一步释放数据资产的价值，在一定程度上解决了金融机构与客户信息不对称的问题。信息不对称的缓解是双向的，既让金融机构依托客户画像更加了解消费者，也让消费者能够实时获得信贷机会，与此同时，监管部门也能够及时洞悉金融行业动态变化，助力把握好监管和发展的平衡。
二、全球数字普惠金融的发展现状
全球数字普惠金融以蓬勃发展态势改变了金融服务的生态格局，成为驱动经济社会进步的关键力量。随着有望触及数十亿新客户的广阔前景，全球金融机构逐渐开始为那些被金融体系排斥和未得到充分服务的人群提供数字金融服务，经过多年实践经验，包括移动手机、互联网在内的服务载体已成为金融机构提供金融服务的主要渠道。如今，数字金融服务已在80多个国家推出，其中一些已达到相当规模。因此，数以百万计过去被排斥和未得到充分服务的贫困客户正从仅使用现金交易转向正规金融服务——支付、转账、储蓄、信贷、保险，甚至证券。而且伴随新兴技术不断涌现，这一局面仍在迅速变化。
图1.数字金融包容性水平在不同置信度时的国家年度GDP增长率（%）
备注: 呈现了数字金融包容性水平处于低（25百分位）、中位数及高（75百分位）时的国家年度GDP增长率，同时将其他经济增长解释变量控制在其中位数水平。
根据世界银行全球普惠金融数据库统计显示，在数字技术加持下，全球金融账户持有率持续增长。从国家层面来看，在欧洲等发达地区的丹麦、冰岛、德国等国家已经实现了金融账户持有率近100%的水平，说明发达国家普遍重视数字金融服务。从收入水平层面，高收入国家金融账户持有率已经在2021年达到96.36%，趋于饱和状态。低收入国家的金融账户持有率从10.05%增长至38.99%，低收入国家增长速度显著快于高水平国家，十年间缩短差距20.8%。发展中国家约半数的成年人在面临紧急需求时能够在30天内获得资金。
图2. 金融账户持有率与借贷率现状及变化趋势（%）
以数字支付为例，根据GSMA《2024年移动支付行业状况报告》，2023年，全球注册移动支付账户达到17.5亿个，比2022年增长12%。撒哈拉以南非洲地区增长明显，注册账户的份额连续两年增长，到2023年达到47%，是2019年以来的最高水平。2013-2022年，拥有移动支付服务的国家的GDP比没有移动支付服务的国家高出6000亿美元，相当于移动支付使GDP增加了约1.5%。
图3.2023年全球移动支付账户发展现状及变化趋势
图4.2013-2023年全球各区域移动支付账户注册量占比
数字金融在非洲迅速扩张规模，极大便利了当地居民与企业。在尼日利亚，银行业经历了显著的数字化转型，其驱动力来自于提升金融包容性、提高交易效率以及刺激经济增长的需求。客户对无缝体验的需求、金融科技初创企业带来的竞争压力以及监管机构对透明度的要求，是推动银行数字化转型的催化剂。自2012年尼日利亚发布《国家金融普惠战略》起，该国的金融普惠程度逐年提升，直至2023年，被完全排除在任何金融服务之外的成年人比例达到26%，较2012年降低了100%。2024年上半年，尼日利亚的即时在线交易数量和价值均出现了显著增长。其中，交易数量飙升至56.3亿奈拉，比2023年同期增长了60%；交易价值则达到了476.89万亿奈拉，比去年同期增长了85%。当前，尼日利亚的银行用户约有1.06亿成年人，其中超过一半的人选择使用银行转账，而网络银行转账占在线支付交易总额的比例约为52%。随着互联网普及率的进一步提高、智能手机的广泛使用以及金融科技的不断创新，数字支付正逐步成为尼日利亚支付领域的主导方式。