那些曾经在金融科技领域芳华绝代的头部企业，在无数个进退的节点上选择了“进步”，它们从数字科技的浪潮中乘风破浪而来，让我们与美好的距离，又近了一大步。
2019年10月，十九大第一次提出将数据作为生产要素；2020年两会期间，新基建首次被写入政府工作报告，正式上升到国家战略层面，数字科领域正在耕耘更深层次的应用与发展。
值得关注的是，在全行业深化金融供给侧结构性改革的趋势下，稳增长与防风险被摆在了更为重要的位置。尤其是实体产业，对于“更换燃料和发动机”，利用科技创新助力实体经济，促进新旧动能转换，有着更强烈的需求。
时代在变化，危机与机遇并存，那些溯游从之抑或逆流而上的企业，又该如何应对？
实践是检验真理的唯一标准。这次，我们从金融科技企业的数字化转型说起。
它们从数字科技潮流中乘风破浪而来
从科技中来，到实体中去。
2018年9月，京东金融正式更名为京东数科，此后业务模式从B2C转变为B2B2C，从一家金融公司变成一家科技公司。
从金融科技到数字科技，背后逻辑在于，以数据和技术为驱动的模式不仅能够服务金融行业，对于整个产业而言，都是共通的。
以前，说起一家科技能力很强的金融机构，能报上名来的不计其数，而若是提起一家能够服务金融机构的科技公司，能闻其名者寥寥无几。
不知从何时起，不约而同强调科技输出，在变革中升级发展已成为金融科技行业对的“潮流”。数字化技术的浪潮，正在悄然拍打着这个行业，并且留下了意味深刻的痕迹。
京东数科之后，拍拍贷、360金融等国内领先的金融科技公司，都站在自身科技实力筑成的结实地基上，先后升级为信也科技、360数科，实现战略转型，并将服务成功输出给市场上的持牌机构，磨出了能定位、开采各行各业数据价值金矿的“铁镐”——数字科技，和蚂蚁集团、京东数科等金融巨头一起做起了平台化生意。
其中，京东数科以AI、数据技术、物联网、区块链等前沿数字科技为基础，建立并发展起核心的风险管理能力、用户运营能力、产业理解能力和企业服务能力。截至目前，公司完成了在AI技术、AI机器人、智能城市、数字营销、金融科技等领域的布局，服务客户纵贯个人端、企业端、政府端，累计服务数亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构。
截至目前，信也科技已对接银行、消费金融公司、信托等30余家持牌金融机构，此外，二季度财报显示，信也科技第二季度的研发费用为8340万元，与一季度持平，持续在行业内保持较高水平。截至目前，信也科技共登记软件著作权149项，另有已授权及申请中的专利130项。高研发投入也带来了丰厚的成果，平台拥有的核心科技持续在为各项业务赋能。
另一家金融科技企业360数科申请的发明专利已经达到566件，凭借自研的71个对话机器人以及222个IVR（互动式语音应答），使得针对大规模用户群体的触达和服务成为可能。截至今年一季度末，360数科机构合作伙伴数量已增至近百家，涵盖国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等各类持牌机构。在360数科的助力下，与其合作的金融机构，在业务流程上均实现了98%的全自动化审批。
去金融，强科技，让技术溢出于自身的循环系统，进而向更大空间流动联结重塑金融业与人之间的关系，它们还是之前那家公司吗？
是。也不是。
带动全行业高质量服务
那些曾经在金融科技领域芳华绝代的头部企业，在无数个进退的节点上选择了“进步”，它们在数据中找金子，在数字中找未来，它们从数字科技的浪潮中乘风破浪而来，让我们与美好的距离，又近了一大步。
当前，传统金融机构践行普惠金融急需解决变动成本高、信用风险高等问题，而科技公司可以助力金融机构，改变其成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。
致力于用科技打造数字普惠金融新生态，各大数科公司有着各自不同的理解和作为，方式不同，但是“用科技创造更大社会价值”的理念却不谋而合。
据了解，京东数科具有自主产权的供应链金融科技平台，基于A I 技术的企业信息核实，实现法人身份认证，以及签章、合同管理的全面数字化，实现企业数据高保障、高可用性。
数字化助农也是京东数科的一大特色，公司为涉农企业和农户提供数字农贷等融资方案，还基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民做信用授信，解决农业行业普遍存在的质押、担保和征信不充分的问题。为助力安全复工复产，京东数科在人脸检测、人脸识别等技术进行重点攻坚，实现实时检测戴口罩人脸、对未佩戴口罩或错误佩戴口罩的人员及时发现。
