在互联网金融异军突起，金融脱媒趋势日益显著的同时，传统银行业内部也表现出越来越激烈的竞争态势。对以服务“三农”、促进农村经济发展和转变农业发展方式为目标的农村信用社来说，面临的挑战则更为严峻。如何应对新常态下的市场竞争，提升农村金融服务水平、促进农金转型发展？已完成了农村信用社改制的安徽省农村商业银行创新推出了“社区e银行”，探索“互联网＋”，深化互联网在农村金融和电子商务领域的应用，取得了良好效果。2016年1月16日，来自安徽农信联社、银行业和农村金融研究机构的专家学者在国务院发展研究中心举办研讨会，对这种创新探索进行了专题研究。中国经济时报集纳与会专家学者的观点，供读者参考。
■中国经济时报记者 李成刚
要真正做好互联网金融，还需要将传统金融与高科技真正结合起来，而不是“两张皮”。安徽农金“社区e银行”的模式就将这“两张皮”很好地结合起来。
中国的金融为什么做不好？我们开玩笑说金融本来是高科技行业，而我们把它做成了劳动密集型行业。“社区e银行”的模式真正体现了高科技。不过，“社区e银行”的高科技还只体现在硬件方面，软件方面还没有完全体现出来。比如怎么通过大数据分析信用？进行差别定价？对于不同的客户，要收多少利率？
现在中国大银行的机制还没有转换过来，从电商的角度来看，互联网金融使得银行丧失了网点优势。互联网金融本身是高科技行业，如果不利用大数据分析和“社区e银行”技术，农村信用社就难有优势。
实际上信用圈和商圈跟民间借贷是一样的，在一定范围内有效，不能盲目扩大。一旦扩大，会丧失原来的信用优势。并不是“社区e银行”的覆盖范围越大越好，而应是“小而深、小而精、小而优、小而美”，这应该是它的发展方向。
“社区e银行”的未来发展，一是应关注合理定位和确定目标的问题。在定位上，目前还是要立足农村。事实上，农村本来并不缺钱，关键是怎么把钱留住。如果抽水机没有能力抽水，这些钱就留在农村了。如果我们有能力留住这些钱，其潜力是很大的。
二是借机为下一步的信用社改革创造好的条件。现在的基本状态，农商行、农信社都是“小土豆”，每个省里都有很多的“小土豆”，放在一起是散的，整合起来的竞争力则很强。
从体制上看，“社区e银行”的探索既充分发挥了省联社的整合功能、服务功能、指导功能，把“小土豆”串联起来，上下贯通、横向联合。通过利益机制和行政功能，在省域内形成较强的竞争优势。
下一步的改革，既不能简单整合，又要激发法人的活力，还要壮大资本、业务的实力。如果几个目标都达到，改革就是成功的。通过“社区e银行”，可以借机在理顺体制、转换发展机制方面进行更多的探索，为全国农村信用社的体制改革探索发展模式，形成好的样板。
三是着力打造和发挥社区优势，提升和形成新的价值。要进一步完善网点布局。任何一个银行机构的最大资源就是网点。安徽正处在快速的城镇化过程中，这与信用社的发展有很大关系。已经有的网点不要轻易放弃，在这个过程中抓住机会，适当提高力度，尤其是在新型社区增加网点。
四是突出经营特色，拓展新的发展空间。在差别化经营、综合化经营、垂直化经营、弹性化经营上进行更大的探索。
五是努力争取外部支持。最主要的还是政府。在电商银行的发展过程中，平面化、数量扩张型的电商平台给农村经济带来的影响是复杂的，至少政策方面不能限制它的发展。
“社区e银行”可以提升底层的经济竞争力和效率，竞争是正向的，没有那么多负面的作用。从目前的改革进程来看，推进“供给侧”的结构性改革本来就是基本方向，加强对“社区e银行”这种经济模式的支持是推进“供给侧”改革的重要方面。因为整个金融体系都面临融资结构和需求结构错位的问题，是存在支持的必要性的。除了财税政策以外，还有政府相关业务，比如补贴的发放，最好是随时关注，拿在手上就是拿住了客户。还有一些支农、支小的政策性业务，可以多做一些工作。
“社区e银行”的模式对农村金融和信用社改革具有典型意义。
第一，中央提出“供给侧”结构性改革落地示范，这是一个很好的案例。“供给侧”结构性改革应该包括两个方面，一个是通过市场主体的积极主动创新来满足需求结构变化带来的对新产品、新服务的需求。从“社区e银行”的创新来看，跟这一点是非常符合的。技术创新嫁接到了活跃在基层的银行业机构，这是了不起的事。这让传统的银行业金融机构，特别是中小型的活跃于农村地区的金融机构有了获得新生的希望。