在南苏丹，2019年首个移动货币转账服务——mGurush和Nilepay被推出，两者均与Zain合作，这是该国普惠金融发展历程中的一个重要里程碑。通过移动货币提供现金援助需要受益社区具备手机、网络连接和数字素养。据统计，南苏丹超过45%的人口拥有手机，但这一比例因地区而异。城市居民和流离失所者保护点（PoC）居民中，分别有63%和64%的人拥有手机，而农村居民中只有38%的人拥有手机。受教育程度较高、居住在城市、男性和富裕人群更可能拥有移动货币账户，而对于女性和残疾人等边缘化群体，需要额外的关注和考虑。此外，在农村地区，电力供应有限和手机普及率低也影响了移动货币的采用。2022年，mGurush将交易成本从最初的水平降低了一半至4%，以支持用户以可负担的价格使用其服务。截至目前，大约五分之四的南苏丹人使用数字移动货币，呈增长趋势，这为创新、金融包容性和经济增长提供了机会，使更多人能够获得便捷、经济且安全的数字支付解决方案。此外，由于南苏丹饱受社区冲突、不安全局势和洪水灾害，移动货币的引入使现金援助能够更加高效和经济的分发给有需要的人。
在亚洲地区，为了向贫困和无银行账户的个人提供便捷、安全和透明的金融服务，数字金融服务计划（DFS）成为印度数字金融包容性（DFI）的基石。通过该计划，消费者能够通过设备、零售代理和数字交易平台方便地使用数字银行和金融服务。其优势包括为所有人提供快速便捷的金融资源获取途径、成本效益、量身定制的金融解决方案、用户友好性，以及为妇女和社会其他弱势群体提供经济赋权。2017年，印度政府的去货币化努力推动了数字经济的创建，导致数字支付服务的使用量增加。然而，诸如互联网接入有限、身份盗窃风险以及数字交易销售点设备不足等挑战依然存在。使用数字银行系统和钱包是数字金融服务的前提条件，而金融知识对于有效的财务管理和明智的决策至关重要。印度的数字采用率低于英国、韩国、瑞典和新加坡，当前正着力建立数字金融服务基础设施，特别是在金融分销网络有限的农村和偏远地区，以确保广泛的移动连接。自2016年以来，印度政府一直在推动“数字印度”计划下的在线支付。通用支付接口（UPI）是最广泛使用的平台。印度正在通过装备自己具备数字平台的专业知识和金融知识，向无现金经济转型。
英国目前有160万人处于离线状态，约四分之一的英国人口数字能力最低，这意味着他们可能难以使用在线服务。数字技术有潜力改变现代社会，为每个人创造平等的机会。英国科学、创新与技术部（于2025年2月发布了《数字普惠行动计划》（Digital Inclusion Action Plan），提出了即将采取的五项行动，以改善数字包容。一是在春季启动数字包容创新基金，以支持增加数字参与的地方倡议，计划与地方领导人和权力下放政府合作实施。二是加强对框架的支持，帮助个人和企业获得安全且自信上网所需的基本技能。根据Good Things Foundation估算，每投资1英镑用于培训人们提高数字能力，总收益增加接近9.48英镑。三是与数字贫困联盟合作，试点一项多部门的设备捐赠计划，向有需要的人提供二手政府笔记本电脑。四是通过重新关注数字包容，使政府数字服务更易于使用，例如改善用户的整体体验，并增加使用数字政府平台的服务数量。五是评估数字包容的有效措施，确定需求最大的领域，并确立提升成年人数字技能的经济和社会价值。