普惠金融授人以鱼更要如授人以渔，数字科技赋能下，信也科技在解决C端和小微客户资金需求的同时，还专门为打拼青年提供经验交流和技能分享的平台——“有为·青年说”，通过较为成功的创业者们的经验分享，为其他有志青年提升自我和突破现状提供一定的参考。使年轻的小微企业主或个体工商户子学会在危机中找学会自救。
对于信也科技而言，多元化布局或许是他们科技赋能普惠更标准的答案，除了国内，信也科技从几年前就开始关注国际化机会，在过去两年中积极探索自建业务、与当地金融机构合作、以及投资扶持当地科技创业公司等多个路径，也会特别关注“一带一路”沿线的国家，响应国家“一带一路”倡议。
近年来，信也科技集团不断加大技术投入，继2018年初成立智慧金融研究院后，又与浙江大学和中国人民大学建立了深度合作，在人工智能以及数字普惠金融领域积极探索，为业务拓展至海外提供技术支撑。
而360数科旗下360小微贷通过电商贷、企业贷、发票贷等产品，为有经营性融资需求的小微企业，提供最高30万元的纯线上资金服务。目前，360数科小微业务服务范围已覆盖31个省、450个市。
今年1月以来，360数科小微贷联合金融机构，通过借款优惠券、免息奖金池等息费优惠举措，加大对小微企业的政策优惠力度。截至目前，已累计发放借款优惠券共计20.5万张，借款优惠合计逾1700万元，免息奖金池累计5000万元。同时，针对以上重点服务领域的共计7.5万家小微企业，通过定向发放复工复产免息优惠券，共计减免借款息费逾850万元。
通过360小微贷的创新尝试，360数科接触到了更大范围的小微企业，实现了地域下沉。与此同时，360小微贷通过多个企业经营数据渠道的对接，从财务、发票、流水、司法等各个方面，搭建起较为清晰的企业客户画像，便于客户风险管理。
需要注意的是，作为新兴业态，数字科技对金融机构而言，一方面要立足实体经济需求，特别是小微、“三农”、绿色等领域，优化调整金融体系结构，促进金融资源有效配置和经济结构调整，提升金融服务实体经济的质量和效率；另一方面，还要注重防范化解各类金融风险。
大数据风控是重要抓手
从本质上看，数字科技是以互联网和实体经济既有知识储备和数据为基础，以不断发展的前沿科技为动力，着力于实体经济与科技的融合，推动实体经济各行各业实现互联网化、数字化和智能化。
而在科技与金融深度融合的过程中，金融资源流向实体经济，但创新所带来的潜在金融欺诈等风险的出现，也成了新的需要被解决的问题。这一过程中，通过新技术构建风控“屏障”早已成为金融类企业数字化转型的标配。
其中，人工智能、云计算、大数据等也已经对传统的金融风险管理模式带来了新的变化。有分析人士认为，数字科技的应用没有好坏之分，构建适合金融机构自身业务战略、组织架构与风控需求的金融科技规划就是恰当与合适的。金融机构需要将大数据能力、人工智能能力等技术能力作为核心能力进行建设。
从金融科技到数字科技，京东数科通过自主科技创新，研发出拥有自主产权的风控决策引擎——智策，该产品在方案、技术架构、核心技术上均获得重大突破，打破了美国主要厂商对决策引擎的行业垄断地位。京东数科的风控核心技术体系基于机器学习平台、智能决策引擎、行为序列、图计算、流计算、人脸识别等技术自研，至今经历11个大版本30多次迭代，主模型变量达150万维。
信也科技广受业界认可的“魔镜风控系统”，通过应用大数据技术，从不同维度对用户的信用进行分析，从而获得最终的风险评级，在提升风控效率的同时也借助数据自动加密处理等技术保护了用户隐私。正是得益于良好的风险管理能力，信也科技能够从始至终保持审慎的风险管理风格，并在发展过程中不断实现用户人群的上浮，持续给客户带来价值。
360数科自主研发的智能风控引擎Argus，已累计拦截潜在新型风险人数超100万，保护资产逾100亿元，日挽回损失千万元。在Argus的助力下，360数科单次交易筛选变量数十万个、筛选风控模型超过3000个、约98%的授信申请和99.5%的订单申请实现全自动审核、亿级欺诈名单库、秒级反馈结果。
从实践来看，大数据、人工智能正更多地应用于金融风险的管理中。在金融服务更多地通过互联网平台触达用户时，可用数据较以往更多，通过人工智能的机器学习与大数据两大核心技术，进行不断的自我更新、调整与迭代，进而从更广维度、更深层次的大数据中把握风险规律，令风险管理更加精准。
“数字科技推动新旧动能转换”、“数字科技助力数字中国”······市场的声音已经给数字科技描绘了一幅美好的蓝图，各个领域在伺机而动，希望在机遇中进化新生。
放在金融领域，放在眼前的小而美上，无论是京东数科还是信也科技和360数科，转型升级后，坚持用数字科技连接金融和实体产业，助力产业提升互联网化、数字化、智能化水平，推动实体经济的发展，践行普惠金融，创造社会价值，是每个企业从技术中来，到实体中去的新进阶，它们还是那个充满无限可能少年，它们未来可期。
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