关于保险第三个“国十条”的解读

（可私信，get文件）

时隔十年，保险业迎来了第三个“国十条”！

新“国十条”的几个关键词

高质量发展，减量提质

加强监管，防范风险

严格准入审核，健全退出机制

扶优限劣，正本清源

哈喽，大家好，我是小满~

这两天，被最新出台的“国十条”刷屏了，有人发圈、有人解读，当然也有人满怀好奇，什么是国十条？为什么它这么火？这次的国十条都讲了什么？对行业来说有什么意义？我们要了解哪些信息…

本期内容，就与各位一同分享关于“新国十条”的一些解读。

❗️特别声明：“国十条”作为行业权威的指导性文件，文中内容宏大而深刻，作为一名保险从业者，我自知能力有限，所以不敢卖弄文字、贸然揣测，更不敢为博眼球，捕风捉影，胡说八道，因此，本文仅基于个人对文件的初步学习和理解，与大家分享观点、相互交流、共同学习。

裕你谈谈

01

什么是保险业“国十条”

保险行业的“国十条”是指，国务院发布的关于保险行业改革发展的政策性指导意见，因为文件内容包含十条及以上，简称为保险行业“国十条”。

可以说“国十条”是保险业发展的纲领性文件，其重要性不言而喻了，它直接决定了行业未来的发展方向，因此，整个行业都对此抱有高度的期待和关注，力求从中捕捉到利好消息和发展机遇。

裕你谈谈

02

保险业“国十条”的三次发布历程

截至目前，国务院一共发布了三次保险业“国十条”，分别是：

1、2006年的《关于保险业改革发展的若干意见》，这是保险行业的首个“国十条”。此时，文件重点强调了保险的重要作用——保险是经济“助推器”和社会“稳定器”。

2、2014年的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，被称作新“国十条”。当时的重点是推动保险业快速发展，并提出了很多具体措施。

3、2024年的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，也就是现在大家说的最新“国十条”。从文件名称也能看得出来，此次的重点转向了保险行业的高质量发展。

这三个“国十条”分别代表了保险业发展的三个阶段：

• 早期发展不够，不被认可，于是，文件的发布，给了保险业一个身份和肯定；
• 之后虽有发展，但大而不强，于是，新文件给了很多支持，宣告了一场保险业成人礼；
  
• 现在行业实现了高速发展，保费上了量，但背后伴随着很大的潜在风险，于是，国十条3.0强调上量同时更要关注品质。

未来，保险业要从一个“冲动轻狂的蛮干少年”，成长为一名“行事沉稳的成熟智者”！

裕你谈谈

03

此次“国十条”的三大重点

文件一共十条内容，大致可以分为三个部分：

第一

明确了保险行业高质量发展的主要内涵

到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。

到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

第二

强调了从准入、监管到处罚，要一切从严

1️⃣市场准入的资格从严：

• 对新设机构要严格审批

• 对现有机构要持续优化

• 对高管资格要严格审核

• 对股东资质也要深入核查

因此，未来留存下来的保险机构会更加规范、更加健康！

2️⃣根据公司风险评级进行分层监管：

• 对公司的经营要加强监管

• 对于公司的投资也要全流程监管

• 根据风险评级结果实行分层监管

• “高风险强管理、低风险弱管理”

这就好比在学校，好学生基本不用老师过多费心，相反，那些成绩不佳还格外调皮的学生就会受到老师更严格的关注。

保险行业也是一样，那些风险评级为C甚至D的公司将成为监管部门的重点关注对象，所以，以后各家保司的风险评级将成为一项很重要的指标。

根据监管当前的要求，保险公司的风险评级要≥B级才算达标，通常来说实力强的大型保险公司的风险评级都很不错，这就是为什么有人说“以后买保险要选大公司”，当然，这种说法并不完全正确，最终要是要拿风险评级和经营情况来说话。有的保险公司或许论实力算不上第一梯队，但公司经营极其稳健，小而美，这样的公司也是非常不错的选择！比如长城、小康等。

3️⃣把控经营风险，要从人入手：

保险行业要想稳健前行，核心在于把控经营风险，而这一切的根源在于对人的管理上！

过去提到行业风险，源头往往指向那些一线的业务人员身上，但是现在，我们必须认识到，随着行业的发展和代理人队伍的优化，一线人员方面出现的“销售误导”等情况已经得到了很大的改善。