在美国，依托更加先进的技术能力，数字普惠金融也实现了跨越式发展。在金融科技加持下，美国家庭拥有银行账户的比例达到历史最高水平。美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）多管齐下以创新方案解决金融包容性问题，包括举办技术冲刺（Tech sprints），与少数族裔存款机构（MDI）和社区发展金融机构（CDFI）合作，通过使用银行存款账户现金流数据向那些没有资格获得信贷的人提供信贷，利用技术改进信用评估来扩大获得信贷的机会并提高贷方对此类评估的预测能力等。此外，也会应用全国消费者报告机构所未涵盖的替代数据作为提高信贷决策速度和准确性的信息基础，并帮助评估可能无法在主流信贷体系中获得信贷的消费者的信誉。美国在金融与科技方面无疑都是全世界发展最成熟且领先的。由于美国是分州治政，国家数字普惠联盟组织会定期对各州的数字普惠情况进行洞察和分析，据统计，仅有14州创造性的推动了设备访问或低成本设备使用，36州为居民提供或分享了数字技能教育或培训课程，其中有8个州将数字技能培训整合到了劳动力发展计划中。美国金融体系发达，对数字资产和分布式技术尤其重视。为了能够促进快速、安全、低成本的交易，美国非常重视创新技术对金融的赋能，通过克服产品设计、资金流动性、资金准入、担保、安全和操作性挑战，来支持金融普惠。在具体策略上表现为如下几个方面，一是培育具有协作性和包容性的基础设施，尤其是政策法规和标准规范等；二是设计用户友好型和具有包容性的金融产品，尤其是降低技术要求、语言和产品页面布局等的优化；三是加强低成本交易的流动性，比如通过区块链和稳定币来推动欠发达地区小额、高频的交易；四是保障安全和身份识别，比如平衡KYC（了解你的客户）和安全协议等。
三、全球数字普惠金融的技术与服务创新
（一）云计算
云计算对数字金融服务（DFS）提供商以及传统银行和其他机构都产生了深远的影响。基于资源共享和按需配置的特点，云计算使数字金融服务突破时间和空间限制，一方面盘活闲置的金融资源，扩大社会整体融资空间，另一方面，将金融资源虚拟化，使提供商能够避免在IT资源和专业知识上的巨额投资，从而显著降低了进入和运营成本。在不同国家金融市场中，这促进了更大的竞争和创新。
云计算还通过提高运营的灵活性和可扩展性，支持包容性创新，并允许在产品设计和交付方面提质增效。云计算技术使“金融中介”逐步向“金融平台”转变。金融机构利用云服务资源将业务搬至云端，使金融消费者无需与服务提供方直接交互，即可通过云平台向客户提供资金服务、融资管理、财务咨询等综合性云计算服务，这极大提高了信息搜索和传输效率，更增进了双方达成交易的可能性。
图5.云原生在金融领域的应用方向关注度
云原生是前沿架构理念与管理方法的有机融合，正被越来越多的金融机构视为下一代核心技术架构的关键发展路径。伴随实践应用不断深化与成熟，金融机构将云原生与各环节融合创新，紧密融合，使通用技术能力模块化下沉至云平台底层，从而更关注上层金融业务逻辑实现。凭借云原生轻量化、松耦合、强韧性等能力，金融业务研发人员可以聚焦高价值的研发工作，释放操作负担，实现提质增效。此外，云服务可以改善金融网络安全风险管理，因为大型云服务提供商（CSPs）拥有雄厚的财力投资于最先进的网络防御，并具备将风险分散到多个部门甚至司法管辖区的能力。
（二）区块链
区块链技术融合了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法以及智能合约等前沿计算机技术，与普惠金融的发展需求高度契合。
在信息维护方面，利用公共账本特性，区块链所有节点可以共同参与信息的维护与更新，极大地简化了流程，减少中间环节可能产生的信息不对称和操作风险，大幅提升了信息透明度。在安全性能方面，区块链共识机制在数据写入阶段发挥着关键作用，同时，通过自动化记录数据，可以有效减少人为失误导致的数据错误与安全隐患。在数据读取环节，区块链的非对称加密算法允许个人信用信息等敏感数据只有经过用户授权的特定密钥才能访问，由此保护了用户隐私和数据安全。