第二，“社区e银行”模式是稳增长政策的落实。现在市场主体的信心确实不足，经济亮点也不是太多。去杠杆、去库存、去产能的措施怎么执行，地方政府面临很大难题。一方面财政增长受到很大影响。另一方面，就业也是一直困扰地方政府的重要难题。怎么通过新的举措让传统企业焕发新的活力，以推动经济增长，这是非常重要的内容。从这个角度出发，市场主体的活跃和技术创新相结合对稳增长具有非常积极的作用。
第三，从银行业经营的角度来看，现在确实面临着严峻的局面。在银行业的经营过程中，无论是监管要求，还是新常态实体经济的结构性转换要求，都面临重大转型。
监管方面，资本管理规则的实施不利于银行支小、支农。因为风险系数高，导致风险权重高，风险资产的峰谷就会提高。监管又对资本充足率有所要求，也给银行存贷汇的经营带来很大问题。
安徽“社区e银行”给中小金融机构在业务结构转型方面摸索出了一个方向。对银行业的业务转型、结构调整，特别是对中小型金融机构来说，可能是战略性的。
第四，对信用社的改革发展是非常好的尝试。目前农村居民的人均纯收入已经达到1500美元左右。从国际经验来看，发展经济学的教科书讲得非常清楚，这是消费结构发生重大转换的时期。实际上各种各样的服务供给，特别是金融服务的供给是滞后的。通过“社区e银行”这样的平台，不仅给经营业务结构转变、未来增长动力机制的转化提供了可能，也为满足县域居民的生活、消费升级提供了可能。
我去年做了大型商业银行互联网金融的发展战略调研。四大商业银行现在都在做互联网金融，我们是金融企业做互联网，这是传统银行向现代银行转变的渠道。
互联网在初生阶段真的要赶快上规模，等待是成长不起来的。“社区e银行”刚刚做了一年多，但成效是很显著的，这是一种创新带动转型的很好的模式。
工商银行做互联网金融的时候也在考虑怎么带动工商银行的发展。因为互联网金融的前期投入很大，应该怎么看待它的发展方向，我们总结了几点，一个是存款，一个是贷款，一个是中间业务收入。我觉得首先应该是客户。“社区e银行”的模式不仅可以新增客户，还黏住了客户。不仅带动了注册“社区e银行”的客户，还带动了POS机的刷卡客户，还有网上银行客户、手机银行客户。其次是存款。“社区e银行”吸收的存款，都是沉淀的存款，是最便宜的，也是银行最愿意得到的。这是很好的低成本融资。再次是小微贷款。“社区e银行”发展起来，还可以做一些产业链、供应链贷款。而且，特别好的是，原来的贷款更多是依据担保、抵押，而现在则可以通过流水来做。
从更高的角度来看，我们一直说农村金融没有破题，就是贷款难、贷款贵的问题。而在“社区e银行”，贷款的可获得性增强了，不需要铺网点，这对发展农村金融是特别关键的。开网点的费用很高，而且边缘地区的网点更难覆盖，“社区e银行”对替代网点的作用是很重要的。
“社区e银行”要有很强的生命力，我们还要把握几点。
一是规模。就像北京的滴滴和快车之间的竞争，最开始就是烧钱抢市场。必须要占领市场，与客户之间建立黏性。二是标准化。因为有了这么大的规模和量，标准化可以便于复制推广。三是加快成长。“社区e银行”必须在3－5年内成型，否则将很难有发展。四是考察综合贡献率。不能单个考核盈利能力，要考核它带来的综合效益，比如带来的客户、贷款，这是它生存的依据。五是风险管控机制还要提升。
“社区e银行”这个模式代表了农信社发展的方向，它对“三农”金融知识的教育、提高农村现代金融服务的适应性有很重要的作用，在全国层面上都是有意义的。
“社区e银行”的发展，我有三方面的想法。一是发挥优势，前景光明。“社区e银行”首先应该坚持的是可持续发展。作为银行来说，既要承担社会责任，更主要的是通过不断的发展壮大来承担更多的社会责任。我们一般都认为农商行是点多面广，有人缘、地缘和血缘的优势，保证了贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查，可以降低贷款成本。互联网金融与农商行相结合，可以说是如虎添翼。有了互联网金融，有了“社区e银行”，可以集聚更多的大数据。大数据的核心是可以降低对贷款客户的信用评级、对贷款客户信用掌握的成本，也就是可以降低贷前调查的成本。“社区e银行”通过产业链给客户提供金融服务，也可以掌握客户的现金流，可以降低贷后管理的成本。