当下，不仅要关注传统意义上的代理人管理，更要将焦点扩展到公司管理人员，尤其是那些手握决策权和话语权的关键人物的监管和问责上。

前面说了，资质不够的，当不了公司高管。而针对在任的高管也好、公司股东也罢，如果出现了“监守自盗、内外勾结、搞利益输送”等行为，无论身居何位，无论时间跨度多长，只要查到了，都要面临回溯追责的严惩！

4️⃣风险大、经营能力差的保险机构，进行破产清算：

当快速发展的保险业被“别有用心”的资本盯上，整个行业都将受到影响！

相信每一位深耕保险行业的从业者都能体会到，行业苦心经营这么多年，树立起的形象和公信力实属不易。可偏偏就有一些不懂其中味的人，心生邪念，动起了歪脑筋、坏心思，企图谋取一己之私，置公司风险于不顾，给行业信誉造成了极大的伤害。

比如，有公司股东把保险公司当成了自己的提款机和钱袋子，违规挪用资金，酿成了上亿风险的烂摊子，最后只得靠保险保障基金出手来救治。

虽说保险保障基金是给行业兜底的最后一道防线，但是它的钱也并非取之不尽用之不竭，特别是在连续出手接管华夏、天安、恒大、信泰等公司之后，保险保障基金的资金储备压力明显加大。

而目前，这样的高风险公司仍有不少，一旦崩盘，对行业的杀伤力多强可想而知。

因此，这就不难理解，为什么在这次的“国十条”，把“强化监管，严防风险”放在了前所未有的高度上，并做了多次重点强调。

其实关于“退出机制”这点，并非此次“国十条”的新规，前两次的文件里也都有提到，只不过碍于行业发展和形象树立的需求，给了这些风险公司一定的“缓冲期”和“整改机会”。

但是，这样的做法并没能实现“有生有死、生生不息”的健康生态，却出现了“不死不活、僵而不化”的情况。

所以，当下要真正地把“扶优限劣”提上日程上来！支持大型保险公司做大做强，同时，也要让那些想着来保险业捞钱的公司为自己的行为承担后果，必要时，就得”清理门户“，如此，才能真正实现正本清源！

第三

保险业未来的三条高质量的发展方向

1️⃣服务民生保障

巨灾保险、商业养老保险、医疗险、长期护理险、老年及慢病群体健康险、普惠保险都将成为行业下一阶段的重点方向。

既然保险业身怀利器，就要把好刀用在刚刃上，把保险的保障功能真正的发挥出来，把能保的人都保进来，让想买的、能买的人，都买的起、买得上！

2️⃣服务实体经济

保险业有庞大的资产规模、并有长期投资的独特优势，因此，保险必然是服务实体经济的重要参与者。

聚焦于国家重大战略和重点领域，发挥共保体作用，服务于国家重点支持的领域，让资金、资本、资产这“三资”，实现良性循环。

3️⃣行业自身的改革与转型

在产品端：

• 支持浮动收益型保险发展；

• 新能源车险是车险改革的重点；

• 农业险、家财险、境内外币保单业务稳步开展；
  

在机构发展方面：

• 支持大型保险机构做优做强；

• 引导中小型公司特色化专业化发展；

• 推动中介机构规范提质发展；

• 支持境外保险公司来华设立机构；
  

• 鼓励中资保险机构拓展海外业务；

关于保险代理人：

此次也特别提出，支持个人保险代理人按照灵活就业人员的相关政策参加社保、办理居住证。

裕你谈谈

04

写在最后

看到这，相信很多业界朋友已经开始发出感慨：行业的春天要来了！

诚然，春天的脚步的确在靠近，但并不是所有的保险公司都会迎来春天。

🚩对于第一梯队的头部保司而言，以上无疑都是利好的春风，未来不仅要持续在国内领先，更要走出去，争做具有全球竞争力的企业。

🚩对于秉持“小而美”理念的公司而言，继续深耕特色化、差异化、专业化路线，你们的春天同样也会充满希望。

🚩至于那些人才建设、服务能力、企业分化等各方面都明显不足的保险公司，若不及时止损、转型改革，未来迎接的只能尽是寒冬！

这样的公司，你知道是谁吗？

END

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