以扶贫工作为例，区块链技术的应用使得资金运用更加透明、可追溯。政府和机构借助共识协议与智能合约，能够以数字密码的形式定向投放普惠资金，并实现自动执行。这一过程有效杜绝了腐败和挪用现象的发生，确保扶贫政策能够切实落到实处，让每一笔资金都精准地惠及贫困人群。
区块链卓越的安全性能不仅保障了交易安全，还能降低交易成本、提高服务速度，为普惠金融的广泛应用奠定了坚实基础，使金融服务将更加高效、公平、透明，为社会经济的可持续发展注入新的活力。
（三）人工智能
人工智能（AI）通过技术创新和数据驱动，在提升金融服务的覆盖性、效率性和包容性方面发挥了关键作用，从而显著推动了数字普惠金融的发展。以海量数据为基础，AI可以驱动产品创新、线上精准获客和线下精准营销，同时进行风险智能化测量和决策，将普惠金融决策从“经验依赖”向“数据依赖”转化，对数字金融包容性具有显著影响。具体来讲，在风险控制方面，综合应用语音识别、自然语言处理与知识图谱等技术，AI通过分析大量数据，能够更精准地评估借款人的信用风险，尤其适用于缺乏传统信用记录的人群。此外，AI通过行为分析、设备指纹、交易模式识别等技术，还能够实时检测异常交易，保护用户资金安全。在智能客服方面，机器人能够7*24小时回答客户咨询问题，完成标准化信息确认、智能外呼催收等服务，较传统人工坐席效率更高，对客户需求响应更及时。在运营管理方面，使用机器学习和图学习技术集中监控客户及关联风险，使用自然语言技术自动生成客户分析报告，对于风险客户，自动生成预警清单及核查事项，减少人工干预程度。
AI通过技术赋能，降低了金融服务的门槛和成本，使传统金融机构难以触达的弱势群体（如低收入者、农村人口、小微企业）获得便捷、可负担的金融服务。随着AI技术的持续迭代（如生成式AI、边缘计算），数字普惠金融将进一步打破地域、经济和信息壁垒，消除数字鸿沟，平衡创新与风险，推动全球金融包容性发展。
四、全球数字普惠金融的发展挑战
一是基础设施薄弱。基础设施薄弱对数字普惠金融构成了发展桎梏，比如电力供应不稳定、宽带覆盖不足会限制AI部署；本地化数据集不足，会导致现有AI模型适用性差；监管框架不完善，可能出现技术滥用或外资垄断。由于缺乏可靠的电力、通信基础设施和移动网络覆盖，或缺少智能手机、电脑等网络载体，很多有需求的群体没有移动金融账户，或者即使有账户也难以访问和使用数字金融服务。这一限制凸显了投资基础设施建设对支持数字金融服务的增长的必要性。截至目前，在欠发达国家或地区，数字鸿沟问题持续存在。根据ITU统计，33%的全球人口无法上网，其中覆盖中低收入国家人口的54%。
图6.2020年以来全球互联网累计使用现状
二是金融素养较低。金融素养较低是数字金融普及率低的另一个关键因素。全球仍有很多人对基本的金融及数字金融概念缺乏理解，更不懂得如何有效地使用数字金融平台进行交易、支付和借贷等。据S&P统计，全球33%的成年人具备金融知识，这意味着全球约有35亿成年人（其中大多数来自发展中经济体）对基本金融概念缺乏理解。这份全球数据背后隐藏着世界各地的深刻差距。金融知识普及率最高的国家包括澳大利亚、加拿大、丹麦、芬兰、德国、以色列、荷兰、挪威、瑞典和英国，这些国家中大约65%或更多的成年人具备金融知识。而在另一端，南亚地区的一些国家金融知识得分最低，只有四分之一或更少的成年人具备金融知识。在金融知识范畴中，通货膨胀和利率计算是最为人们所理解的，约有一半成年人理解这些概念，而对风险分散的了解程度最低，占比约为35%。这种知识和理解的缺乏可能导致对数字金融服务的不信任和抵触，尤其是在老年人和农村社区中。为解决这一问题，应推动金融教育和宣传活动，强调移动钱包的优势和功能，从而提高其在更广泛人群中的使用率和接受度。