二是明确定位，合作发展。“社区e银行”增加了客户黏性。“社区e银行”首先具有电商平台的特色。因为很多客户要进入电商平台进行交易，就需要结算，也需要利用农商行的银行卡，这样银行卡上就有沉淀资金，如同吸纳了存款。“社区e银行”实际上是将互联网金融和电商平台结合在一起。不过，按照银监会的相关规定，银行业金融机构有自己的主业，是否适合通过实业利用这一优势？目前阿里巴巴、京东占到电商平台80％的份额，他们也在积极介入农村市场。安徽农商行已经实践了一段时间，在农村建立了坚实的基础，能不能尽快和这些机构进行接洽？农商行应紧密围绕银行业务，通过跟别人合作把主业做精做大。
三是平台做实，协作推进。现在“社区e银行”更多的应用案例是在产出环节，在生产资料的化肥、种子环节，能不能纳入进来？让平台的种类更加宽泛，客户群也更大。商务部、农业部也在推广农村电商。农业部提出的是准备在每个村设立e农信息处，这些将来能不能跟“社区e银行”的平台对接，可以进行尝试。
安徽农商行的“社区e银行”做得非常好，但对它的发展还存有顾虑。
农信社在全国没有统一的管理机构，各省联社在行业引领、权益维护、业务创新、风险防范等方面都发挥了重要作用。但我们也看到这些整合还有很多任务待完成。我们进行了相关调研，有的是以省为单位，有的是自营，有的是跟第三方合作，有的是参照相关省的经验，大家都希望可以统一起来，建立全国性的平台，这是一种趋势。它可以提高竞争力，提高在全国的竞争优势，但这是一个庞大的工程，包括灾备、EB业务、安全、认证等几个方面都需要统筹完善。
安徽省农村信用社的改制，表现为“两前一好”。
“两前”一是改革走在全国的前面，是第一家完成全省农村信用社产权改革的省份。安徽省也有可能首先成为首批省联社改革试点的单位。二是创新发展走在全国前面。马鞍山农商行是这个体系中第一家引进德国微贷技术的农商行，跟德国复兴开发银行合作很长时间，比包商银行引进的时间更早。现在新三板挂牌的第一家农村商业银行也是在安徽省，是铜陵农村商业银行。再加上“社区e银行”的推进，这凸显了安徽在改革创新方面走在全国前面。
“一好”是安徽省农商行的总体运行是比较好的。资产、贷款、负债、不良贷款率等指标统统高于全国平均水平，而且大大超越一般水平。
我们也在研究农村商业银行的典型发展，对此提出三点建议。
一是建议安徽省联社把“社区e银行”纳入到全省银行转型发展的战略高度来统筹考虑。
二是银行开展电商服务，要预先考虑物流配送、商品质量等对银行商誉带来的影响。现在来看就是“互联网＋电商＋金融”。因为是银行的背书，以银行信用支撑商品的营销和交易，一定要做好预案。
三是如果“社区e银行”跟银行系统是合一的，建议一定要分离。银行系统很容易受到来自电商系统的风险波及。
“社区e银行”的模式就是聚焦与“三农”有关的“电子商务＋金融服务”。通过在安徽、浙江和江苏等地农信社的调查，我认为还有三个方面需要继续加强。
一是怎么做强实体。电商业务包括生产方和消费方。农信社如何聚焦农业的发展，如何把农村经济的实体做好？还需要继续探索。农信社有自己的优势，其他大行想进入农村，其根扎的能力远远不如农信社。
二是怎么做宽通道。“社区e银行”有很多模式，有解决生产问题的，也有解决城镇的消费问题。产业链做好了，可以把保证安全、绿色的农副产品加载在平台上，这样可以尽可能地增强消费者的黏性。围绕着产业链，也可以进一步向下延伸，把渠道做足。
三是怎么进一步做大平台。安徽省联社应更加有效地把分社联系、整合在一起，一方面可以提升自己的竞争力，另一方面也能够为农信社的改革提供更多经验。
社区银行能够很有效地促进金融和实体经济的融合，例如，从数据可以看出亳州药谷银行跟产业链结合得非常紧密，资产质量特别好。社区银行是破解“融资难、融资贵”的有效尝试。
我刚从云南调研回来，大理也是非常偏远的农村地区。像阿里提到的“千县万村”计划，大平台在跟小县城谈判的过程中，对小县城的利益挤压是很大的，这种模式并不能持续。当地政府还是会选择与信用社进行小而深的合作。大的互联网平台确实有自己的优势，但是否可以结合当地的特色来发展，这还是受到质疑的。
未来社区银行要探索更新的发展理念、发展模式，进一步划清银行、电子商务、物流的职能，进行合理的体制设计，这可以激发最大的大数据优势。
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