随着农村电子商务的加快发展，城市工业品下乡、农产品进城的交易形式加速向线上迁移，加上由此导致的物流成本和交易成本的下降，使农村资源的开发、产业的集聚等正发生前所未有的变化。
农商行现有的网点和人员布局，以及在此基础上的业务发展模式何去何从，是一个急需做出抉择的战略性问题。
当前我国农村电子商务的发展形态
2015年11月24日，国务院出台《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，提出“农村电子商务是转变农业发展方式的重要手段，是精准扶贫的重要载体”。与此同时，成熟的城市电子商务模式正加快向农村的“溢出”步伐。
至2015年末，全国销售过亿的“淘宝县”已经超过300个，涌现出河北清河、江苏睢宁、福建安溪、湖南桂阳、江西于都等电商特色县，目前全国6.2亿的农村常驻人口中网购人数虽然只有7700多万，但农村网络消费的增速超过城市18％，发展潜力巨大。
农村电子商务对银行发展的深远影响
未来，农村电子商务将会在加快农业资源开发、推进城乡均衡发展上发挥巨大作用，农村电子商务经济注定是未来一段时期内农村的重要经济增长点，也将深刻改变现有农村经济的运行模式。
那么，发展正如火如荼的农村电商必将会对那些长期耕耘于农村市场的银行产生深远影响。
一是分流银行传统电子银行业务。不管是哪种模式，最终都会促使农村商品交易向网上迁移，由于多通过支付宝、微信等第三方交易渠道，从而对银行当前布设电子交易渠道进行了绕道，使银行基于线下交易而形成的农村金融电子交易渠道逐渐成为摆设，同时也会分流部分人工网点的结算支付业务，弱化人工网点作为支付结算功能存在的必要性。
二是传统信贷服务模式无法适应电商的轻资产模式。农村电商推动商品交易线上化，多是实行轻资产模式，不需要租赁厂房、门面，也不需要大量囤积库存，因此银行以往的房产抵押、仓储质押等信用担保方式将会成为无本之木，无源之水。由此，将导致银行传统的金融支持方式面对日益庞大的电商经济市场只能袖手旁观。
三是电商平台的替代之忧。农村电商经济的发展是大势所趋，以阿里巴巴、京东和微信为代表的电商平台在农村市场编织和聚拢好庞大的客户资源和服务网络之后，必然会在其生态系统内推出各种金融服务，届时将对所有银行形成一剑封喉式的打击，特别是对立足于农村市场的银行必将首当其冲，甚至可能是灭顶之灾。
农村电子商务是农商行转变业务发展方式的重要契机
但是从银行的角度来看，农村电子商务既是一个潜在的蓝海市场，更是一次农商行真正转变业务发展方式的重要契机，成功介入和融合将会迎来新的发展空间，搞不好将是市场的直接沦陷，因此迫切需要前瞻性地切入这一新兴领域，下好业务转型发展的“先手棋”。
银行内部的一个经验值得关注和重视，即越是在偏远落后的地区，越是在中西部地区，网上银行、掌上银行、电子商务的发展速度越快，覆盖率也比较高。正是由于农村通过线下获得各种商品服务的可及性要差于城市，因此在农村发展电商实际上拥有优于城市市场的条件。
农商行发展农村电商的路径
农村电商是将来农村经济的一次革命性变化，农村电商市场是一个快速发展的巨大市场，对于立足于农村的农商行银行要从关乎生死存亡的高度来关注和抓住这一市场机遇，建议从以下方面着手：
一是利用已有线上平台建立服务渠道。银行可利用自身网点、线上平台优势，建立生活化服务渠道。以方付通推出的“精品商城”项目为例，这是一个帮助银行打造自有线上商城的方式，也是以生活服务带动金融服务的模式。
银行可以在手机客户端和微信端开辟商城服务，向用户提供低价优质的商品，从而持续吸引和激活用户。同时银行可以跟商户合作，推荐当地优质商户入驻，为其商品品质背书，带动商品销量提升。以此既推动当地实体经济发展，又带动了银行金融业务量增长，形成三方共赢的格局。
二是推动建立电商金融与实体经济之间的风险防火墙。从金融安全的角度，银行都可以利用电商平台的数据进行客户识别和风险分析，实行电商平台与电商金融互相隔离，可以通过自营的电商平台为客户群画像，后续可以通过电商再促进信贷等金融发展，进而影响实体经济发展。
三是开展金融知识普及下乡，推广现代支付结算工具。针对农村地区信息闭塞、农民对现代支付结算工具认识程度低的实际，从在电商购物进行支付结算的需求出发，结合非现金结算业务功能特点，深入农村一线，采取灵活多样，贴近百姓的宣传方式，大力宣传网银、手机贴膜卡支付等支付结算知识，提高农户对现代化结算工具的认识水平，为农村电商的发展创造良好的支付环境。
文章部分内容来自农金观察