图7.全球金融素养的广泛差异
三是安全隐患风险。安全问题也是数字金融服务普及的重要障碍。随着数字金融服务的普及，欺诈、网络攻击和数据泄露的风险增加，人们对存储在数字金融平台上的个人和财务信息的安全性产生担忧，人工智能等前沿技术的使用更加剧了这种风险。据IT Governance 统计，2023年，全球报告了超过2800起数据泄露事件，数量持续增加。究其原因，一方面是底层基础技术的安全漏洞问题正在逐渐暴露出来，比如云计算、区块链和物联网技术均存在多种不同类型的安全漏洞，可能使其更容易受到黑客攻击，因而增大了数字金融机构面临的网络攻击风险。比如，通过迂回攻击、曲线攻击绕过企业现有防御网络，或通过供应链通路、数据托管、权限委托等单点上形成突破口，进而威胁到企业数字资产，是近年来攻防演练呈现出的新“脆弱点”。另一方面，攻击工具从单兵工具向平台化、协作化逐步演进，整合融汇不同类型的开发工具，形成合力，再引入自动化技术、AI技术等进一步提升攻击水平和效率，使得安全威胁急剧增加。
图8.对网络与数据安全采取保护措施的国家占比
从全球面向数据安全领域的规章制度来看，仍有12%的国家未设立个人数据保护、隐私保护法律法规，30%的国家在数据泄露相关的法律法规仍有缺失。此外，网络与数据安全行业正面临着严重的人才短缺问题，估计缺口在280万到480万专业人员之间。根据全球网络安全展望（GCO）调查，尽管39%的组织将技能短缺视为提升韧性的重要障碍，但只有14%的组织表示拥有实现网络安全目标所需的必要人才。由于考虑到数据安全问题，数字金融机构的安全管理和合规压力很高，以中国为例，据“牧羊犬平台”数据显示，2023年第三季度，第三方支付公司合计受罚金额约占机构罚金总额的七成。
表1 云计算、区块链和物联网的常见安全漏洞
五、全球数字普惠金融发展展望
通过数字化扩大金融包容性是一项长期可持续的工作。全球每个国家都有义务完成本国的数字化普及，也协同或支持其他国家实现数字化覆盖，进而达到普惠金融的可持续发展目标。全球数字普惠金融发展存在地域、文化、发展基础和比较优势等差异，借鉴各国发展现状及先进经验，通过求同存异，寻找共同规律，本文对未来全球数字普惠金融发展趋势进行了展望。
一是发达国家重视数字技能培训，而欠发达国家更重视数字基础设施普及。由于发达国家通信网络发达，算力大面积覆盖支持，当前消费者未触达数字金融服务的主要原因是不会用或者不愿用，所以政府会牵头支持数字技能培训来提高消费者对数字金融服务的认可度和使用度。在很多欠发达国家，由于通信网络设施成本高昂，尚未部署或受地形因素难以部署（比如太平洋岛国等）电缆、数据中心等，所以至今仅有部分地区能够接入互联网，未来能够解决数字鸿沟问题的首要方式是实现数字基础设施的大范围覆盖，比如2017年，联合国亚太经济社会委员会曾启动一项面向亚太平洋地区的信息高速公路倡议，考虑将电缆部署在光缆的旁侧，实现面向全区域的数字化渗透。因此，在短期内，全球数字鸿沟和两极分化等问题依然严峻，但数字普惠金融的推进会伴随国家和地区的市场需求增加而提速。一方面，充分利用援助资金，将数字基础设施作为重要专项进行规模化投入，另一方面，通过技术创新与突破实现弯道超车，目前通过边缘计算和微服务，已经可以减少基础设施的重投入和强部署，未来随着技术迭代和升级，数字金融服务的可得性也会越来越高。
二是数据安全技术快速迭代升级，数据孤岛现象在一定程度上得以缓解。随着数字经济与社会生活的联系越来越紧密，人们对数据安全的重视程度也越来越深。金融领域的数据涉及到个人隐私信息，是数据安全技术应用最深入的领域之一。与此同时，数据是一种生产要素，也是数字经济时代力经济效益和商业利益的核心基础。考虑敏感性和盈利性，数据孤岛现象非常普遍。在前沿新兴技术的加持下，数据安全技术逐步提升成熟度、稳定性和灵活性，比如通过多方安全隐私计算来实现多个参与主体数据在加密状态下的函数分析与结果获取，进而实现安全状态下的数据流通与共享。与此同时，在大数据、AI等新兴技术快速融合的背景下，数据安全风险也持续叠加，迫切需要政府牵头和机构协同，全面构建数据安全治理体系，保证数字金融不仅普惠而且安全。未来，数据安全技术有望在非计划创新和规模效应的基础上实现跨越式突破。比如分布式数字身份（一种多方互操作的标识凭证技术），能够通过保障数据要素确权、实体使用授权、全生命周期可追溯维权，为机构、平台间打破“数据孤岛”构建基于技术与监管的双重信任提供了高效的技术手段，促进数据要素价值释放，推动金融信息可信互通。智能合约凭借去中心化、透明性和不可篡改行，使得各方无需新人中介机构即可确保交易执行，提高金融交易效率。通过缓解信息不对称和数据孤岛现象，真正实现大数据对金融业务的提质增效，数字要素对金融行业增加值的赋能，数据资产交易和资源适配，以及合规可信情境下的金融数据流通与共享。
三是金融机构将稳健迈入构建场景化产品体系、推进高效运营管理、实现智能风险防控的崭新发展阶段。在普惠金融领域，为丰富数字金融服务品类、拓展应用场景，金融机构需深度挖掘大数据分析潜能，全面且深入地洞察普惠客户全生命周期所关联的商业、金融、生活等各类场景。将金融服务广泛且有机地融入其中，积极推动不同生态场景客户间的互联互通，实现相互导流与赋能，进而提升客户资源综合利用效率。在产品构建与应用方面，金融机构可以通过精细配置功能组件，实现不同场景产品的插拔式组装与敏捷调用，进而实现集成一站式“超级应用”，将银行深厚的底层数据优势转化为庞大的流量基础，致力于打造极致流畅的场景体验。在运营管理层面，金融机构借助数字科技的强大动能，构建具备高度自动化、强韧性、快响应的普惠金融运营体系。整合内外部数据资源，搭建全面立体的数字化客户全景视图，达成智能服务与客户需求的精准适配。建立完备的管理分析体系，对线上业务全流程进行持续跟踪、监控与深度剖析，为业务拓展与运营管理提供坚实的数据支撑和决策依据。运用预设规则开展自动化运营管理，最大程度降低人为操作失误，保障运营管理的精准性与稳定性。同时，构建数据驱动的迭代更新机制，实现业务高效运转与创新成果的敏捷交付，持续提升运营管理效能。风险防控始终是金融业务的核心要义。当下，银行机构已广泛将在风险管控中应用前沿数字技术，并在普惠金融业务实践进程中已初显成效。立足当下、展望未来，金融机构仍需进一步深化数字化赋能的力度。一方面，积极创新风控工具，提升风险预判的前瞻性，从根源上夯实普惠金融业务可持续发展的基础，全面增强其发展能力。另一方面，综合运用先进的数据技术以及丰富多元的场景元素，借助数理模型决策流对传统人工操作工作流进行优化升级，提高智能信审在整个业务流程中的占比，进而实现对风险的实时监控与精准预警。同时，主动引入机器学习、强化学习等前沿技术，全力推动风险防控模式由传统依赖人力的“人防”“人控”模式，向依托现代技术的“技防”“智控”模式转变，为普惠金融业务的稳健前行筑牢坚不可摧的保障体系。